Заёмщики приморских МФО стали лучше платить по микрозаймам
Чаще всего микрофинансовые организации (МФО) выдают займы людям, которые не имеют доступа к банковским кредитам из-за того, что у них нет кредитной истории или они не могут подтвердить свой доход. Кроме того, МФО кредитуют клиентов крупнейших маркетплейсов, их услугами активно пользуются предприниматели. О защите прав потребителей и о том, как не разориться на микрозаймах, мы говорим с заместителем начальника Дальневосточного главного управления Банка России Денисом Давыдовым.
— Денис Витальевич, в обществе сформировалось не самое позитивное восприятие МФО, поскольку они предлагают займы под высокие проценты. Многие даже считают, что МФО не нужны, так ли это?
— В защиту МФО должен сказать, что ставки, достигающие 1000% годовых, ушли в прошлое, как и методы агрессивного взыскания долгов. Ограничены максимальная процентная ставка по займу — до 0,8% в день, предельный размер переплаты — до 130% от суммы займа.
Введен запрет на выдачу займов под залог жилья, который защищает людей от потери квартир. Установлены лимиты на предоставление средств слишком закредитованным заемщикам, действует механизм самозапрета на получение займов, который защищает граждан от мошенников. С рынка были выведены недобросовестные участники и компании, которые не смогли адаптироваться к новым стандартам работы.
— И все-таки почти 300% годовых — это немало…
— Люди берут микрозаймы на короткие сроки, а не на год. И если такой заем вовремя погасить, то речь не будет идти о больших переплатах, зато человек сможет решить срочную задачу — оплатить незапланированное лечение или, скажем, ремонт внезапно сломавшегося автомобиля.
Если же мы говорим о выдаче займов малому и среднему бизнесу, то в России действует программа поддержки МСП, которая позволяет действующим в регионах государственным МФО кредитовать бизнес по сниженным процентным ставкам.
В прошлом году МФО выдали малому, среднему бизнесу, индивидуальным предпринимателям и самозанятым 130 млрд рублей. Почти половина этой суммы приходилась на государственные МФО, в которых средняя ставка по займам составляла всего 7% годовых. В коммерческих МФО процентная ставка для бизнеса в разы выше. Тем не менее в некоторых случаях и коммерческие МФО могут конкурировать с банками, поскольку предпринимателям зачастую требуется быстрый доступ к небольшим суммам на короткий срок.
— Насколько востребованы услуги МФО у регионального бизнеса?
— Корпоративные микрозаймы, безусловно, полезны для предпринимателей. Пройти банковскую проверку небольшой, только появившейся на рынке компании бывает сложно, а МФО готовы обслуживать такой бизнес. К тому же микрозаймы, как правило, выдаются быстрее, чем банковские кредиты, что может быть критично для своевременного пополнения оборотных средств предприятия. Так, за прошлый год региональные микрокредитные компании выдали предпринимателям более 1,1 млрд рублей. Средний размер займа для бизнеса составил 2,7 млн рублей. (Прим. ред.: на территории Приморья зарегистрированы 13 микрокредитных компаний, они могут выдавать займы гражданам на сумму до 500 тысяч рублей, бизнесу — до 5 млн рублей).
— Финансировать бизнес, конечно, важно, но есть люди, которые имеют сразу несколько займов. Они берут деньги у МФО для того, чтобы гасить текущие долги. И чаще всего в этом контексте мы говорим о малообеспеченных гражданах. Такая ситуация не может не беспокоить…
— Иногда людям бывает очень важно взять заем, чтобы своевременно решить какие-то жизненно важные задачи. Получив зарплату, человек долг возвращает. Но, действительно, проблемы возникают, если человек не может вовремя вернуть деньги. Например, высок риск оказаться в долговой яме, если платежи по кредитам и займам человека превысят половину его доходов. МФО в этом случае при выдаче займа должны предупреждать клиента о возможном неисполнении обязательств и связанных с этим штрафах.
Есть, к сожалению, случаи, когда МФО сознательно затягивают человека в "долговую спираль". Например, человек не может вовремя погасить долг в 10 тысяч рублей. И для этого его уговаривают занять уже 23 тысячи рублей, чтобы погасить тело долга и все начисленные платежи. Затем он берет новый заем, на погашение этих 23 тысяч рублей, и так далее. Таким образом, долг возрастает кратно, за год он может вырасти в 14 раз! Если бы человек не стал переоформлять заем и залезать в новые долги, он постепенно выплатил бы свои 23 тысяч рублей — ведь переплата не может быть больше 130% от суммы займа. Люди должны это знать и не залезать в новые долги для погашения прежних. В том числе для того, чтобы убрать такие практики с рынка и чтобы долговая нагрузка для заемщиков была посильной, Банк России поэтапно вводит новые ограничения для МФО. Так, планируется снизить предельную переплату по займу с 130 до 100%. Это значит, что, взяв заем в 10 тысяч рублей, человек должен будет вернуть не более 20 тысяч рублей с учетом суммы самого займа, процентов и других платежей по договору. Кроме того, в планах регулятора ввести ограничение количества одновременно действующих дорогих займов. Пока человек не погасит один заем, он не сможет взять новый. Предусмотрено также введение периода охлаждения между оформлением таких займов. Мы хотим, чтобы у человека была возможность избежать импульсивных решений. Даже если кажется, что без заемных средств не обойтись, всегда полезно еще раз все взвесить. Все-таки заемщики не всегда трезво оценивают свои финансовые возможности, и им не всегда удается выполнять взятые на себя обязательства.
