"Зарплаты – 91 тысяча, а пенсия – 21": зумеры проиграли в "пенсионную лотерею", когда родились

За последнее десятилетие пенсии в России существенно отстают от зарплат. Если в 2015 году средняя пенсия (12,4 тыс. рублей) составляла 36% от зарплаты (34 тыс. рублей), то сегодня 21 тыс. рублей пенсионных выплат покрывает лишь 23% от средней зарплаты в 91 тыс. рублей. Разрыв увеличился с 2,7 до 4,3 раза – динамика, втрое опережающая официальную инфляцию.

В чем причина столь существенной разницы, мы выясняли вместе с доктором социологических наук Арсеном Нуриджановым.

Статистика и разные данные

В Башкирии проживают 4,042 миллиона человек. Согласно данным Социального фонда России, из них не менее 818 тысяч – пенсионеры, а еще 314 тысяч человек получают другие пенсионные выплаты.

Также известно, что общие расходы бюджета на выплаты пенсий и ежемесячных пособий на 1 апреля 2025 года составляют 88,7 миллиарда рублей, в том числе расходы на пенсионное обеспечение – 77,6 миллиарда рублей. При самом грубом расчете, на каждого пенсионера в среднем пришлось бы 23 700 рублей в месяц. Усредненные данные по пенсиям примерно соответствуют этой цифре.

Первый аспект: демографический

Мы уже разбирали демографические проблемы в сфере пенсионных выплат. Тогда были затронуты выводы «Футурологического конгресса – 2036»: страну ожидает дальнейшее снижение рождаемости, старение населения и сокращение доли молодежи. Одним из возможных последствий может стать повышение пенсионного возраста. Все это связано с уменьшением отчислений в Пенсионный фонд из-за сокращения работающего населения и роста числа пенсионеров.

Иван платит за пенсионера, а кто будет платить за Ивана?

Работу пенсионной системы можно объяснить на простом примере.

Иван получает зарплату в размере 71 601 рубль. Его работодатель ежемесячно отчисляет в Социальный фонд 30,2% от фонда оплаты труда сотрудника. Это страховые взносы, которые идут на выплаты текущим пенсионерам (Иван при этом получает пенсионные баллы). В будущем Ивана будет содержать более молодое поколение. Такая система называется солидарностью поколений.

Останешься без выплат? Что будет с россиянами, которым не хватило пенсионных баллов.

Основные проблемы системы

Чем меньше средств поступает в Пенсионный фонд, тем ниже выплаты пенсионерам. Формируется ситуация, при которой невозможно гарантировать стабильность будущих пенсионных выплат.

Более того, важную роль играет своевременная индексация. Пенсии ежегодно индексируются, но их рост не успевает за реальной инфляцией. Например, если цены на продукты и ЖКУ выросли на 15%, а пенсии проиндексировали на 7%, пенсионеры фактически становятся беднее. Получается, государство формально увеличивает выплаты, но на практике их ценность снижается.

Есть и другая проблема – «зарплаты в конвертах». Многие работники получают часть зарплаты в конвертах, а взносы в ПФР идут только с «официальной» части. Это значит, что их будущая пенсия окажется значительно меньше, чем могла бы быть. Но и это происходит не просто так: чтобы выплатить работнику 100 рублей «чистыми», компания должна заплатить значительно больше из-за взносов в социальный фонд и НДФЛ.

Расчет происходит по схеме: (100+15%)х1,32, то есть, если зарплата 100 рублей, то работодатель заплатит более 150 рублей. Получается, оформляя зарплату полностью «в белую», работодатель тратит почти в 1,5 раза больше. Из-за этого многие предпочитают серые схемы, но в итоге страдают сами работники – их пенсионные права не дополучают отчисления.

В разговоре с Арсеном Нуриджановым мы обсудили все эти моменты.

«Остается меньше денег на еду»

– Мы посчитали, что средняя зарплата в три раза больше размера пенсии по старости. Как бы вы это оценили?

– Это очень большая разница, учитывая, что всё стремительно дорожает: продукты, лекарства, ЖКХ. Например, с 1 июля будут подняты в ряде регионов тарифы на ЖКХ, что означает, что у пенсионеров останется очень мало денег на еду.

– Насколько эффективен принцип солидарности поколений?

– Этот принцип существует достаточно давно – в советское время пенсия формировалась так же. Фактические отличия пенсионной системы советской от российской – это только то, что появились накопительные счета, куда по гарантии государства будет накапливаться и приумножаться та пенсия, которая поступает на накопительный счет. Но на практике пока это не очень заметно. Но принцип того, что молодое поколение платит из своих отчислений за старое – и лежит в основе пенсионных отчислений.

– Какие минусы и плюсы у такой системы?

– Минус только один: уже сегодня людей старшего возраста становится больше, чем молодежи. Сейчас на одного пенсионера приходится 3 работающих молодых человека. А в ближайшее время будет пять. Соответственно, стоит вопрос следующий: что делать? Как мы видим, государство идет по пути увеличения пенсионного возраста. Хотя, как у государства, так и в пенсионном фонде, достаточно денег, и необходимости в таком увеличении, на мой взгляд, никакой нет.

Вторая часть – государство сегодня пропагандирует то, что молодежь должна альтернативно накапливать себе на пенсию. Ну, в принципе, это «перепев» того, что есть на Западе – там забота о пенсионных начислениях у людей начинается с первого дня работы. И всю жизнь они работают именно на увеличение пенсионных начислений. Не надеются на государство, а в основном формируют свои пенсии в частных пенсионных фондах.

