Ипотека с господдержкой: всё, что нужно знать в 2024 году
Кому доступен кредит на жильё с пониженной процентной ставкой
Ипотека с господдержкой — это финансовая помощь людям, которые покупают жильё в ипотеку. Часть обязательств берёт на себя государство, то есть компенсирует банку недополученную прибыль из-за заниженной ставки.
Всё о видах ипотек и условиях их получения в 2024 году — в этой статье.
Содержание
Выплаты: теория
Как это работает? Простой пример: предположим, стандартная ставка банка — 10%. Человеку предлагают кредитование под 6%. Соответственно, оставшиеся 4% банку доплатят из госбюджета.
Для кого эта помощь? Исключительно для граждан РФ. В первую очередь многодетных, малоимущих или молодых семей и бюджетников. До обращения в банк нужно собрать документы, подтвердить свой статус и доказать нужду в жилье.
Зачем это государству? Цель — не только финансовая поддержка, но и стимулирование людей остаться жить на определённых территориях страны, привлечение населения в сёла, содействие развитию отечественного строительного сектора.
Практика: виды ипотечных программ
Семейная ипотека — 6%
До 31.12.2030 года
Для кого
Для семей:
- с ребёнком до 6 лет;
- с ребёнком с инвалидностью;
- с двумя несовершеннолетними детьми.
❗Если семья соответствует только третьему пункту, жильё можно купить в населённом пункте с низким уровнем строительства или там, где количество жителей не превышает 50 000.
Кредитный максимум
- Москва и область, Санкт-Петербург и область — 12 000 000 ₽.
- 6 000 000 ₽ — прочие субъекты РФ.
Цель использования
- Покупка новой готовой или строящейся квартиры (в малоэтажке — тоже) или дома у застройщика.
- Строительство дома подрядчиком (через эскроу-счёт) с возможностью купить в ипотеку участок земли.
Эскроу-счёт — защита покупателя и застройщика. Заказчик переводит оплату за услугу в банк, но исполнитель получит её, только если выполнит все пункты контракта и своевременно сдаст жильё. Если строительство не будет завершено, деньги вернутся покупателю.
- Для семей с детьми с ограниченными возможностями — покупка «вторички» там, где не строят многоквартирники. Проверка актуальной информации — здесь.
- Для тех, у кого есть дети с ограниченными возможностями или ребёнок дошкольного возраста, — рефинансирование старого займа на новое жильё.
Какие моменты важно учесть
- Первоначальный взнос — 20%. Можно использовать маткапитал.
- Если сумма выше максимума, остаток не запрещено взять в кредит без льгот. Тогда ипотечный предел вырастет до 30 000 000 ₽ в Москве, Санкт-Петербурге и их областях, до 15 000 000 ₽ — в остальных регионах.
- Если заёмщик получил ипотеку до 23.12.2023 года, получится снова поучаствовать в программе. Если после вышеуказанной даты, вот два условия для новой подачи: предыдущий кредит полностью погашен, а в семье было пополнение.
- Заёмщик должен оформить страховку на себя и приобретаемую недвижимость.
- Ипотека доступна не во всех банках, но отказ можно получить и в аккредитованной финансовой организации. Так как у каждого кредитора ограниченные суммы на выдачу. Это не проблема: можно подать заявку в другое место из этого списка.
Документы для получения выплаты
Отдельный банк — отдельные правила. Но вот, что может понадобиться везде:
- Детские свидетельства о рождении.
- Паспорта и СНИЛС.
- Свидетельство о браке/разводе.
- Подтверждение платёжеспособности и возможности уплатить первый взнос.
Где выдают
Здесь перечислены все финорганизации.
Для молодых семей
До 2025 года
Для кого
- Для семей с детьми, где каждому родителю до 35 лет (либо неполная семья с родителем до 35 лет). Для полных семей официальный брак обязателен.
- Для семей без детей, но с теми же возрастными условиями для заёмщиков.
Семья должна стоять на учёте как нуждающаяся в жилье. Но не быть малоимущей — понадобится документально подтвердить возможность оплатить оставшуюся после субсидирования государством сумму.
❗Рассматривать заявление могут долго: есть риск отказа, если к моменту оформления заявки кто-то из заявителей будет старше предельного возраста.
Кредитный максимум
- До 30% от расчётной стоимости жилья для семей без детей.
- До 35% — для семей с детьми.
