Волгоградцы смогут запретить себе брать кредиты с 1 марта
Чего опасаться
Ровно год назад волгоградка Ирина Герасимова впервые столкнулась с мошенниками. Поверив, что ей звонят из сотовой компании, дважды назвала злоумышленникам четыре цифры из сообщения. А спустя 15 минут увидела, как из ее личного кабинета на «Госуслугах» идет активная выгрузка документов: паспорт, СНИЛС, запрашивается справка 2НДФЛ – словом, полный комплект, необходимый для получения кредита.
«Я тут же позвонила на горячую линию своего банка и объяснила ситуацию, – вспоминает Ирина. – Потом обратилась в МФЦ, где мне поменяли пароли. И еще написала заявление в полицию».
«Госуслуги» кредитов не выдают. Однако личный кабинет – это хранилище личных данных: серия и номер паспорта, ИНН, страховой номер индивидуального лицевого счета, а порой и сканы документов. Все это дает нам возможность уплачивать штрафы, оставлять заявления, получать выплаты. И эти же самые данные позволяют оставить заявку на получение кредита. Часто мошенники получают доступ к «Госуслугам», чтобы подтвердить личность при получении займа в микрофинансовых организациях.
История Ирины Герасимовой завершилась хорошо: она быстро исправила свою ошибку, и деньги на счетах женщины остались нетронутыми, а кредит на ее имя никто не взял. Однако неблагополучных исходов в подобных ситуациях тоже хватает: мошенники с завидной регулярностью оформляют ссуды и микрозаймы на чужое имя, в том числе и через онлайн-заявки.
Как противостоять
Специалисты советуют регулярно проверять свою кредитную историю – дважды в месяц ее допускается запрашивать бесплатно. А с 1 марта 2025 года вступает в силу закон, согласно которому граждане могут сами себе запретить заключать договоры с банками и микрофинансовыми организациями.
«В условиях растущего числа случаев мошенничества самозапрет служит дополнительным барьером, – пояснил управляющий отделением по Волгоградской области Банка России Роман Рахматулин. – И, хотя установка самозапрета не является обязательной, она предоставляет гражданам возможность защитить себя от потенциальных угроз и сохранить контроль над своими финансовыми обязательствами. Это осознанный шаг к повышению личной безопасности в финансовых вопросах».
Понятие «самозапрет на кредиты» для россиян не новое – у россиян еще в октябре 2022 года появилась возможность установить самоограничения в банках и микрофинансовых организациях. Но это касалось лишь этих конкретных банков и МФО. С 1 марта 2025 года установленный запрет будет касаться всех кредитных организаций.
Самозапрет в деталях
Это работает так. После установки самозапрета информация об этом автоматически попадает во все квалифицированные бюро кредитных историй. Именно в эти организации должны обратиться банки и МФО, чтобы проверить кредитную историю потенциального заемщика. Прежде всего на предмет наличия ограничений.
«Если в кредитной истории физлица стоит действующий запрет, кредитор должен будет отказать в выдаче кредита или займа. Если, несмотря на установленный запрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по кредиту», – отметил управляющий отделением по Волгоградской области Банка России.
Самозапрет будет распространяться на потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счета с овердрафтом. А вот на ипотеку, образовательные кредиты, поручительства и автокредиты наложить самозапрет невозможно.
Причина – в этих видах кредитов риски мошенничества минимальны. Важный момент – запрет распространяется только на новые кредиты и займы. Действующие обязательства остаются до полного исполнения.
Для установления самозапрета достаточно будет заполнить шаблонное заявление, выбрав одно или несколько из предложенных в нем условий. Запрет может быть разным: по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация), по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно).
По словам Романа Рахматулина, человек, пожелавший воспользоваться такой опцией, сможет в любой момент ее отменить, если действительно намерен получить кредит или заем: «И введение, и снятие самозапрета будет бесплатным и неограниченным по числу обращений. Самозапрет начнет действовать на следующий день после включения сведений в кредитную историю».
Уже после 1 марта заявление о самозапрете можно будет подать через портал «Госуслуги». А через полгода появится возможность подать заявление через МФЦ. Системы и своих сотрудников к бесперебойному приему заявлений в многофункциональных центрах должны будут подготовить до 1 сентября 2025 года.
Пока закон не вступил в силу
В 2024 году в России заработали новые меры, направленные на борьбу с кибермошенничеством и защиту клиентов банков. В частности, если информация о получателе содержится в базе данных Банка России о мошеннических операциях, кредитные организации должны приостанавливать подозрительные переводы на два дня.
Ключевую роль в этом процессе играют антифрод-системы, анализирующие транзакции в реальном времени и выявляющие подозрительные действия. Эти системы позволяют не только блокировать мошеннические операции, но и обучаться на основе предыдущих случаев, что делает их все более точными и надежными.
«Принятые меры уже показывают свою эффективность: антифрод-системы кредитных организаций в 2024 году отразили 72,17 миллиона попыток злоумышленников похитить деньги у клиентов, что позволило спасти 13,5 триллиона рублей для граждан и бизнеса. Это цифры по РФ», – сообщили в региональном Отделении Банка России.
Также банки теперь имеют возможность блокировать доступ к дистанционному обслуживанию для так называемых дропперов – лиц, участвующих в обналичивании похищенных средств. Уже сейчас в базе банка-регулятора тысячи таких счетов.
То есть, если человек хоть раз вольно или невольно помог мошенникам вывести или обналичить похищенные деньги, он лишится возможностей современной безналичной платежной инфраструктуры: не сможет оформить банковскую карту, открыть счет, воспользоваться онлайн-банком. Такие меры создают серьезные препятствия для мошенников и способствуют более эффективной защите клиентов.
«Важно отметить и новую меру – период охлаждения. Это время, которое проходит между подписанием договора и переводом денег на карту. Оно позволит заемщикам обдумать решение о получении займа, что особенно важно при риске телефонного мошенничества. По нашим оценкам, около 40% похищенного – это кредитные деньги. Для займов от 50 до 200 тысяч рублей он составит 4 часа, а для сумм свыше 200 тысяч – 2 дня. За это время человек сможет проконсультироваться с близкими, отключить телефон или проверить информацию в интернете, чтобы понять, что его могут обманывать, – рассказал управляющий отделением по Волгоградской области Банка России Роман Рахматулин. – Соответствующий закон был подписан Президентом РФ 13 февраля этого года, в силу он вступит 1 сентября».
Период охлаждения не будет применяться к займам от 50 тысяч рублей, а также к ипотечным и образовательным кредитам, автокредитам и рефинансированию. Хотя период охлаждения не гарантирует полной защиты, это довольно эффективная мера для снижения рисков.