Эксперты объяснили, почему ЦБ запретит брать ипотеку на 30 лет
За последний год доля таких кредитов в выдачах выросла с 10% до 20%, отмечают в ЦБ. Банки увеличивают срок кредита, чтобы снизить размер среднемесячного платежа по ипотеке. Однако, отмечают в ЦБ, на таком длительном горизонте - в 30 лет и более - заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании долга, которые банки не в состоянии оценить в момент выдачи кредита. Поэтому выдачу ипотеки на срок более 30 лет предполагается ограничить. Ужесточения будут введены с третьего квартала 2025 года, если ЦБ дадут такие полномочия (законопроект об этом принят Госдумой в первом чтении).
Ограничение вызвано пониманием трудности прогнозирования на такой длительный срок кредитных рисков, связанных с конкретным человеком, поясняет профессор Финуниверситета Александр Цыганов.
"Нередко такой длинный срок кредитования превышает трудоспособный возраст заемщика, что сразу указывает на будущие сложности. Часто сами заемщики предполагают закрыть кредит досрочно, но пользуются длинным сроком для "вхождения" в ипотеку, это помогает снизить ежемесячный платеж, но в итоге повышает общую переплату. Для снижения кредитных рисков в данном случае можно предусмотреть страхование, но это довольно дорого. В каких-то случаях возможны молодые созаемщики, но не всегда. Поэтому на сегодня обсуждается ограничение сроков кредитования до разумных пределов", - говорит эксперт. Часть проблем, по его мнению, в психологии: заемщик выбирает квартиру и кредит по посильности ежемесячного платежа, что по восприятию близко к аренде, что увеличивает кредитный риск.
Между тем, как отметил руководитель Аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг на XVIII Московском форуме лидеров рынка недвижимости, выгода для клиента в увеличении срока кредита с 20 до 30 лет совсем невелика. Если взять кредит на 8 млн руб. под 25% на 20 лет, то ежемесячный платеж будет 136 тыс. руб., привел он пример. Если такой же кредит взять на 30 лет, то платеж снизится до 133,7 тыс. Разница - всего в 1,5%, при этом увеличивается переплата, подчеркнул Гольдберг. Даже если ставка по кредиту ниже - в 10%, то разница в платежах будет не в пределах 10% - 70 тыс. руб. против 77 тыс., но опять же переплата увеличивается достаточно существенно.
"Вообще всегда все знали, что оптимальный срок - 15-20 лет, - сказал Гольдберг. - Даже сейчас средний ожидаемый срок погашения существенно меньше - 12 лет, потому что есть рефинансирование, досрочное погашение, в том числе средствами материнского капитала". 30 лет - совершенно неэффективный срок, на который при любой ставке не нужно брать кредит, подчеркнул эксперт. С точки зрения финансовой грамотности не нужно рассматривать срок больше 20 лет.
В сентябре нынешнего года, по данным ЦБ, средневзвешенный срок выдаваемых ипотечных кредитов составлял 25,2 года (302 месяца). Срок ипотеки, близкий к 25 годам, держится уже около двух лет. Максимум наблюдался в июне этого года - 310,2 месяца (почти 26 лет). В конце 2017 года ипотеку брали в среднем на 15,5 года.