Что такое кредитная история и кредитный рейтинг. Разобрались в отличиях

Текст: Андрей Кусков

Бизнес-журналист, редактор «Инк.», спортивный комментатор, радиоведущий. Бывший шеф-редактор, имеет обширный опыт работы в спортивных СМИ. Вел репортажи с места событий для радиостанции и телеканалов. Впервые в России интегрировал в прямые эфиры x.com.

Россияне стали чаще интересоваться своей кредитной историей в 2024 году. Связано это не только с тем, что россияне берут займы в банках и микрофинансовых организациях (МФО). Про кредитные истории говорят в контексте активности мошенников, устройства на работу и контроля за своими финансами. «Инк.» разобрался, чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга

Что такое кредитная история

Представьте, что на вас есть полное досье, и это не про сотрудников силовых ведомств. Это про Бюро кредитных историй (БКИ) — организации, которые хранят все данные о займах, которые вы брали в банках и МФО. Информация в бюро хранится всего семь лет, но не с момента взятого кредита, а с момента последнего обращения по каждой записи. То есть история — это база данных вашей жизни, как заемщика.

Запросить ее можно бесплатно не больше двух раз в год. Следующие обращения в БКИ будут платными. А чтобы узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история, можно сделать запрос через портал «Госуслуги». После обращения в течение нескольких часов вы получите ответ от сервиса, в каких БКИ она доступна. А дальше следует перейти на сайт конкретных бюро и там запрашивать отчет по своей кредитной истории.

Что такое кредитный рейтинг

Это уже не досье, а обобщающий итог того, насколько вы хороший заемщик для финансовых организаций. Рейтинг считается от 0 до 999, где 0 — это худшее, что может быть, а 999 — верхняя планка. Рейтинг составляют как раз БКИ, исходя из тех данных, которые у них есть на заемщика, и тех, которые они считают важными. Сюда можно отнести своевременность оплаты кредита, сроки просрочки и их частоту.

Узнать свой кредитный рейтинг вы можете в личном кабинете на сайте БКИ, где хранится ваша история. Однако есть способы и проще. Например, в мобильных приложениях банков, например, «Сбера» или «Т-Банка». Нужно воспользоваться поиском внутри программ, и вам дадут информацию о вашем рейтинге. Его они получают именно от той БКИ, где находятся данные о вас. Вот, к примеру, рейтинг человека, который имеет несколько кредитных карт, выплачивает два кредита без задержек, изредка оформляя рассрочки:

Чем они отличаются

Сначала о том, для чего вообще нужны кредитная история и рейтинг. В первую очередь, их используют банки и МФО. Для общей и быстрой оценки потенциального заемщика подойдет как раз таки кредитный рейтинг. Если он высокий, то шансы на одобрение заявки соответствующие.

Однако, обратившись к кредитной истории, шансы принятия решения о выдаче займа или определении условий кредита могут поменяться в худшую сторону. Это случится, если в истории есть просрочки в прошлом или задолженность. В таком случае финансовая организация может выдать меньшую сумму или установить процент по кредиту выше, чтобы застраховаться от проблем с возвратом займа.

Представим различия между кредитной историей и рейтингом в виде таблицы:

Критерий/Варианты	Кредитная история	Кредитный рейтинг
Информативность	Содержит максимальную информацию о человеке: все его займы, обращения за кредитами, данные о нарушениях или просрочках.	Показывает только цифры по шкале от 0 до 999. Чем выше рейтинг, тем выше вас, как заемщика, котирует БКИ.
Персональные данные	Содержит ваши персональные данные.	Не содержит ваши персональные данные.
Обновления	Новая запись появляется после каждого обращения к кредитной истории. Независимо от того, кто обращался, чтобы получить данные, будь то финансовая организация, сам гражданин или, например, работодатель.	Может поменяться после внесенного платежа по кредиту или после просрочки.
Срок хранения	Хранится 7 лет. Но, если к кредиту, который вы взяли 10 лет назад, обращались для проверки ваших данных 4 года назад, он останется в кредитной истории.	Формируется на основе кредитной истории. Обновляется при каждом взаимодействии с займами и хранится столько же, сколько и история.
Плата за проверку	Бесплатно можно получить в электронном варианте 2 раза в год и 1 раз в печатном виде.	Можно многократно проверять абсолютно бесплатно.

