Новый вид денег: что такое цифровой рубль и как воронежцы будут им расплачиваться

В июле этого года президент Владимир Путин подписал закон о введении новой, цифровой формы рубля. Сейчас валюта находится на стадии тестирования. Во всеобщем доступе она официально появится с 1 сентября 2026 года. Но что из себя представляет цифровой рубль? Чем он отличается от тех денег, которые хранятся на банковской карте? И насколько безопасно использовать новую форму валюты? Разобраться в этих и других вопросах корреспонденту РИА «Воронеж» помогла заместитель управляющего воронежским отделением Банка России Анна Сухова.

«Синтез наличных и безналичных денег»

Цифровой рубль – это новая форма российской цифровой валюты, которая существует в виде уникального цифрового кода. Она позволит государству регулировать денежные потоки – бороться с незаконным оборотом средств, эффективнее контролировать бюджетные траты, снизить расходы на эмиссию бумажных денег. Все эти меры направлены на поддержку национальной экономики. Для граждан плюс в том, что по уникальному коду можно будет отследить, к кому ушли деньги и где они сейчас находятся.

Цифровой рубль является дополнением к наличным и безналичным деньгам. Более того, у него есть сходства и с одной, и с другой формой рубля.

– Это своего рода синтез наличных и безналичных денег. С первыми цифровой рубль схож тем, что за операции не взимается комиссия. Потому что, к примеру, когда мы расплачиваемся в магазине картой, магазин отчисляет банку комиссию от общей суммы покупки. Схожесть с безналичными деньгами состоит в том, что монеты и банкноты не нужно носить с собой. Они всегда будут под рукой, если есть телефон, – разъясняет Анна Сухова.

Часто можно услышать, что цифровой рубль является одной из форм криптовалюты. Однако Анна Сухова отмечает, что подобное утверждение неверно. Главный признак криптовалюты – это то, что она децентрализована. То есть нет единого регулирующего лица, который обязан контролировать и выпускать валюту. Все действия по цифровому рублю регулируются Банком России.

Кроме того, существует теория заговора, якобы цифровые рубли станут способом государственного контроля над простыми жителями. Но и это не так. Вся информация о транзакциях предоставляется в том же объеме, что и по операциям с безналичными средствами. Она может быть раскрыта только в тех случаях, которые предусмотрены законом. Например, при расследовании дела об отмывании средств. А данные об остатках на цифровых кошельках защищены так же, как и иная информация по счетам в банке.

Все деньги – в цифровом портмоне

Храниться цифровые рубли будут в специальном цифровом кошельке, который открывается на платформе «Банка России». Завести его с 1 сентября 2026 года сможет любой гражданин нашей страны в возрасте от 18 лет и юридические лица. При этом у пользователя будет возможность открыть только один цифровой «бумажник».

– Главное условие, которое необходимо соблюсти для открытия цифрового кошелька, – у вас должен быть счет в одном из банков. Если его нет, то для начала нужно будет обзавестись счетом. Сама процедура открытия цифрового кошелька выглядит следующим образом. Вы заходите в личный кабинет в мобильном приложении или на сайте банка, где у вас открыт счет: безналичный, карта, вклад – все что угодно, – и затем выбираете опцию «Открыть цифровой кошелек». Эту функцию с 1 сентября следующего года должны предоставить все крупнейшие банки. Удобно то, что доступ к нему у держателя будет из любого банковского приложения. То есть если у человека есть счета в разных финансовых организациях, то цифровой кошелек отобразится в каждом из них, – отметила Анна Сухова.

Цифровые рубли не имеют срока годности. Поэтому в цифровом кошельке они будут храниться столько, сколько посчитает нужным их владелец.

Перевести цифровые рубли в любую другую форму национальной валюты будет очень просто. Чтобы получить деньги на карту, их нужно перевести на выбранный счет. Однако здесь есть некоторое ограничение. Перевести из банковского счета в свой цифровой кошелек пока можно будет до 300 тыс. рублей в месяц. При этом переводить в обратном порядке можно неограниченное количество средств. Если же человек захочет получить цифровые рубли наличными, то их надо сначала перевести на банковскую карту или счет, а затем воспользоваться банкоматом. Один цифровой рубль эквивалентен одному наличному или безналичному рублю.

Для того, чтобы отправить цифровые деньги другому человеку, достаточно будет войти в цифровой кошелек, выбрать опцию «Перевод» и получателя платежа. При этом у него тоже должен быть открыт цифровой кошелек. После ввода нужной суммы перевода и подтверждения операции средства мгновенно окажутся в цифровом «бумажнике» получателя.

