Пенсия в цифровых рублях: нужен ли россиянам очередной эксперимент?
Олег Суворов
Пенсионеры в РФ смогут получать выплаты в цифровом рубле — такой сценарий стал официальным после заявления Центробанка. По словам представителей регулятора, новая форма национальной валюты начнет использоваться не ранее 2026 года. Но стоит ли ждать от цифрового рубля революции в повседневных расчетах или это станет лишь дополнительным инструментом, который не заменит привычные карты и наличные?
Сомнения по этому поводу выразил глава Сбербанка Герман Греф в кулуарах Финансового конгресса Банка России.
«Я пока не вижу никаких перспектив. Мне, как физическому лицу, я не понимаю, зачем он нужен, как банку — тоже», — заявил Греф РИА «Новости».
Чтобы разобраться, почему мнения так разнятся, «Новые Известия» поговорили с экспертами.
Цифровой рубль официально запущен в тестовом режиме Банком России в августе 2023 года. Сначала операции проводились в рамках ограниченного пилотного проекта: участие приняли несколько крупных банков, государственные органы и ограниченное число клиентов.
В 2024 году Банк России расширил эксперимент: были проведены первые реальные расчеты — переводы между гражданами, платежи в магазинах и тестовые бюджетные выплаты.
Полноценное внедрение цифрового рубля в массовый оборот запланировано на 1 сентября 2026 года, когда его можно будет использовать для пенсий, зарплат бюджетников и других социальных выплат. До этого момента граждане смогут подключаться к системе добровольно.
Цифровой рубль существует параллельно с наличными и безналичными деньгами, имеет тот же номинал и выпускается исключительно Банком России.
Кому нужен цифровой рубль?
По сути, цифровой рубль — это не криптовалюта и не просто электронные деньги, лежащие на банковском счете. Как поясняет в беседе с «Новыми Известиями» финансовый консультант Евгений Атоев, это третья форма национальной валюты.
«Цифровой рубль — это как наличные, только в электронном виде, но не на счету в коммерческом банке, а на специальной платформе Центробанка. То есть, даже если ваш банк вдруг исчезнет или у него случится сбой, ваши цифровые рубли останутся с вами — они не зависят от посредников», — говорит эксперт.
Для государства и крупного бизнеса эта схема может стать удобным способом прозрачных и мгновенных выплат. Например, пенсий, пособий, зарплат бюджетников.
«Выплаты поступают мгновенно, никаких комиссий за переводы или снятие, все хранится на платформе Центробанка, а значит, защищено от любых проблем коммерческих банков», — добавляет Евгений Атоев.
Кроме того, ЦБ обещает предусмотреть возможность использования цифрового рубля даже без интернета — через QR-коды и специальные устройства. В теории это решает проблему удаленных регионов и финансовой изоляции пенсионеров в малых населённых пунктах.
Минусы и сомнения
Однако, как подчеркивает в интервью «НИ» Анна Байкова, экономист и руководитель московского отделения Независимого профсоюза «Новый труд», преимущества пока выглядят скорее теоретическими.
«Это не дубликат текущих денег и не криптовалюта (хотя технология и основана на блокчейне), поскольку эмитент здесь один — государство в лице Центробанка. Если привычные деньги хранятся на банковском счете или в виде купюр, то цифровой рубль — это цифровой код в личном электронном кошельке, защищенном шифрованием платформы ЦБ. Это гарантирует высокий уровень безопасности средств, что, безусловно, является плюсом».
Это только одна сторона медали.
«Есть и очевидные минусы. Например, по цифровому рублю не будет кэшбека, его нельзя положить под проценты — такая возможность не заложена. В других странах государственные цифровые валюты пока не получили популярности и не оправдали ожиданий», — указывает собеседница.
Эксперты напоминают о неудачном опыте цифрового юаня в Китае, а также цифровой валюты Центрального банка Нигерии, которую мало кто использует в реальной жизни.
