Что такое финансовое здоровье и зачем вам его поддерживать (а главное — как?)

Мозг человека устроен так, что быстрее реагирует на короткие и яркие стимулы. Нам приятно смотреть смешное видео, есть вкусный десерт или делать спонтанные покупки. Всё это повышает настроение — вы наверняка испытывали прилив энтузиазма при покупке нового телефона. Но приятное ощущение такого порядка — увы — довольно быстро сходит на нет. Пару дней спустя люди уже небрежно бросают на стол гаджет, с которого недавно сдували пылинки. 

Всё потому, что быстрый дофамин не приводит к устойчивому чувству благополучия.
Исследования показывают, что психологическое равновесие чаще связано не с разовыми удовольствиями, а с ощущением стабильности. И большую роль в этом играют отношения с финансами.

Как устроено финансовое здоровье

Выделяют два больших денежных аспекта, от которых зависит наше чувство благополучия.

Уровень долгов и сбережений — когда ваш личный дебет и кредит сходятся в конце месяца, есть возможность рассчитываться по счетам и откладывать что-то на потом. 

Финансовое поведение — когда вам удаётся строить ежедневные траты ответственно: своевременно погашать долг по кредитке, контролировать импульсы, выбирать прагматично.

Если человек доволен тем, как устроены эти два аспекта в его жизни, — это состояние финансового здоровья. Вот как это проявляется:

1. Снижение финансового стресса. Сбережения и контроль за долгами уменьшают уровень тревоги, связанной с деньгами. Это снижает психологический дистресс и помогает поддерживать эмоциональное равновесие.
   
2. Больше контроля над жизнью. Когда человек управляет финансами, он ощущает большую автономию и способность влиять на обстоятельства. Это повышает уверенность в себе и укрепляет благополучие.
   
3. Доступ к ресурсам и активной жизни. Финансовая стабильность позволяет удовлетворять базовые потребности, а также участвовать в социальных и культурных активностях — это положительно отражается на качестве жизни.
   
4. Устойчивость перед импульсами. Финансовая безопасность снижает вероятность прибегнуть к деструктивным способам снятия стресса — алкоголю, шопингу, перееданию. Вместо этого формируются более устойчивые и полезные привычки.

Интересно, что на финансовое здоровье влияют пол и социально-экономический статус. Женщины, как правило, более чувствительны к финансовому стрессу и испытывают больше проблем со здоровьем из-за денежных сложностей. Ещё учёные обнаружили, что финансовые волнения проявляются особенно сильно у определённых групп — у незамужних и неженатых, безработных, семей с низким доходом и арендаторов жилья. 

Как поддерживать своё финансовое здоровье

1. Автоматизируйте сбережения
Чтобы не забывать откладывать деньги, настройте автопереводы. Например, пусть 10% от зарплаты уходит на накопительный счёт в день поступления. С дохода 70 000 автоматически будет уходить 7 000 рублей. Психологически это не будет ощущаться как «потеря», потому что вы привыкнете к зарплате с вычетом сбережения.

2. Держите руку на финансовом пульсе
Раз в месяц выделяйте 15 минут на личный аудит: проверьте доходы, расходы, накопления. Если тратите больше 20% капитала на «хочу» (кафешки, подписки, доставки, мелочи с маркетплейсов), стоит пересмотреть покупки. Так вы не попадёте в ситуацию, когда куча денег уходит на ерунду.

3. Контролируйте долги
Комфортные платежи не должны превышать 30–40% дохода. Допустим, при зарплате 60 000 рублей платить 25 000 по кредитам — точка предела психологического комфорта. Если каждая зарплата расходится на долги, это подрывает чувство благополучия. 

4. Инвестируйте в стабильность
Исследования показывают, что наличие собственного жилья, постоянная занятость и наличие образования действительно снижают уровень тревожности от финансовых стрессов. Поэтому инвестиции в учёбу, повышение квалификации, свой дом — это вклад в финансовое здоровье.

5. Пусть накопления работают без вас
Отложенные деньги не должны просто лежать. Есть разные инструменты, чтобы капитал приносил доход: накопительные счета, облигации и фонды, акции, страхование жизни. Выбирайте инструмент под задачу: отпуск через год, первый взнос на квартиру или долгосрочный капитал к пенсии. Главное — чтобы деньги работали даже без вашего постоянного участия.

6. Сопоставляйте цели и возможности
Допустим, вам требуется миллион рублей на машину мечты. Можно взять кредит или открыть накопительный счёт и откладывать. Если автомобиль нужен немедленно, кредит поможет обзавестись им сразу, но с переплатой. А если есть возможность не спешить, накопительный счёт позволить собрать нужную сумму и обойтись без трат на кредит. Например, если каждый месяц откладывать 50 000 под 16%, можно накопить на машину за 19 месяцев.