Отсканируйте, пожалуйста, QR-код

Цифровые рубли можно будет потратить на оплату товаров и услуг. Чтобы провести операцию, понадобится отсканировать универсальный QR-код. Механизм действий похож на тот, который мы совершаем при оплате с помощью СБП. То есть открываем камеру на телефоне, наводим ее на QR-код, выбираем в качестве способа расчета цифровой рубль и оплачиваем покупку. В будущем Банк России рассматривает также возможность производить расчеты с применением бесконтактной технологии NFC.

– Использовать цифровой рубль можно будет по своему усмотрению, но именно как инструмент для платежей. Он не подходит для расплаты по кредитам или для открытия вклада. Также на цифровой рубль нельзя получать кешбэк и проценты на остаток. Зато в виртуальных деньгах можно будет получать пенсии, социальные выплаты и зарплату, если человек сам того захочет. Принуждать к использованию цифрового рубля никто никого не будет, – успокаивает Анна Сухова.

Одно из преимуществ цифрового рубля – то, что оплата товаров и услуг будет происходить даже при отсутствии интернета. Кроме того, с помощью цифрового рубля можно оформить автоматический платеж. Например, на оплату детского сада или связи и интернета.

Соблюдайте правила кибергигиены

Но насколько безопасно пользоваться цифровым рублем и защищен ли он от действий кибермошенников? Заместитель управляющего воронежским отделением Банка России отметила, что уровень защиты платформы беспрецедентно высокий. При формировании системы безопасности и антифрод-мониторинга (комплекс мер по борьбе с мошенничеством. – Прим. ред.) учитывался весь накопленный опыт.

И даже несмотря на это, не стоит терять бдительность, ведь любая система безопасности, даже самая инновационная, не выстоит против злоупотребления людским доверием. Подавляющее большинство хищений средств происходит не из-за масштабных кибератак, а из-за того, что мошенники вводят жертву в заблуждение и заставляют ее собственноручно переводить деньги на якобы безопасные счета. Поэтому Анна Сухова напомнила о базовых правилах кибергигиены.

– Никому нельзя сообщать пин-коды, коды из СМС, данные вашей банковской карты и другую личную и финансовую информацию. Также рекомендую подключить двухфакторную аутентификацию, – отметила Анна Сухова.

Подготовка идет полным ходом

Пилотирование цифрового рубля началось в августе 2023 года. Его разработка к тому моменту велась на протяжении двух лет. За это время в его тестировании поучаствовало свыше 2 тыс. физлиц и компаний из более 150 населенных пунктов страны. Участники тестирования открыли 2,5 тыс. цифровых кошельков, с помощью которых провели порядка 100 тыс. различных операций. По предварительным результатам, платформа демонстрирует устойчивую работу при различных условиях.

На данный момент проект находится на стадии доработки. Так, сейчас вводится возможность использования цифровых рублей в рамках смарт-контрактов – специальных автономных программ, которые при выполнении прописанных в коде условий совершают определенные действия. Такие, например, применяются в логистическом секторе и на рынке недвижимости.

К 1 сентября 2026 года крупнейшие банки страны должны будут обеспечить доступ клиентов к основному функционалу: открытию виртуальных кошельков, возможности совершать переводы и оплачивать покупки и услуги. Спустя два года подобная обязанность появится для всех финансовых организаций.

Торговые компании, которые имеют годовую выручку свыше 120 млн рублей и сотрудничают с крупнейшими банками, с 1 сентября 2026 должны будут предоставить клиентам возможность оплаты покупок цифровыми рублями. Поэтапно такая обязанность распространится и на тех, кто зарабатывает в год меньше этой суммы. Для небольших компаний, чья годовая выручка не превышает 5 млн рублей, оставляется выбор, подключать или нет у себя возможность оплаты товаров цифровым рублем.

– Поскольку прием оплаты в цифровых рублях будет выгоден в том числе и торговым точкам, Банк России ожидает, что бизнес начнет стимулировать покупателей расплачиваться цифровыми рублями, как сейчас это происходит с СБП. Возможно, через какое-то время появятся программы лояльности со стороны компаний. Это повысит конкуренцию и станет для банков мотивацией предлагать клиентам более интересные программы. В этой конкуренции в любом случае выиграет потребитель, – прогнозирует Анна Сухова.

Речь идет о снижении комиссии, отчисляемой торговой точкой банку с каждой покупки, которую мы совершаем с помощью безналичного расчета.