Страхование жизни - обещанного три года ждут..

23 января 2020 года между "Зиберманом" (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) в офертно-акцептной форме заключён договор страхования жизни. Дата окончания срока действия договора - 6 февраля 2025 года.

Страховыми рисками являются «дожитие», «смерть», «смерть от несчастного случая».

Страховая премия сторонами определена в размере 100 000 долларов США, оплачена страхователем в полном объёме. Страховая сумма по договору по рискам «дожитие» и «смерть» составляет 102 707 долларов США, по риску «смерть от несчастного случая» - 10 000 долларов США.

Страхователем и единственным застрахованным лицом по договору является "Зиберман". Договор страхования заключён в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти - в пользу выгодоприобретателя жены "Зибермана".

В п. 5.6 договора определено, что по риску «смерть» страховая выплата производится по окончании срока договора («выплата в срок»).

По страховому риску «смерть» страховщик принимает решение о страховой выплате, если договором страхования установлена «выплата к сроку» - в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно), но не ранее чем через 10 рабочих дней с момента окончания срока страхования.

В случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится по страховому риску «смерть» в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения по соответствующему риску.

27 июля 2021 года, то есть до истечения срока действия договора, наступила смерть застрахованного лица "Зибермана".

Выгодоприобретатель по договору страхования жена "Зибермана" обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив все требуемые документы, но выплата страхового возмещения не была произведена, поскольку срок выплаты ещё не наступил.

Жена "Зибермана" обратилась в суд, ссылаясь на то, что ответчик - страховая компания уклоняется от исполнения своей обязанности по выплате страховой суммы.

Все судебные инстанции отказали жене "Зибермана".

При разрешении спора суды пришли к выводу, что стороны согласовали условия выплаты страхового возмещения по риску «смерть» по окончании действия договора страхования, однако определили его как окончание максимального периода, в течение которого может наступить страховой случай.

Но Верховный Суд РФ указал, что суды не учли, что указанный период заканчивается с наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.

Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определён сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора, пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю процентов, начисляемых на удерживаемую сумму.

Определением Верховного Суда РФ от 31 октября 2023 года № 44-КГ23-17-К7 (https://vsrf.ru/lk/practice/stor_pdf/2306670) отменены вынесенные ранее судебные акты и направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции дело о взыскании страховой суммы и неустойки, поскольку суды пришли к выводу, что стороны согласовали условия выплаты страхового возмещения по риску «смерть» по окончании действия договора страхования, однако определили его как окончание максимального периода, в течение которого может наступить страховой случай, что не соответствует основным принципам страхования и ставит застрахованное лицо в невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение.

Решением Ленинского районного суда г. Перми от 20 декабря 2023 года по делу № 2-5358/2023 с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» в пользу жены "Зибермана" взыскано страховое возмещение в размере 102 707 долларов США, неустойку в размере 50 000 долларов США, штраф в размере 30 000 долларов США. Суд обязал также ответчика произвести указанные выплаты в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату фактической оплаты (см. https://lenin--perm.sudrf.ru/modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=case&case_id=343282162&case_uid=c7743dd7-3a92-4efa-9bbf-6533936adcb0&delo_id=1540005).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 431, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 №2300-I «О защите прав потребителей», разъяснениями, изложенными в п.43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», исходил из того, что условия договора страхования жизни, заключенного между "Зиберманом" и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в части установления срока страхования, ущемляют права истца, являющегося выгодоприобретателем по данному договору, как потребителя при добровольном страховании жизни, а потому являются ничтожными; в связи с наступлением страхового случая договор страхования от 23 января 2020 года прекратил свое действие 27 июля 2021 года, следовательно, у ответчика на основании поступившего заявления выгодоприобретателя наступила обязанность по осуществлению выплаты в размере определенной договором страховой суммы – 102707 долларов США; указанная обязанность ответчиком не исполнена, в связи с чем исковые требования признаны обоснованными. Разрешая требование о взыскании штрафных санкций, суд учел период просрочки обязательств, установил, что заявленный размер явно не соответствует характеру и последствиям нарушения договорных обязательств, применил положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер неустойки до 50000 долларов США, штрафа - до 30000 долларов США.

Суд апелляционной инстанции при проверке решения суда не согласился с его выводами о наличии оснований для снижения размера неустойки. Учитывая размер и характер возникшего обязательства, период просрочки его исполнения, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, принципов справедливости, отсутствия со стороны ответчика убедительных и обоснованных доводов о явной несоразмерности неустойки наступившим последствиям, оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усмотрел, увеличив размер неустойки до 100000 руб. В остальной части суд апелляционной инстанции согласился с решением суда первой инстанции.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 02.04.2024 по делу № 33–3563/2024 решение Ленинского районного суда г. Перми от 20.12.2023 изменено в части взыскания суммы неустойки, суд взыскал с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу жены "Зибермана" неустойку в размере 100000 долларов США. Обязал ответчика произвести указанную выплату в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату фактической оплаты. В остальной части решение Ленинского районного суда г. Перми от 20.12.2023 оставлено без изменения, апелляционные жалобы Рабинович Раисы Степановны, Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - без удовлетворения (https://oblsud--perm.sudrf.ru/modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=case&case_id=81487813&case_uid=c23f4613-4aaa-44ca-b649-6a6248c8bf93&delo_id=5&new=5).

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда нашла приведенные выводы суда первой инстанции в неизмененной части и суда апелляционной инстанции основанными на правильном применении и толковании норм материального права, регулирующих спорные отношения.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 15 августа 2024 года по делу № 88-14092/2024 решение Ленинского районного суда г. Перми от 20 декабря 2023 года с учетом апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 02 апреля 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 02 апреля 2024 года оставлено без изменения, а кассационная жалоба – без удовлетворения (https://7kas.sudrf.ru/modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=doc&number=29626710&delo_id=2800001&new=2800001&text_number=1).