«Порочный круг». Почему россияне перестали платить кредиты?

При этом потребительское кредитование в России демонстрирует признаки оживления после осеннего спада 2024 года. В июле объем выдачи кредитов наличными увеличился на 23% за месяц, достигнув почти 345 млрд рублей.

Согласно данным Frank RG, такой рост наблюдается уже семь месяцев подряд, хотя показатели все еще уступают уровням 2024 года почти вдвое. Интересно, что высокие процентные ставки не отпугивают россиян.

По данным платформы «Финуслуги», на 6 августа средняя полная стоимость кредитов наличными без обеспечения в крупнейших банках составляет 34,1% годовых, а максимальная ставка — 43,3%.

После снижения ключевой ставки ЦБ РФ до 18% средняя стоимость кредитов начала снижаться, но всего на 0,23%. Банки не спешат уменьшать проценты вслед за регулятором, стремясь компенсировать убытки прошлых месяцев.

Однако граждан такое положение дел не останавливает.

Средний кредитный рейтинг российского заёмщика во II квартале 2025 года составил 707 баллов. Заёмщики с таким рейтингом могли рассчитывать на кредит наличными на 145 тыс. руб., лимит по кредитке на 110 тыc. руб., кредит на новое авто на 1,35 млн руб. или на б/у авто на 1,14 млн руб., на ипотеку на 3,66 млн руб. Об этом ранее сообщало Объединённое Кредитное Бюро.

В целом во II квартале 2025 года банки предпочитали кредитовать заёмщиков с рейтингом выше 800 баллов. На россиян с кредитным рейтингом 800-900 баллов пришлось больше всего заёмных средств – 58% от общего объёма выданных во II квартале кредитов.

На долю заёмщиков с кредитным рейтингом 900 баллов и выше пришлось 20% в общем объеме кредитования. 12% – на тех, чей кредитный рейтинг составил 750-800 баллов. И по 5% заёмных денежных средств получили от банков граждане с кредитным рейтингом ниже 700 баллов и граждане с рейтингом в диапазоне от 700 до 750 баллов.

Кредиты наличными

Полная стоимость кредита (ПСК) в сегменте наличных во II квартале 2025 года составила 32%. На такую ставку могли рассчитывать заёмщики с кредитным рейтингом выше 700 баллов. Для заёмщиков с рейтингом 450-700 баллов ПСК поднималась до 33%. Для заёмщиков с рейтингом ниже 450 баллов ставка возрастала до 34-35%.

Средний чек в кредитовании наличными составил 175 тыс. руб. Такую сумму получали заёмщики во втором квартале с рейтингом 800-850 баллов. Заёмщиков с рейтингом выше 950 баллов кредитовали в среднем на сумму в 235 тыс. руб. Рейтинг 750-800 баллов позволял рассчитывать на 160 тыс. руб., 700-750 баллов – на 145 тыс. руб. С понижением рейтинга снижался и размер кредита. Так, заёмщикам с рейтингом ниже 600 баллов банки не выдавали кредиты наличными выше 100 тыс. руб.

Кредитные карты

ПСК по кредитным картам во II квартале была равна 47%, на неё могли рассчитывать заёмщики с кредитным рейтингом выше 600 баллов. Для тех, чей рейтинг был ниже, ставка поднималась до 48-49%.

Средний лимит по карте составил во II квартале 128 тыс. руб. Рассчитывать на такой лимит по кредитке могли заёмщики с рейтингом выше 800 баллов.

Гражданам с рейтингом выше 950 баллов банки оформляли карты с лимитом выше 170 тыс. руб. Россиянам с рейтингом ниже 650 баллов кредитки с лимитом выше 100 тыс. руб. в большинстве случаев не выдавались.