У нас пока что это слабо развито – мы надеемся все на государство. Особенно поколение, которое сегодня выходило на пенсию, – поколение бэби-бумеров (1957−1963 года рождения) – провело основную трудовую деятельность в советский период. И, естественно, они не могли накапливать каким-то альтернативным от государственного образом пенсионные отчисления. Сегодня они страдают больше всех. Во-первых, именно им подняли пенсионный возраст, а многие рассчитывали выйти на пенсию раньше. Во-вторых, их пенсии на сегодняшний день очень маленькие.

– Как влияет практика «зарплат в конверте» на размер пенсионных выплат?

– Напрямую. Чем меньше пенсионных баллов – тем меньше пенсии. Более того, если пенсионных отчислений вообще нет, а ты не получаешь даже минимальную зарплату, то и пенсионного стажа тоже нет. Потом люди выходят на пенсию и выясняют, что у них нет пенсионного стажа, они заработали только на социальную пенсию по старости, и всё – начинаются большие проблемы.

Но, с другой стороны, надо понимать, почему это происходит. У нас одна из самых высоких ставок по налогообложению в мире, с учетом такого налога, как НДС на прибыль. Мы очень высоко облагаемая страна, и это тоже очень сильно давит. Мы входим в десятку стран, которые платят самые большие налоги, и особенно большие налоги за выплату заработной платы. Если бы общее налогообложение зарплат было 15%, не было бы «зарплат в конвертах», то все бы платили больше, – комментирует Арсен Нуриджанов.

А это нормально?

– Это, вообще, нормально, когда есть разрыв между средней зарплатой и пенсией?

– Нет, конечно, это совершенно не нормально, такого разрыва быть не должно. Это говорит о том, что государство «недоиндексирует» пенсии на уровень реальной инфляции, которая сейчас есть. Идет индексация на уровень официальной инфляции, которая рассчитывается Росстатом, но уровень официальной инфляции, как мы видим, не покрывает реальную потребительскую инфляцию, в которой живут реальные пенсионеры. Продукты, питание, лекарства, ЖКХ – это всё реальная инфляция. Я бы считал, что сейчас пенсионная система испытывает определенный финансовый кризис.

– Почему мы не переходим, например, на накопительную систему пенсии?

– На Западе каждый гражданин имеет свой накопительный пенсионный счет. На этот накопительный счет идут отчисления, и он прекрасно знает, сколько на этом счете денег. Он может косвенно ими распоряжаться, может вкладывать часть этих денег в финансовые инвестиционные инструменты. Но самое главное, что по выходу на пенсию он становится полным обладателем этой пенсионной суммы.

У нас же не так. Мы не знаем, сколько у нас накоплено пенсионных средств. Сколько государство даст, столько мы и получаем. На сколько провели индексацию пенсии – столько и получим. А покрывает ли эта индексация уровень инфляции? Нет, не покрывает.

Более того, у нас существует такой термин, как «время дожития». То есть считается, что пенсия платится нам, условно говоря, в среднем 10 лет, потом пенсионер «должен», по идее бы, умереть, потому что время дожития кончается. Но какие-то пенсионеры живут дольше, а какие-то меньше, поэтому этим и нивелируется время дожития.

– А есть ли какой-то еще вариант, может быть, какая-то гибридная система, которая могла бы предостеречь от рисков, демографических кризисов?

– Конечно, есть. Во-первых – введение накопительных систем и индивидуальных пенсионных счетов более широко. А, во-вторых – индексация на уровень инфляции и широкая государственная программа дотации.

А бывает по-другому?

– Есть ли известные вам страны, которые эту проблему решили?

– Мы же видим, что в Западной Европе и в Америке пенсионеры прекрасно живут, выходят на пенсию и путешествуют, получают большие пенсии. Значит, там этот вопрос как-то решен. Там есть негосударственные пенсионные фонды, система накопления пенсий, альтернативных пенсий. Но все это надо вводить широко, особенно для молодежи – нужно создавать условия, чтобы молодежь могла накапливать себе пенсионные будущие отчисления. Но я пока не слышал, чтобы у нас это делали.

– Что нам грозит, если сейчас не быть гибкими, учитывая те проблемы, с которыми сталкивается все-таки пенсионный фонд?

– Нынешняя молодежь через 40 лет выйдет на пенсию и будет вести абсолютно нищий образ жизни. Не будет денег на нормальную еду, ЖКХ, медицину и лекарства, из-за чего они будут жить гораздо меньше после выхода на пенсию. Время дожития будет уже не 10 лет, а 3 года. Вот, чем это грозит. А как только эти проблемы осознают, многие, может быть, поедут пытать счастье в других странах, а отток человеческого капитала – это уже другая проблема, – заключает эксперт.

Что же делать, как же быть?

Основная проблема распределительной системы («солидарности поколений») – ее зависимость от демографии. Минусы: уязвимость при дисбалансе работающих и пенсионеров, высокие риски для стран с нестабильной демографией и экономикой.

Прибавка к пенсии, социальные вклады, повышение тарифов ЖКХ: изменения в законах с 1 июля 2025 года.

Альтернатива есть – это накопительная система. Работник/работодатель отчисляют средства на персональный счет. Деньги инвестируются, пенсия формируется из накоплений и инвестиционного дохода. Но и тут есть риски: зависимость от рынка. Тем не менее страны, столкнувшиеся с проблемами распределительной системы, часто переходят на накопительную или гибридную модель.

Пример – Чили. Столкнувшись с падением числа работников, в стране в 1981 году провели большую пенсионную реформу, заменив распределительную систему накопительной. Это привело к росту пенсий на 50-100% за последующие 12 лет. Вскоре многие страны Латинской Америки последовали этому примеру.

Эксперты сходятся во мнении, что чисто распределительные системы неустойчивы демографически.

Необходимо:

Современный мир меняется. Учитывая нестабильную демографию, новые форматы занятости и рост продолжительности жизни, пенсионная система требует реформ.