Банк забрал ипотечное жилье и требует еще денег: ЦБ призвал защищать права заемщиков
Существует старая норма, которая должна применяться к ипотеке, взятой до середины 2014 года. В итоге, если банк завладел жильем, то деньги, взысканные через банкротство гражданина, должен вернуть.
До 2014 года законом об ипотеке было установлено, что, если банк оставляет за собой жилое помещение (предмет ипотеки), и при этом его стоимости недостаточно для полного погашения остатка кредита, то задолженность по нему, тем не менее, считается погашенной, и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность считается погашенной, если размер обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.
В 2014 году эту норму поправили. Теперь, если стоимости предмета ипотеки либо средств, вырученных от его реализации, недостаточно для погашения долга перед кредитором, то задолженность считается погашенной с даты получения кредитором страховой выплаты по договору страхования ответственности заёмщика. При этом было также установлено, что, если ипотека возникла до 25 июля 2014 года, и при этом к этому моменту не были заключены договоры страхования ответственности заёмщика, то применяется норма в старой редакции. То есть, если банк оставил за собой предмет ипотеки, то обязательство прекращается, даже если стоимости жилого помещения недостаточно.
ЦБ напомнил о необходимости применять эту норму при указанных условиях, в том числе, в случае банкротства гражданина. При этом, если кредитор оставил за собой жилое помещение до начала процедуры банкротства, то требования по такому обязательству не включаются в реестр требований кредиторов. Если же банк завладел жильём уже после начала процедуры банкротства, то требования к такому обязательству должны быть исключены из реестра требований кредиторов.
Тем не менее, в ряде случаев банки, даже и оставив за собой предмет ипотеки, продолжают взыскивать с граждан долг в рамках процедуры банкротства. ЦБ указал, что такие дополнительно взысканные деньги являются неосновательным обогащением кредиторов, и что права граждан в таких случаях надо восстанавливать. Указанные средства должны быть возвращены в конкурсную массу. Следить за этим должны арбитражные управляющие. В этой связи информацию о необходимости соблюдения указанных норм до арбитражных управляющих должен довести Росреестр как орган, в чьи функции входит надзор за деятельностью СРО арбитражных управляющих (письмо ЦБ от 16.08.2024 N 59-3-5/39314).