Эксперт: банки часто отказывают в ипотеке при высокой долговой нагрузке

Что происходит с банками и заёмщиками

На первый взгляд, всё должно работать в пользу клиентов, Центробанк снижает ключевую ставку, ипотека становится доступнее. Но одновременно есть и отказы, и даже среди тех, кто раньше бы точно получил одобрение. Причины в новых рисках и технологиях, отметил Широков в разговоре с «Секретом».

1. Новый регламент ЦБ

С апреля 2025 года Банк России получил право устанавливать макропруденциальные лимиты (МПЛ), то есть ограничения на долю рискованных ипотек в портфелях банков.

Новые правила заработают уже с 1 июля. В первую очередь они коснутся кредитов с высоким ПДН (платёж на долговую нагрузку свыше 50%) и маленьким первоначальным взносом.

Банкам становится выгоднее отказать, чем нарушить нормативы, объяснил эксперт.

2. Искусственный интеллект решает всё

В крупнейших банках решение по ипотеке сегодня полностью принимает ИИ. Человеческий фактор исключён, алгоритмы анализируют не только доход, долги и кредитную историю, но и поведенческие признаки: насколько часто вы обращаетесь за кредитами, вовремя ли гасите задолженности, как часто меняете работу.

Также учитываются данные из платёжных систем, геолокация, активность в соцсетях, расходы по картам. Всё это влияет на «портрет» заёмщика и может неожиданно испортить картину, поделился Широков.

3. Банки боятся «перекредитованных» клиентов

Даже если вы хорошо зарабатываете, но у вас уже несколько кредитов (пусть и без просрочек) — это минус, обратил внимание специалист.

По его словам, банки настороженно относятся к заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Риск просрочек в этой группе резко вырос в последние годы, и банки предпочитают перестраховываться.

Кто попадает в группу риска

Также особенно уязвимы перед отказами:

— Самозанятые, ИП и те, кто получает «серую» зарплату. Их доход сложно проверить.

— Люди, часто меняющие работу, или с коротким стажем у нового работодателя.

— Семьи с несколькими иждивенцами или крупными обязательствами (алименты, аренда и прочее).

— Те, кто подаёт заявки сразу в несколько банков, скоринг это отслеживает и снижает балл.

— Владельцы кредитных карт, использующие более трети лимита, — это тревожный сигнал.

Что делать, если ипотеку не одобрили

Кредитный брокер посоветовал не паниковать в случае отказа в ипотеке. Зачастую такое решение связано не с самим заёмщиком, а с внутренней политикой конкретного банка, уточнил он.

Вот что следует попробовать сделать:

• закрыть хотя бы один действующий кредит, чтобы снизить нагрузку;

• подать заявку на меньшую сумму или на более длительный срок;

• проверить кредитную историю, в ней могут быть ошибки;

• подтвердить доход официально (если вы самозанятый или ИП) и показать стабильность.