Реализовать в банкротстве единственное ипотечное жилье. Кому это выгодно?

Банкротство являлось рабочим инструментом влияния на неплательщика, особенно когда речь шла о должниках, у которых есть единственное жилье в ипотеке, до тех пор, пока Верховный суд не напомнил о праве гражданина на жилище.

Практика признания гражданина банкротом по заявлению банка-кредитора за последние 2 года набрала серьезные обороты. Не обеспеченные залогом кредиторы рассчитывали получить остаток от реализации залогового имущества, но в 2023 году Верховный суд неоднократно поставил точку в этой истории.

1. Определение ВС от 26 июня 2023 года № 307-ЭС22-27054

В рамках дела о банкротстве гражданина прошли торги по продаже его единственного жилья, которое было заложено. Основной долг и проценты по договору были погашены. Как вы уже поняли особенность этого дела заключается в том, что в ипотеке у кредитора находится единственное жилье.

При залоге своего единственного жилья, гражданин фактически отказывается от исполнительского  иммунитета (ст 446 ГПК РФ) в пользу кредитора, позволяя ему обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки по обязательству.

Верховный суд выстроил логическую цепочку:  

заключение договора ипотеки с одним кредитором не означает, что должник отказывается от исполнительского иммунитета по требованиям других кредиторов.

Согласно законодательству, исполнительский иммунитет сохраняется в отношении долгов, не обеспеченных ипотекой на единственное жилье. Квартира (дом), не являющаяся предметом ипотеки и не относящаяся к роскошному жилью, не включается в конкурсную массу, не может быть продана и остаётся у должника для обеспечения его права на жилище. Следовательно, у других (неипотечных) кредиторов нет возможности получить удовлетворение за счёт ценности единственного жилья, их права не могут быть защищены.

Так как другие кредиторы не могут претендовать на стоимость единственного жилья, принцип суррогации позволяет распространить режим исполнительского иммунитета на деньги, которые получены от продажи заменяющего жилья.

Таким образом, средства, находящиеся в иммунитете, передаются только залоговому кредитору в соответствии с его обеспеченными требованиями, в более низкой очередности удовлетворения, например, для выплаты мораторных процентов и финансовых санкций. Оставшиеся средства, сохраняющие свой иммунитет, исключаются из конкурсной массы и передаются должнику для обеспечения его права на жилище, например, для оплаты первоначального взноса при покупке нового жилья, аренды жилого помещения и так далее.

Оставшиеся после удовлетворения требования залогового кредитора средства подлежат исключению из конкурсной массы и передаче должнику.

2. Определение ВС  от 06 октября 2023  №307-ЭС22-27054

В случае, если сумма, полученная от продажи заложенного имущества, недостаточна для полного погашения требования залогового кредитора, применяются  правила распределения этих средств 90 на 10 ,  когда 90% суммы, полученной от продажи заложенной квартиры должны быть перечислены залоговому кредитору. Оставшиеся 10% должны быть направлены на погашение судебных расходов, выплаты вознаграждения финансовому управляющему, оплаты услуг третьих лиц, привлеченных финансовым управляющим, а также расходов, связанных с реализацией заложенного имущества.

В завершение, возвращаясь вопросу из заголовка публикации, хочу пояснить, что угроза  инициирования процедуры банкротства должника-ипотечника по заявлению кредитора по прежнему работает как досудебное урегулирование, а вот расчитывать на компенсацию затрат средствами, полученными от реализации единственного ипоечного жилья кредиторам не следует.

О банкротстве в Telegram