Югорчане накопили миллиарды долгов по кредитам
Кредитная история югорчан
Несмотря на рост ключевой ставки (а за ней и ставок на кредиты коммерческих банков) и отмены программы льготной ипотеки, югорчане не перестали брать квартиры в долг. Хотя объем взятых средств, конечно, снизился.
Так, в первом полугодии 2023 года жители ХМАО взяли на квартиру 66 млрд рублей, в следующем году уже меньше — 49 млрд рублей. И всего 27 млрд рублей в первом полугодии года текущего (это почти в два раза меньше, чем в аналогичном периоде прошлого года).
Однако куда больший сегмент в денежном объеме занимают авто- и потребительские кредиты. Так, в первом полугодии 2023 года югорчане понабрали кредитов на 148 млрд рублей и в следующем году (несмотря на то, что ключевая ставка подскочила именно в 2024) понабрали еще 181 млрд под «драконовские» проценты. В этом году ажиотаж несколько снизился и за первое полугодие жители ХМАО взяли в долг 127 млрд.
Здесь очевидно, что рост ставки и отмена программы на активность кредитную югорчан влияет, но не драматически. Кредиты все еще пользуются популярностью.
На 1 июля 2025 года совокупная задолженность югорчан по кредитам всех видов составила 660 млрд рублей (на 1 июля 2024 года — 670 млрд). Если сильно приблизительно усреднить, то это около 330 тысяч рублей на человека (включая младенцев) или 600 тысяч рублей — на трудоспособного человека.
Из этих миллиардов, 402,5 приходятся на ипотеку и 258 — на потребительские и автокредиты.
Просроченная задолженность по ипотеке, с одной стороны, не пугает — всего 0,7% от общего размера долга (такой же показатель и по России). Но тревожит темп ее роста с 1 млрд (на 1 июля 2024 года) до 2,7 млрд рублей (на 1 июля 2025 года). То есть темп роста составил 170%.
По остальным кредитам темпы роста меньше — 27%, однако и сумма, и доля «просрочки» больше: на 1 июля 23,4 млрд рублей и 9,1% от общей суммы долга.
Настораживающие кредитные тенденции
Подоспела к нашему тексту и свежая общероссийская статистика ЦБ: проблемные долги россиян за год выросли в полтора раза, достигнув 2,2 трлн рублей или 6% от общего портфеля кредитов населению.
«На просрочку выходят необеспеченные потребительские кредиты, выданные в конце 2023 — начале 2024 гг. по высоким ставкам, в том числе новым заемщикам без кредитной истории. Кроме того, постепенно вызревают старые ипотечные кредиты, выданные во втором полугодии 2023 — первом полугодии 2024 гг. на фоне ажиотажного спроса на массовую льготную ипотеку», — поясняет регулятор.
Югорскую и общероссийскую статистику прокомментировал экономист Константин Селянин.
«Мы видим, что процесс накопления долгов ускорился, что по стране, что конкретно в Югре. Это означает одно: что-то произошло с готовностью населения платить. Эти 6% означают, что каждый 15-й кредит невозвратен. Кстати, проблемной задолженностью в ЦБ называют неплатеж только от трех месяцев», — отметил экономист.
Как выяснилось из структуры неплатежей, проблемными стали кредиты, взятые до повышения ключевой ставки и, соответственно, процентов по коммерческим кредитам. И одновременно «выстрелили» заемщики без кредитной истории.
«Почему появились люди без кредитной истории: настолько массово выдавали всем с положительной, что они попросту закончились. И банки сделали ставку на тех, кто кредита не имел. На фоне ажиотажа получилось, что раздали всем, кому попало. И пришли, в том числе, люди, которые не должны были получить кредит ни по каким ставкам. Пока нам не говорят, что начала „вызревать“ вторая половина 2024 года года, но начнет, так как там люди брали деньги под космические проценты. И эта ситуация должна настораживать», — пояснил эксперт.
Сейчас объем выданных кредитов очевидно уменьшился: только каждый 5й заем банки удовлетворяют. Банки бы и рады, отметил Константин Селянин, но просто людей не осталось, кто достаточно состоятелен, чтобы им можно было дать денег. Тут сказались и высокая ставка, и отсутствие роста доходов населения.
«Банки заняли жесткую позиции, и это понятно: на фоне большого количества невозвратов», — отметил экономист.
Но такая «стагнация» имеет и далеко идущие, но экономически очевидные последствия: меньшее количество кредитов означает сокращение потребительской активности. А она уже логично скажется и на падении ВВП.
Банковские проблемы
Проблема с физлицами-заемщиками, по мнению Константина Селянина, вызревала уже давно — не менее 10 лет из-за невнимательно раздачи кредитов. И ситуация на банковском рынке становится все печальнее и печальнее.