Расчётная стоимость — это сумма, которую рассчитывают по специальной формуле (умножают норматив цены квадратного метра в регионе проживания на расчётную площадь. Она зависит от размера семьи).
Цель использования
- Покупка готовой или строящейся квартиры.
- Строительство дома по договору подряда.
- Первый взнос или погашение жилищных кредитов.
- Приобретение квартиры через жилищные кооперативы.
Какие моменты важно учесть
- Жильё можно купить только в том регионе, где получена выплата.
- Сделка происходит исключительно через банк — заявители не получают денежный перевод на руки, счета или карты.
- Семья пользуется программой впервые.
- Жильё приобретается не у родственников.
- Для получения субсидии нужно встать на учёт нуждающихся в улучшении жилищных условий и подать заявление с документами в администрацию.
Документы для получения выплаты
- Заявление об участии в программе.
- Копии паспортов родителей и детских свидетельств о рождении.
- СНИЛС.
- Для полных семей — копия свидетельства о браке.
- Документальное подтверждение потребности в жилье.
- Документальное подтверждение платёжеспособности.
Если выплата пойдёт на погашение уже существующего кредита, к документам выше придётся добавить:
- Копии кредитного договора и расписание платежей.
- Выписку на квартиру из госреестра.
- Справку об остатке долга.
Где выдают
Зарегистрировать заявку можно на портале госуслуг или лично в местных органах власти.
Материнский капитал
До 31 декабря 2026 года
Для кого
- Для матерей с российским гражданством, которые родили/усыновили первенца с начала 2020 года или двоих и более детей с 2007 до конца 2019 года.
Если женщина умрёт или её лишат родительских прав, капитал может получить отец. В этом случае он должен предоставить документы, подтверждающие законность переадресации выплаты. Для отцов действуют те же условия, что указаны выше для матерей.
Также на сумму могут рассчитывать:
- Отец, который законно признан единственным родителем детей от суррогатной матери. Но после женился и воспитывает их совместно с женой.
- Дети, родители которых умерли или были ограничены в правах. Срок — до 18 лет. При учёбе на дневном отделении — до 23 лет.
Кредитный максимум
- На первого ребёнка (появился в 2020 году) — 630 380,78 ₽.
- На второго ребёнка (появился в 2020 году либо оба ребёнка в семье с 2007 года) — 202 644 ₽, если маткапитал выделялся на первого. 833 025 ₽ — если нет.
- На третьего или последующего ребёнка (появился в 2020 году) — 833 025 ₽, если маткапитал до этого не выплачивался, а первые два ребёнка появились в семье до 2007 года. А если появление третьего ребёнка выпало на годы с 2007 по 2019, выплата будет до 630 381 ₽.
Цель использования
У материнского капитала есть много целевых назначений, среди которых — образование ребёнка, оплата необходимых вещей и услуг для ребёнка с инвалидностью, отчисление на накопительную пенсию.
Также маткапитал можно использовать для улучшения, строительства, реконструкции или покупки жилья — даже в ипотеку.
Какие моменты важно учесть
- Это одноразовая выплата.
- Ребёнок, на которого выдаётся маткапитал, должен быть гражданином РФ с момента появления на свет. А его родитель — на момент рождения ребёнка.
- Срок сертификата не ограничен.
Документы для получения выплаты
- Все данные для электронного сертификата собирает соцфонд России.
- Для бумажной версии:
- Заявление о выдаче сертификата.
- СНИЛС.
- Паспорт.
- Свидетельство о рождении ребёнка / судебное решение об усыновлении.
- Подтверждение гражданства ребёнка.
- Если заявитель не мать — подтверждение лишения её родительских прав или свидетельство о смерти.
Где выдают
Онлайн-сертификат придёт в личный кабинет на Госуслугах в течение 5 дней после регистрации ребёнка в ЗАГСе — оттуда информацию в социальный фонд отправят самостоятельно. Бумажный вариант можно получить в многофункциональном центре или местном органе соцфонда.
Помощь с погашением ипотеки для многодетных
До 31.12.2030 года
Для кого
Для семей, где с начала 2019 до конца 2030 года родился третий ребёнок и последующие дети — граждане Российской Федерации.
Кредитный максимум
450 000 ₽.
Цель использования
Погашение задолженности по ипотеке.
Какие моменты важно учесть
- Выплата доступна только для погашения ипотечного долга / процентов.
