"Кредитная карусель": эксперт объясняет, можно ли зарабатывать на кредитках в 2025 году

Для некоторых кредитная карта становится инструментом заработка: они переводят свои доходы на накопительный счет под проценты, а покупки оплачивают картой с продолжительным льготным периодом.

Хотя одни считают это выгодной стратегией, другие переживают из-за риска высоких процентных начислений. Мы решили выяснить, как обстоит ситуация на самом деле. 

В интервью Пруфы.рф директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская рассказала, как работает схема с использованием кредитного лимита для накоплений, сколько можно таким образом заработать и стоит ли вообще оформлять кредитку ради накоплений. 

Как устроены кредитные карты и как работает схема с использованием кредитного лимита для накоплений?

– Схема с использованием лимита «кредитки» для того, чтобы получить доход, известна не один год. С лёгкой руки диванных экспертов у неё даже есть название – «кредитная карусель». На первый взгляд, схема выглядит достаточно простой и вполне рабочей. Её суть: в льготный период банк не берёт проценты. Человек его использует и снимает или переводит деньги с карты (а чаще с нескольких, чтобы увеличить сумму) на вклад или накопительный счёт по ставке выше кредитной. 

В итоге, как заверяют «прокатившиеся на карусели», они зарабатывает доход от 9 тысяч рублей до 70 тысяч рублей. Заметим, шума вокруг этой темы сейчас стало в разы больше, так как ставки по вкладам на историческом максимуме за последние пять лет. Якобы благодаря им люди смогут заработать на «карусели» побольше.

В реальности эта заманчивая схема имеет несколько подводных камней. По расчётам нашего финансового маркетплейса, для «карусели» понадобится несколько кредиток с максимально длинным льготным периодом и с опцией бесплатного снятия наличных. 

В идеале обналичивание денег кредитки должно входить в льготный период. Но мы видим, что карт с такими параметрами сейчас на рынке мало. К примеру, в февральском рейтинге «Выберу.ру» их всего 14. Но оговоримся, только у продуктов из первых строчек топовой подборки «Лучших кредитных карт для снятия наличных» обналичивание денег кредитки входит в льготный период. 

Подавляющее большинство из почти 300 кредиторов страны в принципе не приветствуют снятие наличных со своих кредиток. На эти операции действуют комиссии – до 5%. Обналичивание ограничено 50-100 тысячами рублей в месяц. Но главное – банки не включают снятие в льготный период. То есть большинство заёмщиков «нарвётся» на проценты, сняв деньги с кредитки. 

Но допустим, у человека есть в запасе несколько действующих кредиток по «старым» ставкам 18-20%. Проверим на расчётах, заработают ли они на «карусели». Как показывает расчёт калькулятора «Выберу.ру», для того, чтобы получать доход 10 тысяч рублей в месяц по вкладу со ставкой 22% (среднее по рынку в марте), ему необходимо положить на вклад 540 тысяч рублей. 

В теории деньги без комиссий в сумме 100 тысяч рублей (лимит снятия) можно обналичить с пяти кредиток с длинным льготным периодом. Правда, по каждой из карт в грейс-период (второе название льготного) придётся обязательно внести минимальный ежемесячный платёж, чтобы банк не отменил льготу. Чаще это 1-3% от суммы долга, то есть 1-3 тысячи рублей. 

Выходит, что самом идеальном варианте человек заработает на вкладе за счёт 5 кредиток 5 тысяч рублей. Судите сами, стоит ли «карусель» беготни. Возможно, что люди с приличным доходом и десятью кредитками смогут заработать побольше. Но это, скорее, исключение. Да и 10-ти кредиток, где снятие входит в льготный период, на рынке сейчас нет. 

Какие кредитные карты подойдут для инвестирования?

– На наш взгляд, для инвестирования не подойдут никакие кредитные карты. Немного заработать (5 тысяч рублей) по «старым» кредиткам с процентами меньше 20% действительно можно. Но вложиться по-крупному не получится. Тем более с новыми картами по ставкам 45% и выше. 

Добавим: правила оформления новых кредитных карт в 2025 году стали гораздо жёстче. К примеру, ведущие банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) теперь выдают только одну карту в одни руки. То есть по этому правилу, у одного клиента в одном банке не может быть больше одной карты. Следовательно, для «карусели» придётся потрудиться и набрать несколько карт в разных кредитных организациях, если в запасе нет пяти-шести кредиток.

Есть и ещё одна сложность, о который забывают те, кто рекомендует подобные схемы. Получив заявку, банк обязан проверить имеющуюся долговую нагрузку потенциального клиента и сравнить её с «белым» доходом (зарплатой). Напомним, оценивая показатель долговой нагрузки (ПДН) человека, банкиры берут во внимание весь кредитный лимит карты, а не фактическую задолженность. 

Поэтому, если у человека уже есть пара кредиток, допустим, с неиспользованным лимитом в 250 тысяч рублей, то в скорринге банка его действующий долг уже равен 500 тысяч рублей. Поэтому вряд ли ему одобрят третью, четвертую карту. Скажем больше: если ПДН человека – соотношение долгов к зарплате – больше 80%, то в 2025 году ему просто не дадут новую карту из-за ограничений Центробанка. 

Другой камень преткновения заключается в том, что банки ухудшают условия и новых, и действующих карт. Во-первых, сокращают длину льготных периодов. К примеру, Альфа-Банк «порезал» его для флагманской кредитки с 365 дней до 60-ти. Во-вторых, уменьшают лимиты кредитования карт. Многие заёмщики со «старыми» картами жалуются, что суммы доступные по кредиткам сократились в разы – было, допустим, 500 тысяч рублей, стало 50 тысяч рублей. То есть с неё нельзя снять уже и 100 тысяч рублей.

Где размещать деньги (подойдут ли доходные счета, откуда можно быстро и без потери процентов вывести средства)? Сколько можно таким образом заработать?

– Доходные счета банки называют накопительными. Эти продукты в марте 2025 года позволяют зарабатывать доход по ставке до 20-24%, что вполне сопоставимо с прибылью вкладчика. Плюс этого продукта в том, что люди могут снимать деньги без потери процентов при досрочном закрытии накопительного счёта. 

Напомним, если вы досрочно закрываете вклад, то банк начислит проценты по ставке «до востребования» – 0,01%. Открыв «накопишку», люди получают проценты каждый месяц (и даже ежедневно) по одной из схем. Схема на ежедневный остаток – наиболее выгодная вкладчикам. На среднемесячный остаток, либо на минимальный остаток в месяц – наименее выгодная. К примеру, ВТБ сейчас на минимальный остаток накопительного счёта назначил ставку 24%, а на ежедневный – 22%. 

Допустим, если разместить на накопительном счёте 500 тысяч рублей и не снимать их один месяц, можно заработать 10 192 рубля дохода. Мы видим, что многие вкладчики сейчас ждут очередного раунда повышения ключевой ставки ЦБ в марте и временно «паркуют» деньги на накопительных счетах. Если их ожидания оправдаются, то уже в апреле они смогут перевложиться на вклад под проценты выше, не потеряв ни копейки дохода, полученного на «накопишке». 

Но у накопительного счёта есть нюанс. В отличие от вклада, где ставка зафиксирована на весь срок договора по закону, проценты по счёту банк может поменять в любое время. Достаточно уведомить об этом клиентов, к примеру, в мобильном приложении или на сайте. В результате, если ставки на рынке снова начнут падать после заседания ЦБ по ключевой ставке 21 марта, то банки живо «порежут» проценты «накопишек».