Условия одобрения ипотеки: причины, по которым могут отказать

Банки серьезно относятся к заключению договоров и ищут клиентов, способных платить кредит без рисков. Четыре эксперта в области недвижимости рассказали изданию Newia, почему банк может отказать заемщику.

Условия для получения ипотеки

Управляющий агентством недвижимости Delta estate Елена Земцова рассказала, что все банки имеют классические требования к заемщику:

• гражданство РФ
• возраст от 18 лет либо от 21 года в зависимости от типа кредита
• наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее 3-х месяцев и общего трудового стажа не менее 1 года за последние 5 лет
• подтвержденный доход

Кроме этого, большое значение имеет оценка общего финансового состояние заемщика и расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), а также кредитный рейтинг. Требовательные банки могут проверять кредитную историю не только заемщика, но и его ближайших родственников.

Дополнительные условия для одобрения ипотеки

Директор по развитию финансово технологической компании «Only Bank» Максим Ильгов указал на неочевидные требования к заемщику:

1. Дополнительные доходы. Если у вас есть подработка или другие источники доходов, это может увеличить ваши шансы на одобрение ипотеки.
2. Семейное положение и дети. Наличие семьи может показаться банку дополнительным фактором ответственности.
3. Образование и место работы. Иногда высшее образование и работа в крупной надежной компании могут сыграть вам на руку.

Кредитная история

Основную роль в заявке на ипотеку играет кредитная история. Руководитель ипотечного отдела инвестиционного холдинга AVA Group Инна Скакунова называла наиболее частую причин отказа в выдаче ипотеки — отрицательную кредитную историю клиента.

Банки по-разному оценивают кредитные истории. Одни рассматривают последние два года, другие — 3-5 лет. Некоторые одобряют ипотеку клиенту с незначительными просрочками, а другие в таких случаях отказывают. У каждого банка свои базы БКИ (бюро кредитных историй), поэтому бывает, что одна организация откажет в выдаче, а другая одобрит заявку.

Почему могут отказать в ипотеке

Максим Ильгов рассказал об очевидными причинах:

1. Маленькая зарплата. Банки хотят быть уверенными, что у вас будет достаточно денег не только на жизнь, но и на ежемесячные платежи по ипотеке.
2. Проблемы с кредитной историей. Если раньше были просрочки или другие проблемы с кредитами, банк может решить, что давать вам ипотеку рискованно.
3. Частая смена работы. Банки любят стабильных заемщиков. Если вы часто меняете работу, это может вызвать вопросы к вашей финансовой стабильности.
4. Возраст. Слишком молодым или пожилым заемщикам тоже может быть не так просто получить ипотеку. Банки обычно смотрят, чтобы на момент окончания кредитного договора вам было не более 65 лет.
5. Недостоверная информация. Если в документах найдутся неточности или ошибки, это может стать причиной отказа.

Заместитель руководителя отдела ипотечного кредитования «Этажи» Юлия Отводная рассказала о других важных аргументах, влияющих на отказ банка.

Размер первоначального взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки — чем он меньше, тем выше риск отказа. Это также связано с новыми требованиями Центрального банка России к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.

Получить отказ можно при высокой кредитной нагрузке. Сейчас максимальный процент дохода, который может уходить на кредитные обязательства — не более 60%. Желательно, меньше, но и с таким процентом могут одобрить.

Бывает такое, что у клиента вроде бы все в порядке, но при этом он получает отказ. В таком случае необходимо заказать кредитную историю. В ходе проверки выясняется, что есть просрочки по платежам — текущие просрочки или просрочки в течение последнего года. Это тоже одна из причин отказов, и таких клиентов становится всё больше.

Плохая кредитная история без просрочек

Заемщики не редко сталкиваются с тем, им приходит необоснованный на первый взгляд отказ. При хорошей зарплате банки по какой-то причине считают сделку рискованной. Елена Земцова отмечает ряд нюансов, на которые обращают внимание банки, но не знают заемщики.

Во-первых, огромное значение имеет оценка общего финансового состояние заемщика и расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), а также кредитный рейтинг. Особо требовательные банки могут проверять кредитную историю не только заемщика, но и его ближайших родственников.

Имеет значение место работы потенциального заемщика. Меньше шансов на одобрение у трудящихся в местах с повышенным риском для жизни, например МЧС, МВД. Банк может одобрить выдачу кредита, но потребовать увеличенный размер страховки.

С другой стороны, если профессия заемщика не востребована на рынке труда, то для банка есть риск, что в случае увольнения человек не сможет быстро найти новую работу, а значит своевременно погашать долг.

При рассмотрении заемщика неверно думать, что банк интересуют долги только по кредитам, играет роль также и наличии долгов по налогам, алиментам, штрафам ГИБДД и т. п. Это характеризует заемщика не с лучшей стороны, и может стать причиной отказа даже при идеальной кредитной истории.

Как подать заявку на ипотеку

При самостоятельной подаче заявки на ипотеку Инна Скакунова советует направлять заявление в один-два банка. Массовая рассылка в несколько организаций может понизить кредитный рейтинг и спровоцировать проблемы с получением положительного решения.

Если клиент не уверен в своей кредитной истории и у него нет времени и опыта заниматься документами, то ему стоит обратиться к соответствующим специалистам. При этом стоит учитывать, что банковские структуры гораздо чаще одобряют ипотеку клиентам застройщиков, с которыми у них есть налаженные партнерские отношения.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Инна Скакунова рекомендует не относиться к отрицательной кредитной истории как к данности — со временем ее можно исправить и увеличить свой кредитный рейтинг. Например, оформить небольшой займ и добросовестно его выплатить.

Могут ли отказать в ипотеке, но дать потребительский кредит?

Если банк видит, что ипотека является для вас слишком тяжелым бременем, но ваши финансовые показатели достаточно хороши для меньших сумм, вам могут предложить потребительский кредит. Все зависит от вашего дохода, кредитной истории и других факторов, рассказал Максим Ильгов.

Получение ипотеки — это не всегда простой процесс, но понимание того, что важно для банков, может помочь вам подготовиться и увеличить шансы на успех. Каждый случай уникален, и если в первый раз не получилось, это не означает, что у вас нет шансов в будущем. Главное — строить свою финансовую историю ответственно и подходить к процессу подготовленным.