- Если долг меньше 450 000 ₽, госпомощь будет равна задолженности. Обналичить остаток нельзя.
- Деньги поступают не человеку, а напрямую в выдавший ипотеку банк.
- Возраст детей не играет роли, как и наличие оформленного брака.
- К программе разрешено «приплюсовать» дополнительные субсидии. Например, маткапитал.
- Средний срок получения платежа — неделя. За статусом заявления можно следить здесь.
Документы для получения выплаты
- Заявление.
- Паспорта родителей — граждан РФ.
- Свидетельства о рождении/усыновлении детей — также российских граждан.
- Кредитный договор с остатком по выплате.
- Договор рефинансирования (если есть).
- Документы на жильё.
Где выдают
В банке, который выдал ипотеку.
Ипотека для айтишников — 6%
До 31.12.2030 года
Для кого
- Для россиян до 50 лет, трудящихся в аккредитованных ИТ-компаниях не меньше трёх месяцев. Специальность не важна — можно работать на любой позиции.
- Доход (без учёта налогов) от 150 000 ₽ в городах-миллионниках, Московской, Ленинградской областях. От 90 000 ₽ — в других населённых пунктах.
❗Москва и Санкт-Петербург не участвуют в программе.
Кредитный максимум
До 9 000 000 ₽
Цель использования
- Приобретение новой жилплощади у строительной компании.
- Строительство дома подрядчиком (через эскроу-счёт) с возможностью купить в кредит землю.
Какие моменты важно учесть
- Выплата единоразовая.
- Обязательный стартовый платёж — 20%.
- Предыдущие выплаты — при их наличии — рефинансировать нельзя.
- Если заявитель уволился, на поиск новой работы в аккредитованной ИТ-компании у него есть полгода. В противном случае льгота «сгорит».
- ИТ-специалисты не могут воспользоваться своей льготой на покупку одного жилья вместе с другими программами господдержки.
- У компании должен быть статус, который позволяет не платить страховые взносы в полном объёме. Его наличие можно уточнить у работодателя или в уполномоченном органе.
Документы для получения выплаты
- Паспорт гражданина РФ.
- СНИЛС.
- Подтверждение трудоустройства.
- Справка о доходах и налогах / выписка со счёта из соцфонда.
Где выдают
В перечисленных здесь банках.
Сельская ипотека — 3%
Программа бессрочная
Для кого
Для граждан РФ — жителей деревень или тех, кто планирует туда переехать.
Кредитный максимум
До 6 000 000 ₽.
Цель использования
- Покупка готовой или строящейся недвижимости (в том числе таунхауса с участком) у застройщика. Если речь о квартире, дом должен находиться в опорном населённом пункте и быть не выше 5 этажей.
- Покупка дома на вторичном рынке (у юрлица/ИП — не старше трёх лет, у физлица — не старше пяти).
- Строительство дома подрядчиком или самостоятельно с помощью отечественных строительных материалов (домокомплекта).
❗Жильё должно быть оснащено необходимыми коммуникациями и быть пригодным для жизни. А его площадь — соответствовать нормам для каждого члена семьи. А вот список населённых пунктов, где можно приобрести жилую недвижимость по сниженной стоимости.
Какие моменты важно учесть
- Обязательный стартовый платёж — 20%. Возможно погашение средствами материнского капитала.
- Ставка — от 0,1 до 0,3% годовых.
- Максимальный срок кредитования — до 25 лет.
- Предыдущие займы — при их наличии — перекредитовывать нельзя.
- Льготу можно сочетать с другими, если договор заключён до 23.12.2023 года.
- Прописка на момент покупки не важна, но после нужно будет зарегистрироваться в новом жилье в течение полугода с даты покупки или окончания строительства.
Документы для получения выплаты
У каждого банка есть свои требования к списку. Но точно понадобятся:
- Заявление.
- Российские паспорта.
- СНИЛС.
- Свидетельство о браке/разводе.
- Свидетельства о рождении (при наличии детей).
- Документальное подтверждение доходов, уплаченных налогов и занятости. Справка годна 30 дней.
- Для мужчин призывного возраста — военный билет / приписное свидетельство.
Где выдают
Перечень банков — здесь. Однако перед оформлением ипотеки необходимо обратиться в организацию и узнать, работают ли они с государственной программой.
Арктическая ипотека — 2%
До 31.12.2030 года
Для кого
- Для обладателей «Гектара Арктики». Получить бесплатный участок в Арктике может каждый россиянин.
