Как сэкономить на покупке жилья с помощью государства: субсидии и ипотека для семей с детьми

По данным опроса, который ВЦИОМ проводил в 2024 году, потребность в улучшении жилищных условий есть у каждой второй молодой семьи. Зачастую решение этой проблемы собственными силами довольно затруднительно, но может оказаться по плечу, если использовать меры государственной поддержки. Сейчас в России действует несколько программ, которые помогают семьям решить вопрос с жильем — мы собрали их все в этом материале.

Государственная программа «Молодая семья» действует до 2025 года, однако еще в прошлом году Владимир Путин говорил о намерении ее продлить. Пока точные сроки неизвестны, но, как бы события ни развивались дальше, в этом году ей точно можно воспользоваться.

Программа «Молодая семья» — это субсидии на жилье. Размер субсидии зависит от наличия детей в семье. Если они есть, то можно рассчитывать на покрытие 35% стоимости жилья, если нет — 30%. При этом за основу берется не реальная цена недвижимости по договору, а средняя расчетная.

Получить эти деньги на руки невозможно, субсидия предоставляется в форме свидетельства о праве на получение социальной выплаты.

На что можно потратить субсидию:

• покупка жилья;

• оплата по договору строительного подряда на возведение жилого дома;

• оплата по договору участия в долевом строительстве;

• последний платеж в счет уплаты паевого взноса в жилищном, жилищно-строительном или жилищном накопительном кооперативе;

• первый взнос по ипотеке;

• погашение ипотеки или кредита на строительство жилья.

Молодыми семьями считаются супруги не старше 35 лет, наличие детей на возможность участия в программе не влияет — различаться будет только размер субсидии. В программе могут участвовать и одинокие родители, но условие остается: им тоже должно быть не больше 35 лет.

Помимо возраста, есть и другие условия. Во-первых, одного только желания купить квартиру недостаточно, субсидию дают только нуждающимся. Таковыми считают семьи, у которых либо совсем нет жилья, либо есть, но маленькое (меньше учетной нормы, которая устанавливается местными властями) или непригодное для проживания (например, аварийное). Также нуждающимися в жилье считаются семьи, которые проживают вместе с людьми, имеющими хронические заболевания из специального перечня. В него входят, например, тяжелые психические расстройства с частыми обострениями или открытая форма туберкулеза.

Во-вторых, нужно доказать, что семья в состоянии оплатить оставшиеся две трети стоимости жилья. Для этого нужно будет предоставить справку с работы или выписку с банковского счета.

Если вы соответствуете всем критериям, то можете смело подавать заявление в администрацию города, в котором вы проживаете, хотя программа и федеральная, непосредственное взаимодействие будет с органами местного самоуправления. Полный список документов лучше заранее уточнить у них же: в разных населенных пунктах могут быть свои требования. Точно понадобятся паспорта и СНИЛС, свидетельство о браке, документы, подтверждающие нуждаемость в жилье и платежеспособность.

Многие меры поддержки предоставляются в кратчайшие сроки после подачи заявления, но не в этом случае — для получения субсидии придется отстоять в очереди. Она может растянуться на несколько лет, зависит от региона.

Еще одна жилищная субсидия, которую могут получить семьи с детьми, — 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Программа действует до 2030 года.

Субсидия выдается только на погашение уже имеющейся ипотеки, то есть в качестве первого взноса эти деньги использовать нельзя. 450 тысяч рублей — это максимальная сумма, если долг меньше, то остатки просто сгорят. Потратить их на другие нужды или покупку следующей квартиры не получится.

Эта мера поддержки распространяется не на все семьи, а только на многодетные — с тремя или более детьми. При этом есть дополнительное условие: как минимум один ребенок должен родиться не раньше 2019 года. И, конечно, у семьи должна быть уже оформленная ипотека.

Подать заявление можно через личный кабинет на «Госуслугах» или непосредственно в банке, где у вас оформлена ипотека. На руки деньги не выдают — их сразу перечисляют в банк.

Еще одна государственная программа для семей с детьми — семейная ипотека с пониженной ставкой в 6% годовых. Разницу между рыночной и льготной ставкой государство напрямую компенсирует банку, вы в этом никак не участвуете. Программа будет действовать как минимум до конца 2030 года.

Собственно, получить по этой программе можно только пониженную ставку по ипотеке. Но это уже немало, с учетом того, что рыночные ставки выше в несколько раз. И уменьшаться они будут только при снижении ключевой ставки Центробанка, которая сейчас составляет 20%.

Оформить такую ипотеку можно на строительство дома, покупку новостройки, а с недавних пор и на квартиры на вторичном рынке. Правда, последняя опция доступна только в населенных пунктах, где строится не больше двух многоквартирных домов в год. И дом должен быть не старше 20 лет.

Максимальная сумма ипотеки с пониженной ставкой зависит от региона. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях она составляет 12 миллионов рублей, в остальных — 6 миллионов. Само жилье может быть и дороже, но остаток придется выплачивать по рыночной цене.

Оформить кредит на льготных условиях может не каждая семья, есть ряд дополнительных условий. Претендовать на семейную можно, если как минимум один ребенок младше 6 лет. Исключение — семьи с ребенком-инвалидом, они могут оформить такую ипотеку до его совершеннолетия, 18 лет. В малых городах с населением до 50 тысяч человек и регионах с низким уровнем строительства участвовать в программе могут семьи с двумя и более детьми от 7 до 18 лет.

Кроме того, у семьи должны быть деньги на первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости жилья. В его качестве можно использовать в том числе и материнский капитал.

Чтобы подать заявление на получение семейной ипотеки, можно обратиться напрямую в банк, где вы планируете ее получить. Понадобятся всё те же документы, что и при оформлении любого другого ипотечного кредита — паспорта взрослых членов семьи, справки о доходах, предварительные документы на жилье (например, выписка из ЕГРН) и документы, подтверждающие наличие денег на первоначальный взнос.

Если ипотека уже оформлена по рыночной ставке, то ее можно перевести на условия семейной, если в семье появился еще один ребенок.