Волгоградцев научили, как облегчить бремя ипотеки
Волгоградский экономист Александр Лиходеев уверен: действовать надо на опережение и по возможности минимизировать риски возникновения такой ситуации.
«Перед тем, как оформить ипотеку, надо отдавать себе отчет, что это очень большая финансовая нагрузка, - говорит он. – При этом она растянута во времени, поэтому делать точные прогнозы невозможно. Тем не менее нужно все просчитать и предпринять шаги, которые помогут в случае форс-мажора. Банки рекомендуют, чтобы на выплаты по кредитам уходило не больше 30–40% от дохода. Остатка должно хватать на обязательные траты (коммуналку, еду, транспорт, образование) и нерегулярные расходы вроде отпусков или ремонта. Например, если доход семьи 100 тыс. рублей, то максимально допустимый ипотечный платеж – 30 – 40 тыс. рублей в месяц».
Эксперт также советует не брать ипотеку с минимальным первым взносом: чем он выше, тем меньше ежемесячные платежи и переплата по кредиту. При взносе 20–30% от стоимости жилья ипотечная нагрузка заметно снижается.
«Желательно создать финансовую подушку безопасности, - рекомендует Лиходеев. – Она должна быть равна 6 ежемесячным платежам по ипотеке и основным расходам семьи за полгода. И еще очень важно оформить страхование жизни и трудоспособности. Личное страхование не обязательно при ипотеке, поэтому многие заемщики от него отказываются – и напрасно. Если должник серьезно заболеет, станет нетрудоспособным или вообще погибнет, страховка покроет его долг перед банком».
Но вот ипотека оформлена – и, несмотря на все превентивные меры, форс-мажор все-таки случился. Можно ли на законном основании перестать платить по ипотеке? Увы, констатирует эксперт, законных способов перестать платить по ипотеке нет.
«Нельзя просто перестать платить и надеяться, что все разрешится само, когда получится восстановить источник доходов, - поясняет экономист. – Ипотечный займ обычно составляет внушительную сумму. При такой задолженности банк не ограничится телефонными звонками – с первого же месяца он начнет начислять неустойку. Если не попытаться с ним договориться, задолженность продадут коллекторам либо будут взыскивать через суд».
Однако несколько вполне законных вариантов изменить условия ипотечного кредита все-таки существует. Если у заемщика хорошая кредитная история и уважительные причины для просрочки, банк поможет найти решение: изменит график платежей или уменьшит их размер.
Например, может предоставить ипотечные каникулы. Это льготный период, во время которого заемщик платит банку меньше или не платит совсем. Длительность таких каникул – не более 6 месяцев, и их можно взять только один раз.
«Но есть ряд условий, - уточняет Александр Лиходеев. – Заемщик может оформить ипотечные каникулы только в случаях потери работы, нахождении на больничном более 2 месяцев подряд, при получение I или II группы инвалидности, при снижение дохода на 30%, если размер платежей по ипотеке превысил половину среднемесячного дохода, а также при увеличение количества лиц на иждивении заемщика, если размер платежей превысил 40% среднемесячного дохода. Кроме того, ипотечная квартира должна быть единственным жильем заемщика, а сумма кредита не может превышать 15 млн рублей».
Еще один вариант – реструктуризация задолженности. Банк может предложить заемщику продлить срок погашения кредита (это дает возможность снизить размер обязательного платежа), либо предоставить возможность временно платить только проценты, не внося основной долг.
«Проблема реструктуризации ипотечного кредита заключается в том, что любые изменения в договоре обязательно регистрировать в Росреестре, а на это нужно время» – добавляет эксперт.
Если же заемщик хочет уменьшить ежемесячный платеж, можно рефинансировать ипотеку, то есть переоформить кредит на новых условиях. Чаще всего это происходит так: заемщик берет кредит в другом банке – и новый банк закрывает его ипотеку в старом.
Некоторым категориям заемщиков государство помогает облегчить бремя ипотеки. На кредитные каникулы могут рассчитывать участники СВО. Действует программа, по которой многодетные семьи Волгоградской области могут получить до 450 тыс. рублей на погашение ипотеки. Есть возможность получить субсидии и у молодой семьи. Условия государственной помощи ежегодно обновляются, поэтому нужно уточнять в МФЦ или администрациях районов, кому на текущий момент могут быть выданы субсидии.
Есть и другие способы. Например, можно продать ипотечное жилье или сдать его в аренду. Но это крайний случай, ведь цель заемщика – не потерять квартиру и продолжить в ней жить.
«Главное – не скрываться от банка и вовремя сообщить ему о своих трудностях, - еще раз напоминает Александр Лиходеев. – Помните: любой вопрос можно решить, если не затягивать. Действуя, вы сохраните время, нервы и деньги».