Остановимся чуть подробнее на обновлении данных в кредитной истории и рейтинге. В первом случае обновления происходят вместе с внесением какой-либо новой информации, будь то запрос на кредит, новая рассрочка или займ.

Кредитный рейтинг более чувствительный. Он сразу может понизиться, если вы просрочили платежи или не гасите какой-либо кредит достаточно долгое время. Исправлять и стабилизировать этот показатель придется минимум 6 месяцев. Такой продолжительный период нужен, чтобы показать БКИ, что сейчас ситуация стабилизировалась и вы исправно вносите платежи, можете на себя брать новые кредиты и вам хватает поступающих денег для новых займов.

На что смотрят банки при выдаче кредита

Если посмотреть на кредитную историю и кредитный рейтинг, становится понятно, что это функции с одним замыслом, но разной степени важности. Так как без первого не будет второго. А значит, история важнее. Но финансовые организации в равной степени просматривают оба показателя.

Если у вас хороший кредитный рейтинг и вы уже использовали в этом банке какие-либо кредитные продукты, то вероятность, что вам предоставят займ достаточно велика. Вполне возможно, что дополнительно рассматривать вашу кредитную историю не будут. Особенно, если зарплата поступает на счет именно в этом банке. В таком случае у них есть возможность оценить вашу финансовую нагрузку и возможности.

Но банк, где у вас никогда не было займов и счетов будет проверять всю информацию. Чтобы оценить возможные риски и перестраховаться.

Как узнать свою кредитную историю

Самый простой и действенный способ — завести аккаунт на сайте «Госуслуги». Если, конечно, у вас его еще нет. Что же делать дальше?

• Ввести в поисковой строке на портале запрос «Узнать, где хранится моя кредитная история».
• Кликнуть по ссылке на запрос, который предоставит поиск. Это будет проверка аккредитованных Центробанком БКИ. Их в 2025 году всего 5:

Кредитная история может храниться как в одном, так и в нескольких БКИ.

• Проверить свои данные, которые портал «Госуслуги» автоматически добавит в запрос. Если вдруг какой-то информации не хватает, можете внести ее самостоятельно.
• Отправить заявку.
• В течение нескольких часов вы получите данные о том, в каких именно бюро хранится ваша кредитная история.
• После этого вам нужно перейти на сайт БКИ.
• Войти в личный кабинет (авторизоваться можно с помощью аккаунта на «Госуслугах»).
• Запросить свою кредитную историю.
• Получить в личном кабинете на сайте ответ на свою заявку.

Важно помнить, что запросить бесплатно кредитную историю в каждом из БКИ можно только два раза в год. Если вы обратитесь для ее получения в третий и более раз, то придется заплатить от 300 до 600 руб. Цену на запрос устанавливает бюро.

Что включает в себя кредитный отчет

Когда вы получите кредитную историю, она будет напоминать досье или личное дело. Она состоит из нескольких частей.

• Так называемая титульная страница. На ней размещают персональные данные: паспорт, ФИО, СНИЛС и ИНН.
• Основная часть: данные о займах, просрочках оплаты, банкротствах и судебных взысканиях. Помимо вышеописанных пунктов в этом подразделе можно найти и кредитный рейтинг, который вам установила БКИ.
• Список заявок на кредиты. В этом пункте размещены и те, которые не удовлетворили, и те, которые одобрили.
• Закрытая часть отчета, в которой указывается, какие службы и организации проверяли вашу кредитную историю. Она доступна только человеку, о ком этот отчет составлен.
• Информационная часть: отчет о всех кредитах. Когда, сколько брали, как погасили, есть ли задолженности и были ли задержки по оплате.

