Республики СКФО попали в число наименее закредитованных регионов страны

При этом закредитованность населения этой республики в 16 раз ниже, чем Тывы, где данный показатель - самый высокий в стране. На третьем месте в рейтинге находится Дагестан (30,5 %), а замыкает пятерку Чечня (31%). Расчет произведен экспертами Центра экономических исследований РИА Рейтинг на основе данных Центробанка РФ и Росстата. В среднем один житель страны должен банкам почти полмиллиона рублей. В то же время в Ингушетии этот показатель намного меньше - 64 тысячи, в Чечне - 134 тысячи, а в Дагестане - 139 тысяч. И это самые низкие цифры среди регионов.

"Подобные результаты можно объяснить общим низким уровнем одобрения займов в СКФО, -сообщили корреспонденту "РГ" в пресс-службе онлайн-сервиса альтернативного кредитования Platiza. - В зависимости от конкретного региона Северного Кавказа в 2024 году в них было одобрено от 23,5 до 33,2 процента заявок на кредиты. А среднее значение по всему федеральному округу - 27,4 процента, что на 4,1 пункта меньше, чем в 2023-м. Хотя снижение доли одобрений наблюдается во всех федеральных округах. Это общая тенденция, которая происходит на фоне регуляторных мер, направленных на уменьшение закредитованности населения. Речь идет об ограничении выдач займов в зависимости от уровня долговой нагрузки потенциальных заемщиков".

Эксперты добавили, что последовательное усиление регулятором этих мер привело к ужесточению системы оценки заемщиков. Кредиторы стали чаще отказывать им в выдаче ссуд или снижать одобряемые лимиты, чтобы укладываться в регуляторные ограничения. Это дало результаты - наиболее закредитованным гражданам займов стали давать меньше.

Так, по словам доцента Финансового университета при Правительстве РФ Петра Щербаченко, на кредиты, предоставленные заемщикам с показателем долговой нагрузки более 80 процентов, в четвертом квартале 2024 года пришлось 13 процентов выдач, в то время как во второй половине 2023-го было 45 процентов. Снизилась и доля рискованных ссуд с низким первоначальным взносом.

- На мой взгляд, многие банки могут осознанно ограничивать кредитование жителей регионов СКФО, - считает директор департамента риск-менеджмента "Своего Банка" Ольга Горюкова. - Они вносят их в свои стоп-листы прежде всего из-за сложностей с последующим сбором просроченной задолженности. Такая ограничительная кредитная политика может быть характерна для банков, у которых на этой территории отсутствуют работающие офисы или отделения или они есть, но в них нет специалистов по взысканию.

В свою очередь, Петр Щербаченко называет еще одну причину низкого уровня кредитования на Северном Кавказе - это сильные семейные связи, которые уменьшают потребность в банковских ссудах. Местные жители предпочитают обращаться за финансовой помощью к родственникам.

Между тем, аналитики РИА Рейтинг отмечают, что задолженность населения перед банками все же выросла почти во всех субъектах страны. Но в основном это связано с ипотечными кредитами, в том числе взятыми по программам льготного кредитования. На жилищные ссуды в структуре задолженности приходится 55 процентов.

- Количество выдач потребительских кредитов снижается, но при этом с начала года фиксируется активный рост числа получаемых гражданами рассрочек, оформляемых при приобретении жилья, - отмечает Ольга Горюкова. - По моему мнению, ситуация с розничным кредитованием в банковском секторе в 2025 году изменится, оно начнет расти к концу второго полугодия, но только при условии послаблений со стороны Банка России, а именно при снижении уровня макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска, при снижении или полном отказе от механизма макропруденциальных лимитов для банков с универсальной лицензией, при перезапуске государственных программ ипотечного кредитования либо нахождении дополнительных эффективных инструментов для оживления рынка жилищного кредитования.

Ольга Борисова, доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ:

- Причины низкой закредитованности населения Ингушетии, Чечни, Дагестана - низкие доходы и религиозные запреты на взятие кредитных средств в банках, так как брать ссуды в них является харамом, нарушающим нормы шариата. Российские банки только начинают внедрять в свою практику принципы исламского (партнерского) финансирования. Например, у Сбербанка только два офиса (в Грозном и Махачкале), где можно получить соответствующие финансовые услуги.

Согласно данным Банка России, за девять месяцев 2024 года по партнерскому финансированию было выдано 2,8 миллиарда рублей. Из них только 10 процентов пришлось на Чечню и два процента - на Дагестан. Сейчас уже можно прогнозировать существенный рост кредитования в республиках, как только программа партнерского финансирования заработает на полную мощь, а также с учетом того, что инвестиционная привлекательность регионов в 2024 году существенно выросла.

Рост доходов населения приведет к увеличению доли граждан, обращающихся за партнерским финансированием на различные цели. В результате закредитованность населения вырастет. Подобные изменения благоприятно скажутся на экономике самих республик, позволят за счет привлеченных средств развиваться индивидуальным предпринимателям и самозанятым, что увеличит доходы региональных бюджетов.