Кредитная история с 1 июля 2025 года: что изменится для россиян?

С 1 июля 2025 года в России начнут действовать макропруденциальные лимиты (МПЛ), цель которых — регулировать выдачу кредитов наиболее закредитованным гражданам.

МПЛ представляют собой количественные ограничения, устанавливаемые Центральным Банком для банков в части выдачи кредитов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки.

Иными словами, регулятор контролирует долю ссуд, одобряемых для закредитованных граждан, устанавливая конкретный предел, превышать который банкам запрещено.

С июля 2025 года данный механизм распространится на ипотеку и автокредиты. Банки изначально не заинтересованы в кредитовании лиц с высокой кредитной нагрузкой. Для оценки платежеспособности потенциальных клиентов используется показатель долговой нагрузки (ПДН), который выражается в процентах и отражает соотношение расходов заемщика на погашение долгов к его доходам.

Например, если человек зарабатывает 60 тысяч рублей в месяц, а на кредиты тратит 30 тысяч, его ПДН составит 50%. Если этот показатель превышает указанный порог, вероятность отказа в новом кредите значительно возрастает.

Тем не менее некоторые финансовые организации, стремясь выполнить план по продажам кредитов, все же выдают займы проблемным клиентам, что, по мнению Центробанка, создает риски для системы в целом.

С одной стороны, такие клиенты могут оказаться в «долговой яме», с другой — банки начнут сталкиваться с ростом невыплат и убытков. Чтобы минимизировать эти риски, Банку России предоставлено право вмешиваться в процедуры выдачи ипотек и автокредитов, аналогично тому, как он уже регулирует другие виды кредитования, такие как потребительские займы и карты.

Введение макропруденциальных лимитов прежде всего отразится на заемщиках с высокой долговой нагрузкой — тех, у кого ПДН превышает 50%.

Им станет сложнее оформить ипотеку или автокредит. Более того, банки будут ограничены в одобрении таких заявок: как только лимит на «проблемные» кредиты будет исчерпан в установленные рамках квартала, заявки заемщиков этой категории начнут получать отказы. Эти отказы фиксируются в кредитной истории (КИ), что негативно сказывается на её состоянии.

В дальнейшем гражданину с неблагоприятной КИ придется либо отказаться от новых займов, либо искать рынок предложений у банков, еще не исчерпавших установленный лимит. Однако такие займы будут выдаваться на менее выгодных условиях — с повышенными ставками или другими ограничениями.

Таким образом, введение макропруденциальных лимитов призвано сократить количество проблемных ситуаций как для заемщиков, так и для финансовых организаций, но усложнит доступ к кредитам для граждан с уже высокой долговой нагрузкой.

Для понимания текущей ситуации стоит обратиться к статистике. Согласно данным НБКИ, к маю 2025 года доля отказов по кредитным заявкам достигла антирекорда за год, увеличившись по стране до 80,2%. Это означает, что одобрение получал лишь один из пяти обратившихся за кредитом.

В прошлом году показатели были оптимистичнее: тогда 25% заявок завершались одобрением.

Москва и Подмосковье, традиционно отличающиеся высокой активностью клиентов, на данный момент входят в число регионов с самым низким уровнем согласований — 76,4% и 78,6% соответственно.

По прогнозам, после введения макропруденциальных лимитов (МПЛ) количество отказов может вырасти еще на 5%-7%. Центральный банк оценивал долю проблемных кредитов в ипотеке в диапазоне от 1% до 11% в зависимости от их вида, а в автокредитовании — от 3% до 15%.

Наиболее строгие МПЛ вступят в силу с 1 июля для ипотечных кредитов на строящееся жилье для малообеспеченных заемщиков. Банки смогут выдавать не более 2% таких кредитов клиентам, накопившим меньше 20% от стоимости жилья и с долговой нагрузкой (ПДН) выше 50%, поясняют эксперты.

По мнению ЦБ, таких клиентов у банков мало — около 1%, поэтому лимиты не окажут значительного влияния на рынок. Однако остается вопрос, как это будет работать на практике. Эти требования распространяются на все категории клиентов, включая тех, кто пользуется льготными программами. Это означает, что заемщики с ПДН более 50%, накопившие менее 20% от стоимости жилья, скорее всего, не смогут получить льготную ипотеку.

В сегменте автокредитования правила также ужесточатся для клиентов с ПДН свыше 80%. Банку разрешат выдавать кредиты таким заемщикам только до тех пор, пока доля таких ссуд не достигнет 5%.

До введения МПЛ эта доля составляла около 3%. Для кредитов под залог автомобиля МПЛ также ограничит долю в 5%, несмотря на то что ранее этот показатель был на уровне 15%.

Таким образом, вероятность отказа для этой категории клиентов может увеличиться в три раза. Введение лимитов косвенно скажется на кредитной истории заемщиков: рост числа отказов приведет к увеличению записей об отклоненных заявках в бюро кредитных историй. Такие отметки могут негативно влиять на рассмотрение последующих заявок, так как банки учитывают их при принятии решений.

Готовиться к новым условиям кредитования можно и нужно. Это особенно актуально для тех, кто уже имеет действующие кредиты или кредитные карты. Эксперты советуют самостоятельно рассчитать свой показатель ПДН, поделив сумму всех ежемесячных платежей на размер дохода.

Если этот показатель превышает 50%, рекомендуется погасить часть задолженностей перед тем, как обращаться за новыми займами. Отдельно отмечается необходимость проверки условий по кредитным картам. Даже если лимит карты не используется, банк рассчитывает ПДН исходя из полной суммы возможной задолженности, что может негативно сказаться на одобрении новой заявки.

Если лимит составляет 120 тысяч рублей при ставке 20% годовых, банк рассчитывает ежемесячные расходы следующим образом: 10 тысяч рублей основного долга (120 000 рублей делится на 12 месяцев) плюс 1200 рублей процентов (120 000 х 20% / 12 месяцев).

В итоге даже резервная кредитная карта увеличивает показатель долговой нагрузки (ПДН) на 11 200 рублей. Таким образом, у человека с зарплатой 60 тысяч рублей и одной такой картой ПДН составит 18,7% (11 200 рублей х 100% / 60 000 рублей).

Если же у него в резерве три подобных карты, что нередко встречается, ПДН возрастает до 56,1%. Иными словами, банки могут расценивать вас как проблемного клиента при оформлении ипотеки или автокредита, даже если вы на самом деле не имеете долгов.

Специалисты советуют тем, кто планирует крупные займы, избавиться от таких дополнительных финансовых нагрузок до подачи заявки, чтобы улучшить свои шансы на одобрение.

Для людей с высокой зарплатой, отсутствием задолженностей, ПДН до 30% (чем ниже, тем лучше) и хорошей кредитной историей введение показателя предельной долговой нагрузки (МПЛ) не окажет какого-либо значительного влияния. Банки, как и прежде, будут охотно предоставлять этим клиентам займы любых типов.