Согласно опросу SuperJob, три четверти россиян (75%) выступают против получения зарплаты в цифровых рублях. За последний год доля тех, кто допускает хотя бы частичную выплату в новой валюте, сократилась с 13% в августе 2024 года до 8% в настоящее время.
Пенсионеры и цифровой рубль: готовы ли к переходу?
По мнению Евгения Атоева, цифровой рубль вряд ли сразу вытеснит наличные или карты.
«Пока что большинство россиян относятся к этой идее с осторожностью — все новое всегда вызывает вопросы. Особенно у старшего поколения, которое привыкло к наличным или максимум к банковской карте», — считает финансовый консультант.
Анна Байкова также скептически оценивает перспективы массового перехода пенсионеров.
«Для пенсионеров вряд ли это станет удобной формой расчетов, тем более для получения пенсии. Ближайшее поколение новых пенсионеров — „иксы“ — считаются самыми успешными инвесторами с консервативными предпочтениями. Они разбираются в технологиях лучше своих родителей, но скептически относятся к новым, непроверенным финансовым инструментам. Это касается и нынешних пенсионеров — бумеров. Для них основным барьером станет низкий уровень цифровой грамотности», — говорит экономист.
По оценкам аналитиков, если цифровой рубль и найдет своих пользователей, то в первую очередь это будут молодые пенсионеры, уже активно использующие смартфоны и онлайн-банкинг.
«Ненужная прослойка» и вопросы доверия
Основатель международного NFT-проекта Юрий Плеханов сказал в беседе с «НИ», что цифровой рубль уберет ненужную прослойку между Центробанком и гражданином в виде банков-посредников, а также позволит проще отслеживать переводы.
«Вряд ли он что-то может дать самим гражданам, но все зависит от того, как будет организована токеномика цифрового рубля. Будет ли он обеспечен золотом, ресурсами или Биткойном? Вряд ли. Смогут ли граждане использовать его для голосования по выпуску дополнительных объемов токена? Вряд ли. Будут ли транзакции публичны? Сомнительно», — оценивает ситуацию собеседник.
По его мнению, сам по себе переход на цифровую форму денег может стать частью переломного момента мировой экономики, но в российском варианте все будет зависеть от того, насколько прозрачно и гибко государство реализует потенциал технологии блокчейн.
«Защита от мошенников и контроль над экономикой»
Алексей Харитоненко, предприниматель и бенефициар компании, работающей в добыче нефти и девелопменте, видит в цифровом рубле инструмент усиления финансовой устойчивости и прозрачности.
«Он надёжнее (не зависит от банкротства банков), поддерживает офлайн-платежи и бесплатен для граждан (комиссия для бизнеса — 0,3%). Нужен для упрощения расчётов, безопасности и контроля теневой экономики. Для пенсионеров плюсы: защита от мошенников (транзакции отслеживаются), доступ без интернета. Минусы: нужны цифровые навыки, нет процентов по вкладам», — сказал он читвтелям «Новых Известий».
Востребованность цифрового рубля будет умеренной, полагает предприниматель.
«С 2026 года возможны пенсии в цифровых рублях, но выбор добровольный. Востребованность будет умеренной (15–20 млн пользователей к 2030 году), так как 77% платежей уже безналичные. Перспективы — рост до 30% расчетов к 2030 году, особенно для соцвыплат, но полная замена безнала и наличных маловероятна из-за привычек и ограничений (без кредитов и вкладов)».
Что дальше?
Запуск цифрового рубля выглядит неизбежным — вопрос только в том, насколько быстро люди будут готовы отказаться от привычных инструментов.
«Если цифровой рубль действительно окажется удобным, безопасным и государство предложит какие-то бонусы (например, скидки или кэшбэк при оплате), интерес к нему будет расти», — отмечает Евгений Атоев.
Но пока даже крупнейшие банки не видят в нем серьезных преимуществ. Как напомнил Герман Греф, «на практике все станет ясно только с 1 сентября 2026 года, когда новая валюта войдет в оборот».
