Эксперты рассказали как вылезти из долговой ямы

Что такое потребительские долги?

Среди наиболее популярных вариантов выделяются «кредитная карта», «рассрочка», «сплит-платежи» и «микрозаймы». Давайте разберемся подробнее, что означают эти термины и почему именно они пользуются популярностью среди молодежи.

• Кредитная карта («кредитка»): банковская карта с балансом в пределах установленного лимита, предоставленного банком (от 5 до 100 тысяч рублей). Обычно сопровождается льготным периодом, в течение которого проценты не начисляются.
• Рассрочка: способ оплаты товара или услуги частями в течение определенного периода времени без начисления процентов. Часто используется магазинами электроники, бытовой техники и других товаров длительного пользования, но уже и маркетплейсы предлагают такую услугу.
• Сплит-платежи («сплит»): новый и популярный вид деления платежа. Можешь не платить в первый месяц, а потом плати по минимальным суммам хоть год и все это без процентов.
• Микрозайм: краткосрочный займ небольших сумм, предоставляемый микрофинансовыми организациями (МФО). Отличается быстрым оформлением и минимальными требованиями к заемщику, однако характеризуется высокими процентными ставками.

Почему молодые россияне берут кредиты?

Легко и быстро

Молодежь в современной России живет в быстром ритме. Если раньше доступ к заемным средствам ограничивался лишь традиционным потребительским кредитом, автокредитованием и ипотекой, требующими серьезных усилий и длительного оформления документов, то сегодня ситуация кардинально изменилась.

Микрофинансовые компании ждут, когда человек достигнет 18 лет, чтобы «вручить» ему заветный займ. Если банки хоть как-то проверяют потенциальных заемщиков, то МФО, зачастую, этот момент опускают, — рассказывает редакции TagilCity.ru эксперт в области банкротства физических лиц Антон Михайлов.

Появились удобные онлайн-сервисы, предлагающие быстрое оформление займов буквально за считанные минуты. Достаточно иметь смартфон и подключение к интернету, чтобы оформить займ дистанционно.

Сегодня можно взять в долг в один клик — без похода в банк, без анализа последствий. Это создает ощущение, что кредит — не риск, а привычная часть жизни, — подтверждает Алена Швецова, провокативный психолог и НЛП-практик.

Культура быстрых удовольствий

Сложно себе представить молодое поколение без телефона в руках. Здесь нам доступен целый мир с красивыми картинками, где каждый второй показывает, как прекрасно он живет. По фотографиям в социальных сетях можно подумать, что каждый второй «миллионер в 20». Если прошлое поколение привыкло много работать, усиленно копить и осторожно тратить, то современная молодежь — полная противоположность. Зумеры хотят и делают то, что им хочется сиюминутно.

Современная молодежь выросла в культуре быстрых удовольствий: «Здесь и сейчас», «Хочу — значит, могу», «Не отказывай себе». У многих формируется внутреннее давление соответствовать: квартира, техника, путешествия, брендовая одежда, подарки. Только вот ресурсы на все это виртуальные, — сообщает Алена Швецова.

Так, житель Нижнего Тагила рассказывает о том, как в его жизни появился долг в полмиллиона в 25 лет:

Я брал кредиты на разные вещи: сначала захотел купить айфон, потом подарить его. Дальше решил, что нужен компьютер мощный. Были часы Apple в магазине — тоже купить решил. Ну и так, по мелочи спилиты, рассрочки: коврик в сплит за 81 рубль. Потом пристава стали арестовывать счета еще за квартплату. А сумма долга перевалила за 500 тысяч рублей.

Финансовая (не)грамотность

Безусловно, человек, который умеет управлять своими финансами в «долговую яму» не попадет. Избитая фраза — «финансовая грамотность», не пустой звук, в данном случае. Однако, если человек сам не интересовался этим, то научить могут только родители. Ведь по сути, молодой человек в 18-25 лет, во многих случаях — еще ребенок.

Многих неприятностей, связанных с долгами можно было бы избежать, если бы родители вовремя узнавали потребности своих детей и направляли их в нужное русло, а также учили грамотно обращаться с деньгами, — считает эксперт в области банкротства Антон Михайлов.

Компании по банкротству физических лиц отмечают, что их клиенты заметно «молодеют» и приходят с долгами, которые у них набираются еще до 18 лет, а к 21 году некоторые имеют уже полмиллиона долгов, а то и больше. Иногда причинами становятся зависимости и необдуманный подход к закрытию долгов.

Мне было 18 лет, когда я стала брать микрозаймы. Я не особо задумывалась, увлекалась играми, на них и брала. Впоследствии стала брать другие микрозаймы, чтобы закрыть предыдущие. Так, незаметно накопился долг в 700 тысяч рублей, — рассказывает тагильчанка о своем опыте.

Практические советы от экспертов

Как не попасть в долговую ловушку?

• Ведите учет доходов и расходов хотя бы 1 месяц — это уже дает ощущение реальности.
• Запрещайте себе импульсивные покупки «в моменте». Возвращайтесь к решению через 48 часов.
• Не берите кредиты на эмоциях: после ссор, в периоды выгорания или тревоги.
• Избегайте фразы «я заслужила» — это ловушка для эмоциональных трат.

Если же вы уже находитесь в затруднительном положении и имеете обременяющие долговые обязательства, то для начала посчитайте общую сумму долгов, распишите каким организациям и сколько вы должны, проверьте свою кредитную историю — для этого есть множество бесплатных сайтов.

Как выбраться из капкана, если уже попал?

• Зафиксируйте все суммы, процентные ставки, сроки. Четкая картина — это уже 30% спокойствия.
• Не прячьтесь. Свяжитесь с кредиторами, предложите график выплат. Сейчас многие идут навстречу.
• Ищите возможности реструктуризации, консолидации долгов, помощь юристов по банкротству.
• Не берите новые кредиты, чтобы покрыть старые — это первая стадия долговой ямы.

Важно простить себя, а не застревать в чувстве вины. Только тогда появляется энергия действовать. И самое важное! Долг — это не приговор. Это симптом: желания опережать возможности, жить не в своем темпе, гасить тревогу деньгами. Выход из долгов начинается не с выплат, а с честного разговора с собой: «Что я хочу доказать, когда трачу больше, чем могу себе позволить?», — советует Алена Швецова, провокативный психолог и НЛП-практик.