На Дальнем Востоке снизилось число нелегальных кредиторов
В первом квартале 2025 года обнаружено девять таких организаций
К примеру, сейчас активно набирают обороты займы на покупки. Очень многие клиенты МФО берут деньги на оплату товаров в маркетплейсах и магазинах. Причем ставки по таким займам не очень высокие, и нередко действует льготный период, когда проценты не начисляются, — так же, как по кредитным картам. И тут есть определенные риски. Клиенты легко и относительно дешево берут займы не на товары первой необходимости, а на необязательные импульсивные покупки. Запросы таких заемщиков постоянно растут, и нет гарантии, что в дальнейшем у них не возникнет проблем с обслуживанием долга.
— Растет ли доля просроченных долгов?
— По итогам 2024 года доля задолженности, просроченной более чем на 90 дней, по данным приморских МКК, составила 3%, что на 3 процентных пункта ниже, чем годом ранее. Одной из причин позитивной динамики являются меры, которые вводились Банком России, чтобы стимулировать МФО более тщательно оценивать платежеспособность и долговую нагрузку клиентов. Регулятор ввел для МФО обязанность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, повысил резервы для наиболее дорогостоящих займов, установил повышенные надбавки к коэффициентам риска по обязательствам граждан с высоким ПДН, поэтапно ужесточает макропруденциальные лимиты. Ограничения касаются доли займов у людей с ПДН выше 50%. Например, с июля 2025 года макропруденциальные лимиты введены в отношении автозаймов: 20% квартальных выдач для заемщиков с ПДН 50–80% и 5% для заемщиков с ПДН 80%+.
— Люди часто путают легальные МФО с черными кредиторами, именно с ними связаны почти все чудовищные истории о неподъемных штрафах за просроченные платежи. Как "подстелить соломку" и не стать жертвой нелегалов?
— Кредиты дают банки, а займы могут выдавать только МФО, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. При этом эти организации должны состоять в государственных реестрах, которые публикуются на сайте Банка России. Клиенты нелегальных кредиторов рискуют переплатить проценты и столкнуться с незаконными методами возврата долга. Поэтому важно понимать, с кем именно подписываешь договор, и брать взаймы исключительно у легальных финансовых организаций.
— Как проверить, с кем имеешь дело?
— В наше время благодаря интернету проверка организаций стала намного проще и доступнее. Финансовые компании можно проверить на сайте Банка России в разделе "Проверить участника финансового рынка": надо ввести любые сведения об организации, например, название или адрес, и начать поиск. Если компания легально ведет свою деятельность, сервис найдет организацию. Если в списке компанию найти не удалось — стоит задуматься, высока вероятность, что вы имеете дело с нелегалом.
Проверить любую компанию также можно в Едином государственном реестре юридических лиц ФНС России. Он содержит информацию обо всех организациях, зарегистрированных в нашей стране.
Есть и другие способы проверить финансовую организацию. На сайте регулятора, например, публикуется предупредительный список, куда вносится информация о компаниях с признаками нелегальной деятельности.
В поисковой выдаче Яндекс и Mail.ru сайты легальных финансовых организаций помечены "маркером" в виде синего кружочка с галочкой. Это означает, что компания работает в правовом поле, обращаться в нее безопасно, и даже если она нарушит права потребителя финансовых услуг, то Банк России сможет защитить его.
Заключая договор, внимательно изучайте все условия выдачи и погашения займа, проверьте, верно ли указаны реквизиты МФО. Они должны совпадать с реквизитами МФО в государственном реестре. Обратите внимание на то, какие документы вам предлагают подписать. Это может быть только договор потребительского займа и договор залога.
Условия договора должны быть предоставлены заемщику в виде понятной таблицы. Полная стоимость займа должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора как в процентах годовых, так и в денежном выражении.
— А могут онлайн-займы в МФО оформить на чужое имя мошенники?
— Сейчас все МФО при оформлении онлайн-микрозаймов обязаны проверять достоверность предоставленных заемщиком сведений. Если при проверке МФО увидит признаки мошенничества, она откажет в выдаче онлайн-займа. В случае, если у кредитора возникли сомнения в достоверности данных, клиент сможет получить заем при условии, что лично придет за деньгами и подтвердит свою личность. Эти меры позволяют предотвращать мошенничество с использованием чужих персональных данных при получении онлайн-займов.
С 1 сентября 2025 года при оформлении займа на сумму свыше 50 тысяч рублей МФО не сможет сразу передать деньги заемщику — будет действовать "период охлаждения". Его длительность будет зависеть от суммы займа. По займам от 50 тысяч до 200 тысяч рублей заемщик получит деньги лишь через четыре часа после заключения договора, а если заем был больше, то только спустя 48 часов. Данная мера направлена на противодействие мошенническим действиям.
Также не стоит забывать, что теперь люди могут устанавливать в своих кредитных историях самозапрет на заключение с ними договоров потребительского займа. Например, можно установить запрет на оформление онлайн-займов или даже "полный" самозапрет, который будет распространяться на все виды займов и кредитов. Этой мерой многие уже воспользовались.
МФО так же, как и банки, проверяют, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если самозапрет установлен, кредитор отказывает в выдаче займа или кредита, в противном случае он не сможет потребовать исполнения по ним обязательств.
