Уже с осени начнут действовать ограничения по банковским картам — назван новый лимит
При этом прямого ограничения на количество обслуживающих банков не предусмотрено. Хотя проект находится на стадии обсуждения, соответствующий законопроект может быть внесен в Госдуму уже в июне.
Данное предложение было выдвинуто Центральным банком РФ в марте текущего года. Регулятор рассматривает эту меру как дополнительный инструмент в борьбе с финансовыми мошенниками.
Основная цель усиления контроля над выпуском новых карт – противодействие схемам, при которых преступники за вознаграждение убеждают граждан открывать банковские счета и передавать им доступ, включая привязанные карты. Впоследствии через эти карты происходит вывод похищенных денежных средств (так называемое дропперство).
В настоящее время действующие нормативы предоставляют банкам право самостоятельно определять, какое количество карт может выпускаться для одного клиента. Потребность в нескольких картах, как правило, объясняется их разным функционалом: одна карта используется для получения зарплаты, другая – для выгодного кешбэка по определенным категориям, третья выполняет роль кредитной и так далее.
Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов считает оптимальным количество карт на одного человека в районе восьми штук, полагая, что большее число уже избыточно.
Некоторые банки уже ввели внутренние ограничения для клиентов, активно оформляющих карты. Например, в Совкомбанке один клиент может оформить до пяти карт различного типа и назначения, как уточнила управляющий директор банка Анна Камбулова. Аналогичный лимит – до пяти карт на физическое лицо – действует в банке «Абсолют», подтвердил директор департамента розничных продуктов Виталий Костюкевич.
Анализ показывает, что значительное количество «пластика» (свыше 20 карт) обычно накапливается у клиентов, стремящихся максимизировать выгоду (бонусы, кешбэк) и забывающих закрывать счета после сокращения или отмены льгот по ним. Такие клиенты составляют примерно 0,25-0,5% от общего числа пользователей карт. Половина россиян пользуется двумя-тремя картами, большинство – в среднем тремя-четырьмя, максимум – десятью-двенадцатью.
Таким образом, предлагаемые лимиты (5 карт в одном банке, 20 суммарно) теоретически не создадут неудобств для подавляющего большинства клиентов. Однако возникает вопрос адаптивности: условия по разным карточным продуктам постоянно обновляются, и ограничение всего пятью картами в одном банке со временем может оказаться недостаточным для гибкого управления финансами и льготами. Еще один потенциальный минус, скорее технический и затрагивающий банки, – необходимость донастройки автоматизированных систем учета и оптимизации процессов взаимодействия с бюро кредитных историй под новые требования.
С точки зрения противодействия мошенничеству, в частности практике использования «дропов» (промежуточных счетов и карт для обналичивания), инициатива получила поддержку со стороны кредитных организаций. Для ее эффективной реализации потребуется проработка деталей, например, определения переходного периода – будет ли ограничение введено немедленно или с отсрочкой. Также существует риск попыток мошенников обойти ограничения путем массового открытия новых карт после блокировки старых – для предотвращения этого потребуются дополнительные законодательные корректировки.
В Центральном банке считают предлагаемую меру логичным дополнением к уже реализуемому комплексу антимошеннических действий. Так, с 15 мая действует лимит на переводы в размере 100 тысяч рублей для операций, признанных банком подозрительными. Проект закона, требующий обязательного согласия родителей на переводы по картам несовершеннолетних (14-18 лет), прошел первое чтение в Госдуме. Параллельно рассматривается вопрос о введении прямой уголовной ответственности для так называемых дропперов – лиц, предоставляющих свои счета или карты мошенникам.
В настоящее время действия дропперов квалифицируются правоохранительными органами только как соучастие в преступлении (мошенничестве). Однако даже существующая мера наказания за соучастие в особо крупном мошенничестве предусматривает суровые санкции – вплоть до лишения свободы сроком до двадцати лет.