«К физическим лицам добавились еще проблемы в корпоративно секторе, это не только проблемы с застройщиками, но и другими отраслями экономики», — отметил экономист.
Пока не уровне слухов (по крайней мере, со ссылкой на инсайдерскую информацию такое написал Bloomberg) главы некоторых крупнейших банков России обсуждают возможность обратиться за господдержкой, если ситуация с «плохими» кредитами продолжит ухудшаться в 2026 году.
Правда это или нет, но ситуация вполне реалистичная, считает Константин Селянин. Ведь даже представленной статистике доверять нельзя — она занижена. У банков есть множество способов «скрыть» реальное количество проблемных кредитов.
Например, они продают их в часто дочерние коллекторские агентства (да, с убытком, но статистику такой кредит уже не портит), по факту же задолженность конкретных людей никуда не девается.
Еще есть техника «оживления тухлого кредита», когда, несмотря даже не плачевное положение заемщика, его перекредитовывают и на пару месяцев, когда должник что-то платит из статистики такой кредит выпадает. То же самое можно проделать и с помощью дочерних МФО, которые дают кредит на погашение кредита.
«Но такая система только скрывает статистику, а не погашает долги и рано или поздно выстрелит», — заключает экономист.
Банкротство во спасение?
По России число судебных банкротств граждан по итогам 2024 года выросло на почти 24% и составило более 430 тысяч случаев. С 2020 года существует также процедура внесудебного банкротства (через МФЦ) и в 2024 году их число по стране превысило 55 тысяч процедур, следует из справки Федресурса.
Всего же за период существования процедуры потребительского банкротства (с 2015 года по конец 2024 года) их число превысило 1,5 млн. Причем, в 97% случаев инициируют банкротство сами граждане.
В ХМАО число внесудебных банкротств в 2023 году составляло всего 96 случаев, прирост к 2024 году составил 389% или 469 случаев. В первом квартале 2025 таких случаев уже зафиксировано 137.
Статистики по судебным банкротствам в ХМАО у федресурса нет, но вот количество сообщений судов о реализации имущества физлиц и ИП выросло в 2024 году на 36% и составило почти 6 400 случаев и более 1800 в первом квартале 2025 года.
Конечно, многие граждане и югорчане не исключение прибегают к такой процедуре именно из-за непосильной кредитной нагрузки. О последствиях такой ситуации, как для отдельных домохозяйств, так и для экономики в целом мы подробно писали в большом материале.
Фотографии транспарантов с рекламой процедуры банкротств явственно подтверждают нам популярность такой услуги.
«Банкротство — на самом деле не такой легкий выход, как может показаться. Последствий много — как минимум, невозможность получить новый кредит», — отмечает Константин Селянин.
При этом в статистике важно, что в большинстве случаев за банкротством обращаются сами граждане. Да банки идут по этому пути, но это мало чем заканчивает — приставы завалены подобными делами.
«На банкротство идут не из желания обмануть банк, а только по одной причине: нечем платить. Когда человек встает перед выбором: накормить ребенка или заплатить банку, он всегда выберет ребенка. Даже самый ответственный плательщик. И это единственно правильный выбор в такой ситуации», — подчеркнул Константин Селянин.
Как мы дошли до жизни в долг?
В сложившейся ситуации есть вина не только людей, считает экономист: банки на протяжении долгого время буквально навязывали населению кредиты, получая за их количество бонусы. И это было абсолютно неоправданное решение.
Кризис на рынке в какой-то степени заслужен и самими банками: они переоценили возможности россиян, считает Константин Селянин. Но есть во всей этой истории и личностная подоплека: о причинах нам рассказала психолог Любовь Проводникова.
Действительно, говорит специалист, есть в кредитном деле не только экономические, но и психологические факторы: их целый список. Главное — это противостояние между отсроченным удовлетворением и моментальным наслаждением.
«Наша лимбическая система устроена так, что „предпочитает“ уменьшить время между желанием и его удовлетворением. Есть известное исследование, когда детям предлагали один зефир сейчас или несколько — позднее. Часть ест сразу, либо ждут — ради большей награды, и это показывает, что способность к срочному удовлетворению напрямую связана с самоконтролем и успешностью в жизни. Особенно в среде массового потребления», — отметила специалист.
А среда эта, собственно, «завалена» информационными и маркетинговыми сигналами. И на самом деле очень сложно сдерживаться: кредит стал инструментом для мгновенного доступа к удовлетворению, которое обещают в рекламе. Она вся на этом и построена: на бессознательных сигналах «без этого товара ты будешь несчастен».
