Инициатива вошла во второй "пакет" мер борьбы с кибермошенниками, который правительство опубликовало для публичного обсуждения. Первый "пакет" дал старт комплексному подходу: появились самозапреты на онлайн-кредиты и оформление сим-карт, возможность отказаться от СМС-рассылок и массовых звонков. "Но это был только первый шаг. Пришло время вводить ответственность для кибермошенников, а также дополнительные требования для операторов сотовой связи и банков", - отметил Григоренко.

Мера, связанная с картами, необходима для борьбы с дропперами - посредниками, которые участвуют в выводе и обналичивании украденных денег, предоставляя свои реквизиты и данные. Они зачастую имеют счета и карты в 30 и более банках, говорит глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

Абсолютному большинству банковских клиентов, по его словам, достаточно и десяти карт. Глава Банка России Эльвира Набиуллина отмечала, что некоторые открывают по сотне и даже тысяче карт. Цифры еще больше встречаются у сотовых операторов. Ранее Минцифры выявило 56 человек, на которых оформлены в России 1,2 млн активных сим-карт.

"Логично бороться с такими аномалиями и выявлять их. Это легко и просто, особенно когда у клиента действительно сотни и тысячи карточек открыты, которые объективно не нужны в таком количестве, - рассуждает Андрей Чирков, эксперт в сфере платежей, автор Telegram-канала CardReview. - Но стоит ли бороться с тем, чтобы ограничивать среднему человеку число карт десятью?"

Дроппер может использовать десятки карт для вывода украденных мошенниками денег, поэтому нужен лимит

По статистике ЦБ, на одного человека в России приходится почти четыре карты - но это с учетом и младенцев, и совсем пожилых людей, которые картами не пользуются. Так что на самом деле у экономически активного населения карт гораздо больше, отмечает Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова. Например, некоторые выстраивают "лесенки" для получения оптимальных условий управления личными финансами, в том числе кешбэка.

У обычного человека легко может быть десять и больше карт, говорит Чирков. Есть основная платежная карта, зарплатная, еще и кредитная, а также для членов семьи. Многими клиент просто не пользуется постоянно. "Где-то человек взял автокредит или ипотеку - в разных банках под это открываются карточки для погашения и обслуживания кредитов. Зачастую не все знают, где у них открыта карточка. Если клиент открывает счет для получения скидки на маркетплейсе, то под него сразу же выпускается виртуальная", - рассказал эксперт.

Карта - это фактически инструмент доступа к счету. Это касается и вклада, для оформления которого человеку придется получить еще одну дебетовую. Поэтому лимит фактически ограничит число банков, в которых человек сможет открыть свой счет и, соответственно, карту к нему, считает Чирков.

"Пока трудно точно ответить на вопрос о том, кто и как будет контролировать количество карт, какие карты попадут под действие лимитов, какие будут санкции за нарушение, поскольку от Банка России более четких пояснений по инициативе не поступало", - отмечает Роман Пруссас, руководитель направления по разработке продуктов банка "Синара".

В технической реализации, по словам Чиркова, "чуда никакого нет". В личном кабинете ФНС сейчас можно заказать список счетов во всех банках и электронных кошельков. Поэтому на базе Национальной системы платежных карт или на базе налоговой потенциально можно создать единый реестр выпущенных карточек, считает Чирков. И перед выпуском новых нужно будет запрашивать в этой системе, достигнут ли лимит. Если подтверждается, что достигнут, то клиенту отказывают в выпуске новой карты. С превысившими лимит могут поступить так же, как и в регулировании сим-карт, которое заработало с 1 апреля. "Есть публичный реестр, который запросить можно через портал "Госуслуги". При превышении 20 номеров нужно сократить часть. Если к заданной дате человек не отказался от лишних номеров самостоятельно, то блокируют все в принципе", - говорит Чирков.

Количество карт будет считаться централизованно, согласен Пруссас. Но пока нет понимания, насколько эффективно такая единая база будет функционировать, говорят в пресс-службе МТС Банка. "Логичным выглядит включение в этот лимит дебетовых карт, в том числе зарплатных, так как именно они используются для дропперства. Кредитные карты не выглядят продуктом, который в этом лимите следует учитывать,так как у банков все же существуют определенные критерии для предоставления, которые ограничивают круг получателей", - добавил эксперт.

По мнению Аксакова, кредитные карты тоже должны учитываться. Сложнее ситуация обстоит с картами, которые выпустили иностранные банки. Единого консенсуса пока нет. Их достаточно сложно будет включить в лимит, если информацию об этом не указал сам держатель, говорит Пруссас.

При этом сама карта - не главный способ кражи денег, что следует из статистики ЦБ. Больше операций без согласия клиента проходит через Систему быстрых платежей (СБП) и переводы внутри банков. Карточка, конечно, позволяет снимать деньги из банкомата. Но их можно получить из банкомата и по QR-коду, и по СМС.

"Ограничение количества карт на одного клиента в корне проблему дропперства не решит, но повлияет на ситуацию, конечно, - полагает эксперт проекта Народного фронта "За права заемщиков" и платформы "Мошеловка" Александра Пожарская. - Гораздо большее значение будет иметь уголовная ответственность за передачу карт третьим лицам. По нашим данным, диапазон цен за одну карту на черном рынке сейчас от 20 до 150 тыс. руб. Безусловно, с учетом возникающих рисков дропповоды будут предлагать больше, но не слишком".

Темы и теги

Россия Наука и Технологии

число карта проблема дропперство Андрей Чирков Банк корн Анатолий Аксаков Банк России лимит