Заметки об интернет-банкинге (ДБО)

 

 

                     

Финансово-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковского обслуживание сегодня плотно вошло в категорию «необходимость» современных потребностей человека. Ресурс, позволяющий быстро совершить финансовую операцию, связаться с кредитной организацией, купить или продать финансовый продукт – все это про дистанционное банковского обслуживание (далее – ДБО). Согласно Международному рейтингу финансовых центров по состоянию на 2023 год Россия занимает лидирующие места доступности финансовых услуг, наравне с такими странами, как Канада, Австрия, Малайзия, Италия и Китай. При этом самыми низкими по уровню финансовой доступности странами являются Словакия, Швеция, страны Прибалтики. Рейтинг составлялся на основе анализа финансовой доступности городов, их конкурентоспособность на глобальных финансовых центрах на основе оценок из анкет, состоящих более чем из 50 индексов таких организаций, как Организация экономического сотрудничества (ОЭСР), Всемирный банк, Economist Intelligence Unit (одна из аналитических компаний в мире). Доступность ДБО в России подтверждается вашим устройством, которое вы держите в руках. Рассмотрим правовые аспекты ДБО.

Нормативное регулирование

Правовое регулирование ДБО отличается своей неоднородностью, выражается в отсутствии единого нормативного акта, который регулировал бы порядок его предоставления и функционирования. В науке редко поднимается проблема правовой природы ДБО. Вместе с тем, через призму статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161 – ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о НПС) ДБО возможно определить, с одной стороны, как:

 предоставляемое поставщиком платежного приложения программное обеспечения на подключенном к информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» техническом устройстве (включая мобильный телефон, смартфон, планшетный компьютер), позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием электронного средства платежа;

с другой стороны, ДБО это:

электронное средство платежа через которое клиент кредитной организации может составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий.

Согласно п. 1.1. письму Банка России от 31.03.2008 года № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» (Письмо Банка России № 36-Т) под интернет-банкингом понимается способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет и включающее информационное и операционное взаимодействие с ними. Исходя из логики приведенного письма, интернет-банкинг включается в более широкое понятие дистанционного банковского обслуживания.

В письме Банка России от 26.10.2010 года № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания» под системой ДБО понимается совокупность установленных в кредитной организации (ее филиалах, представительствах и внутренних структурных подразделениях) аппаратно-программных средств, с помощью которых осуществляется ДБО. Таким образом можно сделать вывод, что правила ДБО кредитными организациями разрабатываются самостоятельно с учетом рекомендаций Банка России.

В настоящее время в науке выделяют следующие виды дистанционного банковского обслуживания:

1) home banking (Клиент – Банк) – система предоставления банковских услуг через специальное программное обеспечение, установленное у клиента на соответствующем устройстве;

2) телебанкинг – система предоставления банковских услуг посредством телефона;

3) интернет – банкинг – система предоставления банковских услуг через Интернет;

(классификация приведена по учебнику: "Банковское дело: (2-е издание, переработанное и дополненное) (под ред. д. э. н., проф. Г.Г. Коробовой) ("Магистр", "ИНФРА-М", 2012).

Опять таки, с позиции указанного автора, дистанционное банковское обслуживание более широкое понятие чем, например, интернет-банкинг.

Клиент – банк

Система клиент – банк предоставляет возможность удаленного распоряжения средствами на счетах физического или юридического лица путем направления в банк соответствующих поручений. Помимо всего прочего, клиент-банк предоставляет возможность отслеживать свои транзакции, платежи, поступления, покупать ценные бумаги, цифровые финансовые активы и многое другое. Сегодня система предлагает услуги для потребителей в различных направлениях, в том числе в сфере медицины, продажи продуктов во многих (если не во всех) секторах экономики. Резюмируя, клиент – банк сегодня — это не только сфера платежей, это новая «экосистема», которая требует своего осмысления.

Главным условием работы системы является подключение мобильного устройства к средствам связи, обеспечивающим информационный обмен между клиентом и банком.

Интернет-банк

Данный способ ДБО клиентов осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через Web-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними (п. 1.1 Рекомендаций по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга (Приложение к Письму Банка России от 31.03.2008 N 36-Т)). Интернет-банкинг позволяет управлять своими средствами в режиме онлайн круглосуточно и без выходных. При этом отсутствует необходимость установления специализированного программного обеспечения у клиента при наличии у него современного компьютера (телефона, планшета) с любой операционной системой, любым Web-браузером и доступом в Интернет и обеспечивает удаленное обслуживание клиентов в режиме онлайн.

Физические лица с помощью интернет-банкинга могут отслеживать состояние своих счетов, переводить денежные средства, погашать задолженности по кредитным договорам, оформлять такие договоры, покупать и продавать валюту, пополнять вклады, оформлять полисы ОСАГО и КАСКО и многое другое. По своей сути интернет – банк и клиент – банк схожи по функциональному назначению, они относятся к экосистеме соответствующего банка.

Риски ДБО

Как было обозначено выше, Банком России было разработано специальное письмо, посвященное управлению рисками при применении систем интернет-банкинга. К числу таких рисков регулятор относит:

- операционный;

- правовой;

- стратегический;

- риск потери деловой репутации;

- риск ликвидности.

Далее регулятор описывает причины возникновения таких рисков, к которым относятся нарушение режимов функционирования информационных систем, ошибки, сбои в работе аппаратно-программного обеспечения, ошибки служащих кредитных организаций, несовершенство правовой системы, недостаточная проработка кредитной организацией правовых вопросов и др.

В письме также содержится информация о принципах управления рисками интернет-банкинга, где регулятор рекомендует обеспечить контроль за рисками дистанционного банковского обслуживания в целом, в том числе в рамках функционирования аппаратно-программного обеспечения систем интернет-банкинга, осуществления отдельных операций и используемых при этом массивов банковских данных.

В целом, указанное письмо содержит перечень потенциально возможных рисков и пути их предотвращения. С другой стороны, данные рекомендации были составлены в 2008 году, что говорит о необходимости их актуализации.

Некоторые выводы.

Подводя итог вышесказанному, возможно обозначить две проблемы. Во-первых, финансово-правовое регулирование предоставления ДБО на уровне Банка России имеет крайне фрагментарный характер, а, по сути, вовсе отсутствует. Анализ имеющихся разъяснений (ведь письма Банка России не являются нормативными актами) не свидетельствует о надлежащем правовом регулировании предоставления ДБО. Во-вторых, теоретическая разработка поднятой проблемы крайне скудна, или же вовсе отсутствует, что делает подход к изучению ДБО с позиции юридической методологии крайне затруднительным.   

P.S.

В начале статьи изображена национальная валюта Новой Зеландии «Новозеландский доллар». До введения новозеландского доллара в 1967 году новозеландский фунт был валютой Новой Зеландии, которая отличалась от фунта стерлингов с 1933 года. В фунте использовалась система, в которой фунт делился на 20 шиллингов, а один шиллинг - на 12 пенсов, система, которая к 1950-м годам считалась сложной и громоздкой.

10 июля 1967 года «День десятичной валюты», новозеландский доллар был введен для замены фунта по курсу два доллара к одному фунту (один доллар к десяти шиллингам, десять центов к одному шиллингу, 5⁄6 центов к пенни). Для замены было напечатано около 27 миллионов новых банкнот и отчеканено 165 миллионов новых монет.

На 23 мая 2024 года 1 Новозеландский доллар равен 55,31 руб.