- Для жителей Чукотского, Ямало-Ненецкого, Ненецкого АО, Мурманской области.
- Для россиян до 35 лет, у которых есть несовершеннолетний ребёнок.
- Для учителей, воспитателей и врачей с как минимум пятилетним опытом работы по профилю в Арктике.
- Для переехавших в рамках госпрограммы.
Кредитный максимум
До 6 000 000 ₽ — для жилья до 60 кв. м. До 9 000 000 ₽ — для бóльших площадей.
Цель использования
- Покупка готового или строящегося жилья (в том числе таунхауса с участком) у застройщика.
- Покупка «вторички» у физлица.
- Строительство дома подрядчиком или самостоятельно.
Какие моменты важно учесть
- Первый платёж — не меньше 20%. Можно использовать материнский капитал.
- Срок — до 20 лет.
- Ставка — до 2%.
- На регистрацию в жилье даётся девять месяцев.
- Ко времени закрытия ипотеки заёмщику должно быть не больше 75 лет.
Документы для получения выплаты
У каждого банка могут быть свои требования, но обязательно нужно заявление, документы с подтверждением гражданства РФ, СНИЛС. Может понадобиться трудовая книжка и справка о доходах.
Где выдают
Список банков здесь, однако о возможности кредитования лучше узнать заранее.
Дальневосточная ипотека — 2%
До 31.12.2030 года
Для кого
- Для участников программы «Дальневосточный гектар». Получить бесплатный участок может каждый россиянин.
- Для россиян до 35 лет с несовершеннолетним ребёнком.
- Для молодых семей, где супруги не старше 35 лет.
- Для учителей, воспитателей и врачей с как минимум пятилетним опытом работы по профилю в Арктике или ДФО.
- Для переехавших в рамках госпрограммы.
- Для сотрудников оборонно-промышленного комплекса.
Цель использования
До 6 000 000 ₽ — для жилья до 60 кв. м. До 9 000 000 ₽ — для бóльших площадей.
Цель использования
- Покупка жилья у застройщика.
- Покупка дома у юрлица/ИП в случае, если продавец — первый владелец жилья.
- Покупка любой недвижимости (в том числе «вторички») в селе.
- Покупка «вторички» в ДФО, Магаданской области и на Чукотке.
- Приобретение земли и строительство дома на ней.
Какие моменты важно учесть
- Стартовый платёж — от 20%. Можно использовать материнский капитал.
- Срок — до 20 лет.
- Ставка — до 2%.
- На регистрацию в жилье даётся девять месяцев.
Документы для получения выплаты
У каждого кредитора свои требования. Точно понадобятся удостоверения личности и страховые свидетельства. Возможно — подтверждение платёжеспособности и трудоустройства.
Где выдают
Банки-участники — здесь.
Поддержка военных
❗Военная ипотека — это не льготная ставка, а механизм накопления средств для покупки жилья. Государство ежегодно перечисляет на индивидуальный накопительный счёт участника программы определённую сумму, которая затем используется для погашения ипотеки.
Для кого
Для военнослужащих-контрактников, которые в накопительно-ипотечной системе (НИС) не меньше трёх лет.
Кредитный максимум
Лимит на приобретение недвижимости формируется за счёт регулярных взносов от государства. На ипотечный максимум напрямую влияют накопления. В среднем эта цифра — от 2 800 000 ₽ до 3 100 000 ₽.
Цель использования
- Покупка новой или вторичной квартиры.
- Строительство частного дома.
- Приобретение земли для стройки.
Какие моменты важно учесть
- После заключения контракта военный автоматически становится участником программы. Но для получения средств на покупку жилья нужно подать заявление. Деньги можно использовать для приобретения недвижимости в любом регионе России.
- Доступно рефинансирование ипотеки.
- Военнослужащие, которые уволились по собственному желанию, не могут использовать средства НИС.
- У свидетельства НИС есть срок годности — 9 месяцев.
Документы для получения выплаты
- Личная карточка НИС.
- Паспорт.
- Если есть — свидетельство о браке и согласие мужа/жены на приобретение жилья.
- При наличии — брачный контракт.
- Детские свидетельства о рождении.
Где выдают
Также в каждом регионе есть программы поддержки для бюджетников с релевантным опытом от 5 лет. Суммы, условия и сроки нужно уточнять в местных органах власти.