Эксперты назвали причины, по которым банки могут отказать в выдаче кредита
Несвоевременное погашение долга по кредиту портит кредитную историю человека, говорит финансовый консультант платформы корпоративного благополучия "Понимаю" Сергей Даньков. Особенно, если пауза в платежах длится более 90 дней. "Очевидно, что банк не будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик. Есть вероятность, что просрочка повторится, а это дополнительные риски", - пояснил эксперт.
Однако, обратил он внимание, в кредитную историю попадают не только сведения о займах у банков. В нее также вносится информация о других долговых обязательствах человека. Например, долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам. Правда, только в том случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней, уточнил Даньков. По его словам, любые суды по долгам портят кредитную историю.
Также банки настороженно относятся к тому, когда человек подает слишком много заявок на кредит. "Банк может посчитать статистику плохой, если в короткий промежуток времени было подано сразу несколько заявок на кредиты в разные финансовые организации", - поясняет замруководителя по судебной работе компании "Правокард" Диана Ошнокова. Это может свидетельствовать о нестабильной финансовой ситуации человека или неразборчивости в финансовых связях, говорит она.
Однако, банки не так щепетильны в отношении ипотеки, отмечает Даньков. На нее можно подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия предложат разные кредитные организации.
Еще банкам не нравится, если человек часто меняются персональные данные, добавил эксперт. Конечно, любой может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию - это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, все выглядит более чем подозрительно. "Поэтому, если вы трижды переезжали за последние три месяца, например, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую, важно при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом", - предупредил Даньков.
Слишком много активных кредитов - тоже веская причина для отказа в выдаче нового. Банк обращает внимание на то, сколько человек платит ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку (долговую нагрузку). Чем больше от своих доходов он тратит на погашение кредитных долгов, тем менее желанным клиентом становится для банков. По словам эксперта, здесь стоит ориентироваться на цифру не более в 50% от заработка. Но наиболее комфортная для бюджета кредитная нагрузка - 20-25% от дохода, в идеале - не более 30% совокупная по всем обязательствам, добавил он.
Не стоит злоупотреблять и микрокредитами. Они хуже всего влияют на кредитную историю, говорит финансовый эксперт Эльвира Глухова. Даже если погашение происходит вовремя, само использование этого инструмента уже учитывается при ее оценке. По мнению эксперта, для небольших потребительских займов целесообразнее выбирать кредитные карты. Если клиент часто берет микрозаймы, то у банков может возникнуть резонный вопрос: почему заемщик идет не в банк, а в микрофинансовую организацию, добавляет эксперт Ошнокова. По ее словам, банк расценивает эту ситуацию так: если заемщику не хватает денег до зарплаты, значит, у него нестабильное финансовое положение и лучше не подвергать выданные ему деньги риску невозврата.
Некоторым банкам может не понравиться, что человек регулярно гасит кредиты досрочно. Для кредитных организаций важна рентабельность клиента, говорит аналитик финансового маркетплейса "Сравни" Алексей Лоссан. "Если заемщик часто берет кредиты и гасит их досрочно, не успевая выплатить значительную часть процентов, банк может рассматривать его как менее прибыльного клиента", - пояснил он. Однако нет жестких критериев или показателей скорости погашения, которые автоматически приведут к отказу в будущем.
Причиной отказа может быть также испорченная кредитная история мошенниками или самим банком, который передал в нее ошибочные данные, напомнил Даньков. Бывает такое, что в кредитную историю попала информацию полного тезки человека и теперь на бумаге - он злостный неплательщик. Или, наоборот, в нее могли не внести данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой. Или - вы погасили кредит, а менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке. Поэтому иногда следует проверять свою кредитную историю на актуальность, добавил эксперт. Если в нее попали неправдоподобные данные, можно оспорить информацию и добиться исправлений.
Банки с осторожностью относятся к клиентам, которые еще ни разу не брали кредитов. Они принимают решение на основе прошлого финансового поведения заемщика, поэтому отсутствие данных затрудняет оценку, говорит Лоссан. В таких случаях вероятность одобрения, особенно на большие суммы или длительные сроки, снижается, добавил он.
Но здесь можно пойти на небольшую хитрость и купить в кредит что‑то небольшое, например, смартфон, отдавать деньги точно по графику. Это сформирует кредитную историю и повысит доверие банка к клиенту, посоветовал Даньков.
Наконец, в некоторых случаях отказом в выдаче кредита может стать кредитная карта, подчеркнула ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Если кредитная карта всего одна или по ней у физлица нет задолженности, кредитную историю заемщика она не испортит. Однако, если у человека открыто несколько кредитных карт, пусть даже задолженность по ним аккуратно гасится в пределах льготного (беспроцентного) периода, но закредитованность может снизить шансы на получение кредита либо повлиять на ограничение лимита по нему.