ВС объяснил, когда можно открыть счет в банке по загранпаспорту
Андрей Марков*, находясь в Индии, хотел оформить карту UnionPay в «Газпромбанке». Выпуск карты стоил 5 000 руб. Причем мужчина уже был клиентом этой кредитной организации. Он выдал своему представителю Матвею Подобедову*доверенность с правом открытия счета. Тот пришел в банк с соответствующим заявлением и приложил копию загранпаспорта доверителя. Документ заверил атташе генконсульства России в Мумбаи. Также банку заплатили деньги за выдачу карты.
Кредитная организация отказалась открывать счет, поскольку Марков не предоставил российский паспорт. Клиент счел такой вывод банка незаконным и подал на него в суд. Истец просил обязать ответчика заключить договор банковского счета на основании загранника и выдать карту, а также взыскать 10 000 руб. компенсации морального вреда. «Газпромбанк» возражал: он настаивал, что кредитная организация не могла открыть счет, поскольку представлена лишь копия загранпаспорта. Сотрудники же банка действовали в соответствии с внутренними правилами. По ним нельзя заключать сделки об открытии счета по заграннику.
Первая инстанция удовлетворила иск. Суд закЛючил, что отказавшись идентифицировать Маркова по заверенной копии загранпаспорта, ответчик нарушил права истца как потребителя финуслуг. Апелляция отменила это решение и отказала заявителю: по правилам банка заключение договора на открытие счета не относится к операциям, которые можно делать на основе загранпаспорта. В них также не предусмотрено, что с его помощью можно устанавливать личность клиента. Основной документ, по которому можно идентифицировать лицо — паспорт гражданина РФ. Загранник же удостоверяет личность вне России. Так как из-за представленных истцом документов банк не мог определить, кто к нему обратился, права истца не нарушены. Кассация поддержала выводы апелляции.
Отличать идентификацию и установление личности
Верховный суд не согласился с нижестоящими инстанциями и направил дело на новое рассмотрение в апелляцию (дело № 45-КГ23-22-К7). Коллегия по гражданским делам подчеркнула, что российский паспорт — не единственный документ, удостоверяющий личность. Помимо него в зависимости от ситуации это могут быть также загранпаспорт, диппаспорт, служебный паспорт, удостоверение личности военнослужащего, военный билет солдата, матроса, сержанта, старшины, прапорщика и мичмана, персональная электронная карта, справка взамен военного билета, временное удостоверение личности гражданина.
По закону банки до приема на обслуживание должны идентифицировать клиента. Эту процедуру надо отличать от процесса установления личности. Цель первой — подтвердить, что лицо, обратившееся за конкретной услугой, является именно тем, кто может требовать оказать ее. Во втором же случае, выявляется, что лицо действует именно под своим именем, разъяснил ВС.
В этом деле банк указывал, что не может идентифицировать истца по заверенной копии загранпаспорта. Судам надо было определить, с помощью каких документов можно было определить клиента, подчеркнула коллегия. Они же этого не сделали. Кроме того, требовалось установить, может ли банк достоверно идентифицировать клиента из предоставленных Марковым бумаг. Также стороны не оспаривали, что истец уже пользовался услугами ответчика, заметил ВС.
Даже с загранником можно идентифицировать клиента
Суды должны были установить закон, который запрещает банкам проводить идентификацию на основе загранпаспорта, отметила коллегия. Этого тоже не сделали. Еще ВС обратил внимание на положение ЦБ. В нем указано, что удостоверить личность гражданина РФ можно, в том числе, с помощью загранпаспорта.
«Само по себе представление лицом заграничного паспорта при обращении в банк для открытия счёта или совершения иных банковских операций, не означает безусловную невозможность для банка идентифицировать клиента», — заключила коллегия.
Помимо этого, судам следовало понять, по какому именно основанию Макарову отказались выдавать карту: поскольку нельзя установить его личность или же идентифицировать, отметил ВС. Также суды сослались на внутренние правила банка. При этом они не проверили, соответствует ли документ закону.
