Каникулы для всех: как бизнес берет кредитные каникулы и как это связано с наводнением в Оренбургской области

Инициатива каникул появилась в России около пяти лет назад, поэтому о том, что это является эффективной мерой регулирования кредитных услуг, мы слышим в первую очередь от официальных лиц. Например, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута указывал на каникулы как на первостепенную меру борьбы с кризисными ситуациями, подчеркивая, что именно они могут помочь заемщику спастись от банкротства и дефолта.

Кто может воспользоваться

Первая версия «каникул» увидела свет в 2019 году: тогда россияне получили возможность взять паузу в выплате ипотеки если в их жизни возникла трудная ситуация — возможность помогала в первую очередь сохранить имущество, дав дополнительное время для возобновления платежей.

Следующим шагом был 2020 год: тогда у большого количества бизнес-предприятий возникли проблемы из-за введенных в пандемию ограничений. Для поддержания бизнеса президент Владимир Путин подписал закон, который действовал до 30 сентября 2020 года — по нему бизнес мог рассчитывать на отсрочку платежей на полгода по кредитам в случае, если их доход снизился на 30% и более (по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году).

Позже, в июле 2023, гос. дума приняла закон о бессрочных кредитных каникулах для физических лиц, который действует с 1 января 2024 года: условия о снижении дохода остались прежними, однако теперь право действовало и на тех, кто пострадал от чрезвычайных ситуаций.

По закону в отдельный пункт вынесены участники СВО: они, как и члены их семей, имеют право на «каникулы» по всем видам кредитования: займам, потребительским кредитам, ипотекам и кредитным картам. Срок оформления услуги для военнослужащих — все время мобилизации, прохождения службы или действия контракта плюс 30 дней. Следует обратить внимание, что кредитные каникулы нельзя запросить повторно, если они уже были оформлены в 2020 или 2022-2023, однако для тех же участников СВО это возможно: после окончания срока службы они могут запросить повторную отсрочку на тот же займ.

Сейчас в правительстве рассматривается инициатива регулярного возобновления такой формы поддержки бизнеса: в ходе своего недавнего выступления перед Федеральным собранием президент Владимир Путин поручил правительству давать ему возможность брать кредитные каникулы один раз в пять лет. Предполагается, что услугой смогут воспользоваться предприятия малого и среднего бизнеса на срок до шести месяцев.

Такие цифры отчасти обусловлены отказом банков одобрять часть заявок: по тем же данным Банка России, по состоянию на конец сентября 2023 доля одобренных заявок на каникулы составила 34,4%, а на ипотечные — 52,2%. В качестве самых частых причин отказа приводятся превышение максимального размера кредита, а также неподтверждение снижения дохода заемщика. В заявлении на ипотечные каникулы, чаще всего с отказами сталкиваются по причине отсутствия информации, которая подтверждает нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.

Есть ли минусы?

Хоть каникулы и являются одной из мер реструктуризации, в отличие от классической реструктуризации, к которой принято прибегать в крайнем случае, каникулы не несут негативного отпечатка на кредитную историю, однако и здесь есть некоторые «но». Генеральный директор компании по оказанию юридических и бухгалтерских услуг «НАФКО» Екатерина Горохова уточняет, что рейтинг останется нейтральным в том случаев если сделать все корректно: в случае изменения договора займа необходимо в течение пяти дней передать информацию в бюро кредитных историй, а также не просрочивать остальные взносы по договору по истечении льготного периода.

И хотя инициатива кредитных каникулы может оказаться значительно эффективной мерой по сравнению с реструктуризацией или рефинансированием, она все равно несет определенную нагрузку на российские банки. Кандидат юридических наук, преподаватель СПбГУ и корпоративный юрист Дарья Петрова объясняет, в чем именно заключаются негативные последствия предоставления услуги для банков:

«Оборотной стороной медали является то, что раз заемщики получают льготы в рамках кредитных каникул, то банки несут издержки, связанные с тем, что задолженность не обслуживается вовремя и в полном объеме, — объясняет Петрова, — Более того, предоставление каникул — это вполне конкретная и достаточно жестко урегулированная в законе процедура. Для того, чтобы ее сопроводить, банки должны быть обеспечены человеческим и техническим ресурсом с тем, чтобы сначала предоставить заемщику каникулы, проверив соответствие его критериям, указанным в законе, и затем учитывать такой кредитный договор как „обремененный кредитными каникулами“».

Об экономике

И хоть ранее мера «каникул» вводилась в качестве временной помощи бизнесу в трудной ситуации, рассуждать о том, сигнализирует ли закрепление кредитных каникул на постоянной основе о нестабильности экономики, пока рано. Петрова считает, что стоит дождаться законопроекта о кредитных каникулах для бизнеса и обратить внимание на условия, которые необходимо будет соблюдать для того, чтобы воспользоваться данной мерой:

«Если критерии будут таковы, что исключительный характер кредитных каникул сохранится и они будут предоставляться только в чрезвычайных ситуациях, то это будет значить, что „каникулы“ по-прежнему останутся мерой поддержки заемщиков в случаях нестабильности экономики, вызванной экстраординарными ситуациями. С другой стороны, — добавляет Дарья Петрова, — если круг заемщиков, которые будут вправе претендовать на каникулы раз в 5 лет, будет достаточно широкий, то такой инструмент встанет в один ряд с иными мерами поддержки субъектов МСП, которые позволяют малому и среднему бизнесу получить финансирование у банка на максимально выгодных для себя условиях. В этом случае мы можем говорить о том, что кредитные каникулы в определенной мере предвещают нестабильность экономики».

О том, что кредитные каникулы могу служить своего рода «подушкой безопасности» в экстренных и непредвиденных ситуациях, а также в условиях нестабильной экономики, говорит начальник департамента корпоративного бизнеса ПАО «РосДорБанк» Вадим Осокин: «Подобная мера может быть эффективна в случаях общего ухудшения экономической ситуации, снижения деловой активности или сокращения и перераспределения финансирования отдельных отраслей экономики».

«Каникулы» в Оренбурге

И если с момента пандемии прошло уже два года, то другая негативной для экономики ситуация сегодня — недавние паводки в Оренбургской области. Все началось 5 апреля — в Орске прибывающая вода прорвала дамбу, в связи с чем в городе началось наводнение, которое позже достигло и самого Оренбурга. О масштабе катастрофы свидетельствует и заявление правительства на официальном сайте, где сообщается, что спустя месяц последствия все еще не устранены.

В связи с этой ситуацией Банк России рекомендовал другим банкам, а также страховщикам «учитывать положение заемщиков, пострадавших от наводнений, и оформлять им кредитные каникулы в упрощенном порядке». О том, что мера в эпицентре катастрофы действительно пользовалась популярностью сообщала и представитель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, призывая банки рассматривать все обращения в срочном порядке.

По заявлению властей региона, для спасения бизнеса в области все банки действительно прибегли к выдаче кредитных каникулы по упрощенному варианту со сроком до шести месяцев, что сигнализирует об эффективности меры и стабилизации экономики даже в чрезвычайных ситуациях.