Автокредиты

ПСК на покупку нового авто составила во II квартале 17%. Такую ставку получали заёмщики с рейтингом 800-850 баллов. Для заёмщиков с рейтингом 850-950 баллов ставка опускалась в среднем до 16%, выше 950 баллов – до 15%. Для покупателей с кредитным рейтингом ниже 800 баллов полная стоимость кредита на новое авто росла обратно пропорционально снижению рейтинга и доходила до 31%. Так, для заёмщиков с рейтингом 750-800 баллов ставка поднималась до 18%, 700-750 баллов – до 19%, 650-700 баллов – 20%, 600-650 баллов – 21%.

ПСК на авто с пробегом была равна 28%. На нее могли рассчитывать заёмщики с рейтингом выше 700 баллов. Для всех, чей кредитный рейтинг был ниже, ставка колебалась в диапазоне 29-30%.

Средний размер кредита на покупку новой машины составил во II квартале 1,4 млн руб. Такую сумму получали в кредит заёмщики с рейтингом ближе к 850 баллам. С рейтингом 950 баллов и выше можно было рассчитывать на кредит в 1,5 млн руб., а с рейтингом ниже 600 баллов – на кредит не выше 1,3 млн руб.

На покупку авто с пробегом средний размер кредита составил 1,3 млн руб., на такую сумму кредитовались заёмщики с рейтингом 850 баллов. С рейтингом в 950 баллов и выше можно было, как и при покупке нового авто, рассчитывать на ссуду в 1,5 млн руб. А вот заёмщикам с рейтингом ниже 600 баллов более 1 млн руб. на покупку машины банки в основном не выдавали.

Ипотека

Полная стоимость рыночной ипотеки во II квартале составляла 20%. На такую ставку могли рассчитывать заёмщики с рейтингом 750-850 баллов.

Для заёмщиков с рейтингом 850-950 баллов ставка опускалась до 19%, с рейтингом 950 баллов и выше – до 18%. Покупатели недвижимости с рейтингом 700-750 баллов кредитовались в среднем под 21%, с рейтингом 600-700 баллов – под 22%. Для тех, чей кредитный рейтинг был ниже 600 баллов ПСК доходила до 28%.

Средний чек ипотеки составил во II квартале 4,4 млн руб., такую сумму банки выдавали заёмщикам с рейтингом выше 800 баллов. Заёмщикам с рейтингом выше 900 баллов выдавали ипотеку на сумму 5,1 млн руб., с рейтингом выше 950 баллов – 5,6 млн руб. С рейтингом 700-750 баллов можно было рассчитывать на 3,7 млн руб., с рейтингом ниже 600 баллов – не выше 3 млн руб.

По словам опрошенных «ИНФОРМЕРом» экспертов, спрос на кредиты наличными и под залог недвижимости продолжает расти: этому способствует менее строгий подход банков к заемщикам. К тому же, россияне уже привыкли к дорогим кредитам и высокой инфляции, поэтому текущие ставки в диапазоне от 18 до 20% воспринимаются уже гораздо спокойнее.

На фоне неоднородного роста зарплат в регионах и отраслях даже дорогие кредиты становятся для многих семей единственным вариантом сделать ремонт, купить мебель или отправиться в отпуск. Однако рост закредитованности может привести к увеличению уровня просроченных платежей.

Но в будущем к заемщикам со стороны банков будут более жесткие требования.

По данным ЦБ РФ, доля просроченной задолженности по потребительским кредитам выросла с 9% на начало 2025 года до 11,7% к концу первого полугодия. Банки могут начать выдачу кредитов только под залог недвижимости или автомобилей для уже закредитованных заемщиков, если просрочки продолжат расти.

Также увеличивается число банкротств физических лиц: за первое полугодие 2025 года их количество составило почти 260 тысяч — рост на 36% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.

Эксперты отмечают, что часть заемщиков игнорирует расчет реальной долговой нагрузки и берет кредиты не на инвестиции, а на простое потребление. В условиях высоких ставок это особенно опасно, поскольку грозит формированием «пузыря» на финансовом рынке.