Далее психолог называет еще одну причину любви югорчан и россиян в целом к кредитам: это так называемое социальное сравнение или стремление принадлежности к группе, когда человек оценивает себя через призму других людей.
«В эпоху социальных сетей мы наблюдаем множество успешных или якобы успешных людей с домами, машинами, путешествиями, и это рождает стремление быть на их уровне и в итоге тратить больше, чем позволяют собственные доходы. Тут работает страх социального отторжения, который зачастую даже сильнее, чем страх смерти физической», — добавила Любовь Проводникова.
Еще одна не экономическая причина, по которой люди «закапываются» в долги — иллюзия контроля. Известное когнитивное искажение — ошибка планирования или склонность переоценивать свои силы. Иногда это называют «оптимизм неудачника». Человек думает: как-то справлюсь, найду дополнительную работу, «вася» вернет долг, получу премию.
«При этом доказано, что активность в префронтальной коре головного мозга в лобных долях, которые отвечают за прогнозирование последствий, снижается под действием стресса или чрезмерным желанием незамедлительных благ и таким образом приводит к недооцениванию, в том числе, финансовых рисков», — объяснила психолог механизм игнорирования математически страшных процентов.
Но и на этом наша собеседница не остановилась: взять кредит нас заставляет эмоциональное бегство от реальности.
«Если человек переживает стресс или находится в депрессивном состоянии, имеет низкую самооценку и так далее, то такие эмоциональные длительные переживания делают кредит формой психологического регулятора, механизмом компенсации неудовлетворенных внутренних эмоциональных потребностей», — разъяснила специалист.
Психологически (но не экономически и тем более не математически) заставляет нас взять кредит очевидный эффект спреда — когда ты платишь не сразу, а относительно общей суммы небольшими платежами. Это еще один когнитивный трюк наряду с другими маркетинговыми стратегиями. Все кредитные организации используют нашу способность к когнитивным искажениям.
При постоянном доступе кредитам у многих развивается эффект потребительской зависимости –когда покупки становятся способом самореализации, своеобразной психологической разгрузкой, независимо от ее стоимости. Следом — доступность удовольствия, которую человек получает от покупки.
А экономическое неравенство стремление заковать себя в кредитные оковы только подстегивает. Иногда же, безусловно, отмечает специалист в долг человек берет вынужденно: лечение, жилье, образование. Витальные потребности, денег на которые нет в отсутствии роста дохода. Но в других случаях себя важно «ставить на место».
Выбраться из кабалы или жить в ужасе без конца?
Контроль эмоций и осознание собственных действий — два столпа, которые помогут справиться с потребительской зависимостью от кредитов, считает Любовь Проводникова. Следует работать над собой и замечать, что нас заставляет брать кредит, например, на малозначительную вещь (условную брендовую сумку), является ли она жизненно необходимой.
Помогает ведение финансового дневника — это будет первым шагом к обретению контроля. Важно не только записывать в него сами траты, но и какие эмоции мы испытывали до, во время и после покупки, а также обязательно — спустя какое-то время. На самом деле, очень часто покупки совершаются импульсивно. Еще отличный способ разобраться, где финансовая правда, а где — эмоции — планирование бюджета.
Осознанно развивать навык отсроченного удовлетворения — важно, чтобы контролировать свои кредитные привычки. Надо тренировать себя — откладывать на покупку. За это время можно будет одновременно понять, а так ли нужна эта вещь на самом деле.
«Финансовая свобода важнее мимолетных удовольствий. А кредит — это в любом случае несвобода», — подчеркнула психолог.
Конечно, путь не простой — желание, страхи, социальное давление и когнитивные ловушки работают. И это лавирование становится тяжелым на пути к финансовому самоконтролю. Если же кредитное удовлетворение стало настоящей зависимостью, то это уже повод обратиться к специалистам. А в случае, если речь идет о чем-то витальном, то (добавим уже от себя) переходить надо от психологии к математике.
Однако же, какими бы ни были причины взятия кредита: когнитивная ловушка или витальная необходимость — это только вершина айсберга.
«Кредитов набрали и очень много. Почему берут — причины разные. А невозможность расплатиться объясняет всегда одним: несоответствием доходов взятым на себя обязательств», — отметил экономист Константин Селянин.
Почему мы предпочитаем делать такой выбор, отмечает эксперт, — это еще одна длинная история на стыке истории, психологии и экономики. Но люди по сути встали перед выбором: ужасный конец, либо ужас без конца. И пока выбирают второе.
Напомним, ранее мы писали о том, как кредиты влияют на нашу жизнь и почему закредитованность опасна для экономики в целом.