Россияне с одним несовершеннолетним ребенком смогут получить льготную ипотеку, причем возраст ребенка не будет иметь значения. Такое предложение выдвинули Минфин и Министрой совместно с ДОМ.РФ.

Правительство планирует вернуть возможность оформления семейной ипотеки без учета возраста детей. Кроме того, в Минфине рассматривают возможность расширения программы на вторичное жилье, однако эта опция будет доступна только определенным категориям граждан.

Пока не уточняется, войдут ли в эти категории семьи с одним ребенком до 18 лет, но основная цель инициативы – повысить доступность жилья в регионах, где строительство нового жилья ограничено.

Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак рассказал изданию Пруфы.рф будет ли у россиян возможность брать семейную ипотеку без ограничений по возрасту детей, каковы шансы расширения семейной ипотеки на вторичное жилье и какие условия новой программы.

Правда ли, что получить льготный кредит сможет больше россиян? Кто подходит под условия новой программы?

– Новые предложения о расширении семейной ипотеки действительно могут значительно увеличить аудиторию госпрограммы. Скажем больше: в результате она охватит все российские семьи, где есть хотя бы один ребёнок. То есть меры господдержки вновь станут массовыми. Но оговоримся, это пока только инициативы, и, думаем, властям будет крайне непросто воплотить их в жизнь при текущей высокой инфляции.

Вспомним, что с июля 2024 года правительство уже «закручивало» гайки семейной ипотеки, руководствуясь задачей сделать её адресной. Меры поддержки оставили только для семей с одним ребёнком до 6 лет и семьям с двумя детьми до 18 лет для покупки новостроек в малых городах (до 50 тыс. человек), в 35 регионах, включенных в программу опережающего развития, либо для индивидуального жилищного строительства (ИЖС).

Инициативы, которые Минстрой, Минфин и госкорпорация ДОМ.РФ прорабатывают до 25 марта 2025 года по поручению вице-премьера Александра Новака, можно рассматривать как кардинальное смягчение требований к заёмщикам. Согласно опубликованным формулировкам, они увеличат аудиторию семейной ипотеки сразу втрое от текущей.

Поясним нашу оценку данными Росстата о рождаемости за последние 18 лет. Согласно переписи населения, каждый год в российских семьях появляются в среднем около 1,7 млн детей. Поэтому допустим, что все семьи можно разделить на три сравнительно равные по количеству детей группы – от 0 до 6 лет, 6-12 лет и 12-18 лет. Тогда получается, что семейную ипотеку могут расширить на две группы с детьми от 6 до 18 лет. Следовательно, меры поддержки государства смогут дополнительно получить 2 из 3 российских семей с ребёнком.

Подчеркнём главное: говоря о кардинальном смягчении правил, мы имеем в виду тот факт, что с 2023 года до июля 2024 года семейная ипотека была доступна по льготной ставке только семьям с двумя несовершеннолетними детьми. В режиме «ипотечные льготы всем российским родителям» семейная госпрограмма не работала никогда с момента её запуска в 2019 году.

Возможно ли революционное расширение в льготной госпрограмме в 2025 году в условиях высокой ключевой ставки и жёсткой денежно-кредитной политики ЦБ? В теории – да. Но для этого правительству предстоит выделить дополнительные средства. Ведь нагрузка на бюджет, чтобы субсидировать льготную ставку всем льготникам с детьми, вырастет втрое.

Какую ипотеку могут оформить семьи с детьми на данный момент?

– В марте 2025 года семейная ипотека по ставке 6% доступна родителям с ребёнком не старше 6 лет на покупку квартиры в новостройке. Ранее (с 2023 года) льгота действовала для всех семей с двумя несовершеннолетними детьми. Но с 1 июля 2024 года эта категория заёмщиков сможет взять льготный кредит только на ИЖС либо на приобретение новостройки в малых городах с населением до 50 тыс. человек, а также в 35 регионах, включенных в программу опережающего развития.

Главное, что должны помнить семейные заёмщики, программа перестала быть массовой. Это укладывается в логику правительства сделать помощь семьям адресной. А по сути сэкономить на расходах казны. Однако свежие инициативы Минстроя, Минфина и ДОМ.РФ меняют концепцию властей и возвращают мерам поддержки массовость. Без значительных бюджетных вливаний подобный шаг кажется крайне сложным.

Заметим, семьи с детьми наравне с другими льготниками могут воспользоваться всеми действующими госпрограммами – дальневосточной и арктической ипотекой (под 2%), для новых регионов (2%), сельской ипотекой (под 3%), ИТ-ипотекой (6%). В правилах этих видов льготных ипотек нет обязательного условия для заёмщиков иметь ребёнка.

Будет ли возможность брать семейную ипотеку без ограничений по возрасту детей?

– Как только ЦБ справится с инфляцией, ставки кредитования пойдут вниз. Появится больше возможностей брать даже рыночную ипотеку на любую недвижимость и без ограничения по количеству детей. Вспомним, ставки по ней еще в 2020 году не превышали 8-9%, а не как сейчас под 25% и выше.

В текущих обстоятельствах меры поддержки государства, пожалуй, единственный способ для семей купить недвижимость, если не хватает собственных сбережений. Возможно, правительство выделит деньги для расширения семейной ипотеки на всех заёмщиков с детьми. Но оговоримся, в бюджете на 2025-2027 годы уже заложены конкретные параметры расходов.

Также напомним, в конце 2024-го по теме расширения уже высказался вице-премьер Марат Хуснуллин. Он не видит возможности развивать ипотеку с господдержкой, пока инфляция остаётся высокой. Можно ли считать такую позицию справедливой по отношению к потенциальным заёмщикам-льготникам с детьми – вероятно, нет. Но такова реальность, причём на другой чаше весов те люди, которые уже взвалили на себя льготную ипотеку ранее.

Если гослимитов будет не хватать на компенсацию процентов по действующим договорам, то многие финансовые организации попадут в сложную (если не сказать кризисную) ситуацию. По закону поменять условия кредитования действующим заёмщикам они не могут. Это прописано в договорах. Но их бизнес-модель в работе с льготными ипотеками завязана на деньги бюджета.

Получается, что отсутствие бюджетных вливаний – прямой путь к нестабильности в банковской системе страны. Это чревато другими проблемами, ведь банки не только выдают кредиты, но и хранят деньги миллионов вкладчиков. Поэтому есть большие сомнения, что в горизонте 2025-2026 года у россиян появится возможность брать семейную ипотеку без ограничения к возрасту детей.

Каковы шансы расширения семейной ипотеки на вторичное жилье?

– Идею расширить семейную ипотеку на вторичное жильё не раз поднимал глава государства в 2022-2024 годы. До сих пор она не воплотилась в жизнь, но не ушла из повестки. Очевидно, что эта мера поддержки направлена на граждан-льготников и в меньшей степени касается строительного сектора.

Полагаем, что есть ненулевой шанс, что в 2025 году «вторичку» включат в условия госпрограммы, но с ограничениями. Думаем, что она может появиться в городах, где нет массового строительства. По аналогии с семейной ипотекой, которую оставили для людей с двумя несовершеннолетними детьми, возможно, в госпрограмму на «вторичку», попадут небольшие населённые пункты (до 50 тыс. человек) и отдельные регионы из перечня ДОМ.РФ.

Темы и теги

Россия Семья и Дети

расширение ипотека Минфин ДОМ. семейный Минстрой ЦБ семья ребенок Министрой