Мнение юристов
Определение положительно повлияет на практику: ВС, наконец, подтвердил право гражданина открыть банковский счет по загранпаспорту и напомнил, что российский паспорт — не единственный документ, удостоверяющий личность, говорит Анастасия Еремина, юрист налоговой практики .
Это определение ВС имеет большое значение в современных условиях. Ряд российских граждан живет и работает за границей. Они не могут лично посетить отделения российских банков, объясняет Владислав Алехин, юрист . Их филиалов нет в той или иной стране пребывания. Кроме того, проблема использования загранпаспорта для проведения различных финансовых операций часто актуальна для тех, кто меняет свой общегражданский паспорт, отмечает Елизавета Пастушенко, старший юрист практики Private Wealth . Например, в связи с достижением определенного возраста. Также это имеет значение для лиц, которые за-за пребывания за границей не могут оперативно получить новый паспорт.
В условиях цифровизации общества ВС делает логичный шаг к тому, чтобы паспорт РФ в материальном виде перестал быть единственным достоверным источником информации о личности гражданина, и отразил реальную возможность получения банками достоверных и официальных сведений о личности гражданина из иных источников.
Вопрос о праве банков обслуживать россиян по загранпаспорту уже обсуждали в 2015 году, но такого права в законодательстве так и не закрепили, отмечает Алехин. ВС обратил внимание на активную роль банков: поскольку они обязаны идентифицировать клиента, им надо самостоятельно собирать информацию из различных источников, которые определены правилами внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма, объясняет эксперт.
По мнению Алехина, определение будет «пилотным» по признанию права на банковские операции клиентом-физлицом при предъявлении загранпаспорта. К тому же, положительный опыт идентификации личности по загранпаспорту есть в сфере нотариата, говорит эксперт. Согласно пп. 4 п. 10 приказа Минюста, информацию о заявителе нотариус получает из документов, удостоверяющих личность. В их числе — загранпаспорт.
Определение позволит снизить случаи необоснованного отказа в открытии счета, если в силу закона не требуются какие-либо дополнительные мероприятия по проверке клиента.
Подобные отказы часто встречаются в банковской практике, но редко доходят до суда, объясняет Рафаэль Комилжонов, юрист . С его точки зрения, это дело послужит импульсом к тому, чтобы банки меняли внутренние правила открытия, ведения и совершения операций по счетам. Кредитные организации не вправе требовать от клиента предъявлять исключительно общегражданский паспорт, объясняет эксперт. Иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством, достаточно для идентификации, считает Комилжонов.
Сейчас по закону загранпаспорт — это документ, удостоверяющий личность гражданина. При этом если предъявить только его, а не общегражданский паспорт, нельзя безусловно отказать в открытии банковского счета, говорит Артур Аванесян, руководитель направления Частные Клиенты . Тем более, если гражданин уже клиент банка и последнему известны его данные. На практике же все индивидуально: у каждого банка свои правила и регламенты открытия банковских счетов, объясняет эксперт.
Гусев обращает внимание на позицию ВС из определения 2019 года по делу № 23-КГ19-1.Там коллегия тоже сослалась на положение ЦБ, где указано, что удостоверить личность гражданина РФ можно, в том числе, с помощью загранпаспорта.
В практике и ранее поддерживался подход, высказанный ВС, рассказывает Пастушенко. Так, аналогичное дело отражено в обзоре практики рассмотрения ВС Чувашской Республики гражданских и административных дел в четвертом квартале 2016 года, отмечает эксперт. Суд определил, что загранпаспорт является документом, удостоверяющим личность. Его можно предъявить в банк для идентификации клиентов-физлиц. При этом ЦБ в письме от 19 октября 2020 г. № 12-4-4/4472 указывает, что у банка есть лишь право идентифицировать гражданина на основе загранпаспорта, отмечает Пастушенко. Поэтому на практике такого документа может оказаться недостаточно, если у сотрудника банка возникнут сомнения, объясняет эксперт.
* - Имена и фамилии изменены редакцией.