Как работает самозапрет при попытке оформить кредит в магазине, и другие разъяснения ЦБ

В целях самозапрета на кредиты оформление кредита через партнера банка приравнивается к дистанционному способу. Как банк должен проверять ИНН, как уведомить клиента об отказе, может ли банк "отложить" решение по клиенту с самозапретом - на эти вопросы также ответил ЦБ.

ЦБ пояснил ряд аспектов, связанных с недавним вступлением в силу норм закона 31-ФЗ о самозапрете на кредиты. 

Проверка ИНН и другое

В частности, в кредитной истории теперь должен в обязательном порядке указываться ИНН заёмщика. Соответственно, при обращении потенциального заёмщика в банк последний должен проверять ИНН такого физлица. В этой связи ЦБ разъяснил, что ИНН следует проверять таким способом или при помощи такого сервиса, который обеспечивает достоверность результата проверки, то есть, гарантирует получение сведений из информационной системы ФНС или цифрового профиля. Таким образом, надо полагать, что проверка ИНН лично сотрудником банка, который зайдёт на сайт ФНС без использования интеграционных систем, не подходит для этих целей.

Если клиент, установивший себе самозапрет, обращается за кредитом, то кредитная организация (или МФО) обязана уведомить такого заёмщика в письменной форме об отказе в заключении договора потребительского кредита. Возможно ли это сделать при помощи SMS, push-уведомления, по электронной почте либо в экранной форме приложения банка? – такой вопрос поступил в ЦБ. Регулятор ответил, что способ направления заёмщику данного уведомления должен предусматривать возможность ознакомления заёмщика с содержанием такого уведомления, а также обеспечивать подтверждение факта направления уведомления именно банком или микрофинансовой организацией.

Кстати, ЦБ высказался против того, чтобы таким клиентам устанавливали статус "рассмотрение/ожидание" до повторной проверки, которая могла бы быть проведена после снятия заемщиком самозапрета. Ведь закон прямо устанавливает обязанность банка или МФО отказать в заключении договора заёмщику с самозапретом. Таким образом, если такому человеку действительно необходим кредит, то он должен обратиться в кредитную организацию повторно после того, как снял самозапрет. Если же запрет установлен только на дистанционный канал получения кредита, то обратившийся в банк заёмщик может быть приглашён для заключения договора при личном присутствии.

Что такое "личное"

В целом можно установить самозапрет как на получение кредитов вообще, так и – как вариант – на получение способом, не предполагающим личную явку. При этом законом не расшифровывается, что такое личная явка. Основная масса вопросов на эту тему поступила в ЦБ о том, считается ли личной явкой, если кредитный договор подписывается сотрудником партнёра банка, например, при оформлении покупки товара. Как вариант – если договор заключается через мобильное приложение, а подписывается лично заёмщиком в офисе партнера банка, либо если сотрудник партнера выезжает непосредственно к клиенту. 

ЦБ ответил, что, по его мнению, выезд сотрудника самого банка к клиенту в целях заключения договора потребкредита так же, как и заключение такого договора непосредственно в офисе банка (в том числе, с подписанием электронной подписью) не относятся к дистанционным каналам обслуживания.

Вместе с тем, партнёр банка не является ни сотрудником, ни представителем банка, не действует непосредственно от лица кредитной организации. Поэтому запрет на подписание договора способом, не предполагающим личную явку, будет распространяться на случай заключения договора через партнёра, указал ЦБ (письмо от 10.03.2025 N 44-19/1810).