Хранить деньги выгодно: насколько это реально

Источник: Бухгалтерская консалтинговая компания «Простые решения»

Хранение денег – не самоцель. Деньги должны «работать». Но сначала их нужно «устроить на работу». О финансовых решениях, которые помогут это сделать, рассказывают эксперты бухгалтерского консалтингового агентства «Простые решения».

Банковские вклады

Банковский вклад – простой способ сохранения сбережений и получения дохода. Клиент кладет некоторую сумму на депозит, банк начисляет на нее проценты. Видов банковских вкладов много. Различаются они по ставкам, условиям управления средствами, срокам. Как правило, чем больше денег на вкладе, тем выше процентная ставка.

Реально заработать на депозите можно, когда повышается ключевая ставка и банки предлагают лучшие проценты по вкладам. Как правило, такие условия не бывают долгосрочными. Ключевая ставка может понизиться, но вкладчику придется обеспечивать доход на прежних условиях – банк обязан сохранить свои обязательства по уже действующему вкладу, что невыгодно.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

Этот финансовый инструмент предлагает пай, или долю в коллективном инвестиционном портфеле. Заработать можно при продаже, но нужно ждать момент, когда цена вырастет. Есть возможность получить прибыль и без продажи – некоторые ПИФы выплачивают пайщикам часть дивидендов и купонов по бумагам, входящим в фонд.

Но у этого инструмента есть как достоинства, так и недостатки.

К плюсам можно отнести возможность повысить доход. Минимальная стоимость входа также говорит в пользу ПИФов. Еще три преимущества этих инструментов: финансами управляют профессионалы, инвестициями занимаются специализированные управляющие компании, работа ПИФов и УК находится под контролем Банка России.

Недостатки ПИФов: негарантированный доход. При проседании фондового рынка стоимость ценных бумаг теряется, и тогда вместо дохода получаются убытки. ПИФы не попадают в систему страхования вкладов. Даже если пай куплен через банк, то в случае отзыва у него лицензии, пайщику его деньги никто не вернет.

Облигации

Покупка облигаций – это своего рода кредит, который дается эмитенту под определенный процент.

Облигации, или, как их еще называют, евробонды, считаются консервативным финансовым инструментом. Их можно сравнить с банковскими вкладами с той разницей, что доходность по ним выше. Облигации торгуются на бирже, а это значит, что они подвержены волатильности. Заработать можно в период снижения ключевой ставки, когда бонды растут, и облигации можно продать с прибылью. В кризис, когда растут ставки, цена облигаций падает, поэтому продать их выгодно вряд ли получится.

Самые надежные облигации – федерального займа (ОФЗ), но доходность по ним невысокая. На корпоративных облигациях можно заработать больше, но и рисков с ними больше.

Акции

Акции – еще более рискованный инструмент, чем облигации. Для заработка на акциях есть два способа. Первый – купить дешевле, продать дороже. Второй – получить дивиденды компании-эмитента. Но для этого нужно быть владельцем привилегированных не голосующих акций, иметь стандартные привилегированные акции или привилегированные с особыми правами. Очередь на выплату дивидендов до обладателей обыкновенных акций может дойти, только если компания выполнит свои обязательства перед всеми привилегированными акционерами.

Индивидуальные инвестиционные счета

Индивидуальный инвестиционный счет – еще один способ получения пассивного дохода. Его главное достоинство – возможность получить налоговый вычет. ИИС есть двух типов – «А» и «Б». По первому нужно в течение года внести не превышающую 1 миллион сумму, и по окончании налогового периода получить вычет 13% от внесенной суммы, но не больше 52 тыс. рублей.

По типу «Б» НДФЛ с полученной выгоды не платится, но для этого нужно иметь официальное трудоустройство и платить НДФЛ по месту работы. К тому же ИИС должен быть открыт не менее трех лет. Если закрыть его раньше, то придется и НДФЛ уплатить и налоговый вычет вернуть.

На ИИС можно получить доход больше, чем от банковского депозита. Это если повезет выбрать удачно активы, время их покупки и продажи. Но доход может быть и меньше, чем в банке. А что еще хуже – не исключен вариант потери всех вложений. Кроме того, ИИС не попадают в систему страхования вкладов.

Недвижимость

У россиян самый популярный способ не только сохранить деньги, но и получать доход – вложение в недвижимость. Некоторые эксперты утверждают, что этот вид инвестирования в нынешних условиях, скорее всего, приведет к потере денег. Тем не менее, россияне покупают коммерческую недвижимость, чтобы заработать на разнице между ценой покупки и продажи, или с целью получения дохода от сдачи в аренду.

Противоположное экспертное мнение: цены на недвижимость постоянно повышаются, что говорит в пользу инвестиций в этот актив.

Золото

Хранить деньги в золоте можно, если есть готовность к долгосрочным вложениям. По мнению аналитиков, перспектива получить с его помощью высокий доход в ближайшем будущем не просматривается. Инвесторам, выбравшим золото, как способ сохранения и приумножения капитала, следует помнить, что такой вклад АСВ не страхует.

Валюта

Есть россияне, которые предпочитают хранить деньги в валюте. Процент по банковским валютным вкладам был и раньше небольшой, а сейчас доходность вообще остается под большим вопросом. Рубль может укрепиться, и тогда по валютному вкладу можно ожидать даже отрицательную доходность. Хотя, если верить статистике, то в долгосрочной перспективе хранение средств в долларах выгодней, чем в рублях.

Криптовалюта

Не всякий среднестатистический россиянин может заниматься, майнингом, трейдингом, холдингом, арбитражем, участвовать в токен-сейлах и т.д. Все-таки это способы заработка на криптовалюте для продвинутых.

Но получать постоянный пассивный доход от криптовалюты все-таки можно. Для этого есть два механизма, не требующие специальных знаний: лендинг, когда инвестор отдает в аренду криптовалюту бирже, и стейкинг – что-то типа специального счета, на котором инвестор хранит деньги и получает за это проценты.

Заставить деньги «работать» можно. Важно хорошо разбираться в том, во что будут вложены средства.