«Перепроверить правильность». Как россиянам получить ипотечный кредит?

Поэтому перед подачей заявки на ипотеку эксперты рекомендуют проверить, какая примерно часть доходов будет уходить на обслуживание ипотеки. Сделать это, в частности, позволяют ипотечные калькуляторы. Эти сервисы рассчитывают ежемесячный платеж и необходимый доход в зависимости от цены жилья, первого взноса, а также ставки и срока кредита.

НБКИ даже создал показатель, который рассчитывает рекомендованный семейный доход для оплаты ипотеки. Он фиксирует предельное отношение ежемесячных ипотечных платежей семьи (домохозяйства) к ежемесячным денежным поступлениям. Так, в начале 2024 года он составил 101,6 тыс. руб.

Для большинства банков в этом году оптимальный уровень долговой нагрузки по всем обязательствам с учетом платежа по одобряемой ипотеке — не более 50% от подтвержденного дохода.

Еще один важный фактор — это первый взнос. Если раньше можно было получить ипотеку даже с небольшим первым взносом, в 15–20% стоимости приобретаемого жилья и даже меньше, то в этом году шансы с таким взносом низкие. При этом сам первый взнос рассматривается в привязке к ПДН.

Чтобы банк не нес дополнительные затраты в виде отчислений в резервы на возможные потери по кредиту на квартиру в новостройке, первоначальный взнос должен быть не менее 30%, а ПДН — не более 70%. Соответственно, на вторичном рынке дополнительные резервы по таким ссудам не начисляются в случае, если первоначальный взнос составляет 30%, а ПДН — до 50%.

Важным аспектом, как и раньше, является кредитная история — эксперты рекомендуют проверить ее перед подачей заявки. Сделать это можно бесплатно в бюро кредитных историй. Если есть просроченные задолженности, необходимо их закрыть.

До обращения в банк также следует погасить не только задолженности по кредитам, но и оплатить все налоги, штрафы, которые могут быть отражены в кредитной истории и стать причиной для отказа. Проверить возможные виды задолженностей можно на портале госуслуг, по базе судебных приставов.

Перед подачей перепроверить правильность всех документов. Ошибка в документах тоже может стать причиной отказа. Эксперты рекомендуют не относиться к подаче документов как к простой формальности, особенно к бумагам по доходам.

Ответственно отнестись к показателям дохода и не завышать сумму дохода в заявке, так как достоверность данных подлежит проверке. Кроме зарплаты, в качестве дохода учитывается пенсия, доход от сдачи квартир, от ведения предпринимательской деятельности. Не берутся в расчет алименты, стипендии, пособия, декретные, а также доходы от инвестирования в ценные бумаги и выигрыша в лотереях.

Отказаться от веерной подачи заявок в несколько банков сразу, так как, если делать это самостоятельно, не зная особенности банков, есть риски снизить свой кредитный рейтинг и получить отказы.