Инвестиционное страхование и банки (дело Корнеев А.А. к ООО «РСХБ-Страхование жизни»)
В качестве примера актуальной практики по инвестиционному страхованию можно привести хрестоматийное дело Корнеев А.А. к ООО «РСХБ-Страхование жизни» Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации №14-КГ24-5-К1 от 07.05.2024
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
Существенная разница? Пожалуй да.
А если Вы находитесь в банке и механизм получения процентов Вас не интересует? Допускаю, что для многих граждан нет.
Вот тут начинается интересная ситуация и одним из не очень позитивных моментов является разница в требованиях к регулированию деятельности банков и страховых компаний (страховые компании не обязаны владеть настолько большим капиталом как банк и не являются участниками программы страхования вкладов).
Если смотреть на этот вопрос с точки зрения неквалифицированного инвестора, в частности, выраженной в рассматриваемом судебном акте то получается следующее (далее цитата из судебного акта):
В процессе рассмотрения дела Корнеев А.А. ссылался на то, что он заблуждался относительно природы подписываемого им договора инвестиционного страхования жизни, полагая, что заключает с АО «Россельхозбанк» договор банковского вклада под больший процент, а не договор инвестиционного страхования с ООО «РСХБ-Страхование жизни», поскольку сотрудник банка настойчиво рекомендовала заключить ему такой договор, в связи с чем, он был лишен возможности осознавать правовую природу сделки и последствия ее заключения.
Истец ссылался на то, что имеет только среднее образование, всю жизнь проработал рабочим и слесарем, на дату заключения договора инвестиционного страхования ему исполнилось 64 года, он не обладал специальными познаниями в области финансовых услуг и проведения операций на рынке ценных бумаг, а правила, на основании которых заключался договор, превышали 30 страниц.
В информационном письме от 13 января 2021 г. N ИН-01-59/2 «Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей» в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц Банк России рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.
Сам по себе вопрос заключения соглашений по таким инвестиционным продуктам регулируется Указанием Банка России от 05.10.2021 № 5968-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации.
В заключение хотелось бы добавить, что по моему мнению реализация банками для физических лиц в помещениях банков продуктов в которых банк не выступает стороной по сделке должно сопровождается максимально доступным широкому кругу лиц наглядными материалами (например стойка за которой находится менеджер предлагающий такие услуги должна быть оформлена в другом оформлении по сравнению с сотрудниками, которые предлагают услуги банка), клиенту должны быть предложены наглядные материалы в которых раскрывается суть тех рисков которые содержит в себе такая услуга.