С помощью отчета можно проверить, не пытались ли на вас оформить займ мошенники. Можете сопоставить время и даты, когда вы обращались за кредитом и вычислить, пытался ли кто-то воспользоваться вашими персональными данными. Такая ситуация может возникнуть, например, после взлома вашего аккаунта на «Госуслугах».

Кто может получить вашу кредитную историю

К полному отчету доступ может получить только тот человек, про которого эта история и написана. Основная часть доступна финансовым организациям, которым вы сами предоставляете разрешение на доступ к кредитной истории. Это может быть банк, МФО, работодатель, служба каршеринга, страховые и лизинговые компании. Стандартное соглашение о предоставлении доступа действует 6 месяцев.

Без согласия доступ к отчету могут получить юридические лица и индивидуальные предприниматели (ИП), но только для того, чтобы выдать вам займ или кредит. Помимо них, доступ есть у следующих ведомств и людей:

• Центральный банк Российской Федерации;
• финансовый управляющий, назначенный арбитражным судом при банкротстве;
• нотариус;
• судебные приставы;
• представители суда и следственные органы.

Как улучшить кредитную историю и кредитный рейтинг

Так как рейтинг напрямую зависит от истории, в первую очередь нужно заняться ее проверкой и выяснить, какие факторы можно исправить:

• Задолженности и просрочки по кредитам — если они присутствуют, то нужно их в срочном порядке убирать.
• Количество заявок на кредиты: если их много и часто получали отказы, это тоже снижает рейтинг.
• Количество оформленных продуктов — это могут быть кредиты, займы в МФО и банковские карты — если их слишком много, то рейтинг может снижаться из-за высокой финансовой нагрузки на человека.Понижение кредитного рейтинга может ожидать человека, который слишком часто обращается в МФО. Считается, что это показатель возможных проблем или не самой лучшей финансовой грамотности. А значит, рейтинг будет опускаться.
• Длительность кредитной истории: если она пустая, то рейтинг не может быть высоким, ведь банки не могут оценить вашу платежеспособность. Поэтому в первое время вам если и дадут займ, то небольшой и на не самых лучших условиях.

Что делать, если кредитной истории нет

Те люди, которые ни разу не обращались за займами, тоже могут иметь кредитную историю. Например, у них может стоять отметка о том, что их историю просматривали при открытии дебетовой карты. Но в таком случае банк будет относиться с легким недоверием к клиенту в плане его надежности как заемщика, ведь он еще не обращался за кредитом. Значит, финансовая организация не знает, как именно он будет погашать платежи. Из-за этого сумма первого кредита может быть не очень большая, а процентная ставка чуть выше средней. Чтобы получить хорошие записи в кредитной истории, есть несколько способов.

В первом случае можно оформить кредитную карту и, как минимум, часть покупок оплачивать именно ею. Чтобы не было проблем, нужно вовремя гасить задолженность. В кредитной истории будет отображаться, что карта работает, долгов и просрочек не наблюдается, а значит, персональный рейтинг будет расти.

Второй вариант похож на первый. Только можно обойтись без новой карточки. Достаточно оформить в кредит несколько небольших покупок, где даже небольшой завышенный процент не будет проблемой. Закрыв эти займы без просрочек, вы также зарекомендуете себя как ответственного клиента для финансовой системы.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Если во время проверки отчета от БКИ, вы увидите ошибку, паниковать не стоит. Где-то может появиться информация о просроченном платеже или не закрытом кредите. Если у вас есть вся информация о платежах в приложении мобильного банка или в бумажном виде, свяжитесь либо с банком, либо с БКИ. В течение 20 дней ошибку, если вы предоставили документы, должны исправить.