Банки стали предлагать функцию автопополнения карт в момент оплаты
Крупные российские банки стали использовать возможности СБП для автопополнения счета клиента с других кредитных организаций, где у него есть карты. Происходит это в момент оплаты покупки, когда не хватает денег.
Такую функцию во втором полугодии 2024-го запустили как минимум три банка. С сентября - Яндекс Банк и Т-Банк, в октябре о тестировании механизма рассказывали в Сбере, и в декабре он уже начал работать, убедился корреспондент "РГ". Происходит это при любом способе оплаты. И, чтобы функцию подключить, нужно выбрать так называемый запасной банк и дать согласие на переводы без подтверждения через СБП. Настраивается такая опция самостоятельно, она бесплатна. Т-Банк даже привлекал клиентов бонусами.
Это, по словам эксперта по платежам Максима Митусова, прежде всего маркетинговый инструмент: на рынке платежей картами давно уже все изобретено, очень трудно выделиться. "Такая вот диковинка способна привлечь некоторое число новых пользователей или переключить на банк часть повседневных трат, - объяснил эксперт. - Но в целом к такого рода новациям чувствительна очень небольшая часть аудитории".
Глобальная цель этих продуктов осталась прежней - сделать карту основной для клиента, картой для ежедневных расчетов, объяснил Роман Тихонов, директор продуктов финтех-компании Paygine. У целевых клиентов обычно есть два-три банка. Поэтому они борются за то, чтобы стать основным. По его словам, это шаг к открытому банкингу и прозрачным финансам, которые уменьшают зависимость клиента.
Если сумма пополнений с другого счета не превышает 30 млн руб. в месяц, комиссии за такие операции нет. СБП упростила и удешевила возможность построения таких сервисов, говорит Митусов.
Примерно десять лет назад похожую технологию - автопополнение под транзакцию - запускали несколько российских финтех-стартапов, отмечают эксперты. Но проекты быстро закрывались. Вся ставка была сделана именно на карточные операции, как по списанию денег, так и по платежу.
"Тогда банально не сошлась экономика: получить деньги с карты клиента оказалось значительно дороже, чем потом получить за карточную операцию, - рассказал Митусов. - А клиенту еще нужно было дать какой-то собственный кешбэк". К тому же платежные системы тогда очень негативно отреагировали и прямо запретили подобные операции, добавил эксперт. По словам Тихонова, ранее переводы осуществлялись по "рельсам" международных платежных систем. А они для этой цели не подходили.
Затем были попытки МТС-Tag сделать продукт в 2022 году, проводила закрытый пилот и НСПК. Но и тогда экономика продукта не сошлась. "Получение денег по карточным "рельсам" из банка, где лежат деньги, - весьма недешевая операция", - отмечает эксперт в сфере платежей Максим Митусов. Экономика получения денег по СБП, в свою очередь, оказалась существенно ниже, и начался новый этап развития технологии.
"Технология автопополнения под транзакцию весьма популярна в мире, но гораздо большее распространение это получило в Китае, - говорит Митусов. - Местные платежные гиганты WeChat Pay и Alipay работают именно по этому принципу. Мало кто хранит в этих системах значительные суммы, но у всех привязаны банковские карты, и когда один китаец отправляет деньги другому или же оплачивает покупку по QR, то в большинстве случаев происходит такое автопополнение кошелька с банковской карты".