Меню
Главная
Лента
Закладки
Скачайте приложение
App Store
установить
Play Market
установить
RuStore
установить
Комментарии 0
...комментариев пока нет
Назад
Rusbase
год назад

Что такое эквайринг: виды и в чем преимущества для бизнеса

Содержание

Что такое эквайринг

Эквайрингом называется технология, позволяющая оплачивать товары непосредственно с банковского счета с помощью карт и устройства NFC в смартфоне. Такой способ подходит для следующих операций:

  • покупки, когда происходит списание средств банком со счета клиента в пользу продавца;
  • отмены перевода при неправильном вводе данных или передаче товара обратно в тот же день;
  • возврата денег, если клиент передумал покупать вещь или она оказалась бракованной.

Как работает эквайринг

В процессе участвуют 4 стороны. Во-первых, это 2 кредитных учреждения:

  1. Банк-эмитент, где выпущена карта покупателя. Через нее оплачивают покупки в интернете или с помощью POS-терминала.
  2. Банк-эквайер, оказывающий услуги эквайринга. Ему же принадлежит POS-терминал для приема платежей в торговой точке. В интернет-эквайринге для перевода денег есть шлюз.

С другой стороны к эквайрингу подключаются:

  1. Продавец товаров или услуг, подписавший договор с банком-эквайером. Владельцы розничных торговых точек лично приходят в офис финансовой организации после подписания бумаг и забирают POS-терминал. Собственники онлайн-магазинов подключают шлюз и через него получают оплату.
  2. Покупатели с банковскими картами, которые используют для оплаты терминал или интернет-шлюз.

Алгоритм работы эквайринга несложный, состоит из таких шагов:

  1. Покупка товара в магазине.
  2. Уведомление продавца о желании оплатить ее картой.
  3. Формирование продавцом документа на оплату.
  4. Как проводится платеж:
  5. Покупатель подносит карту к считывающему окну терминала или вставляет в приемник, набирает PIN-код.
  6. POS-терминал отправляет запрос банку-владельцу оборудования.
  7. Банк-эквайер передает заявку платежной системе, которая проверяет и подтверждает законность перевода, отправляет запрос банку, выдавшему карту.
  8. Банк-эмитент отвечает эквайеру и подтверждает, что на счете покупателя достаточно средств для оплаты покупки.
  9. Банк-эквайер разрешает операцию.
  10. Терминал принимает деньги и выдает чек об оплате товара.

Через 1–2 дня средства будут на расчетном счете продавца.

RB.RU рекомендует лучших поставщиков цифровых решений для вашего бизнеса — по ссылке

Виды эквайринга

В зависимости от сферы деятельности, бизнес подключает удобный вид эквайринга.

Торговый эквайринг

Дает возможность принимать безналичные платежи с банковской карты или смартфона покупателя, а продавцу получить деньги по номеру расчетного счета. Торговый эквайринг подходит владельцам легального бизнеса:

  • магазинов обуви и одежды;
  • салонов красоты;
  • продуктовых супермаркетов;
  • точек продажи сувениров, украшений, аксессуаров;
  • кафе, ресторанов, кофеен;
  • автозаправочных станций;
  • офисов продаж и так далее.

Чтобы принимать оплату, в торговых точках банк-эквайер устанавливает терминалы для контактного или бесконтактного считывания карты, а также через устройство NFC в смартфоне. Существуют 3 комплектации оборудования:

  • в виде отдельного прибора, подключенного к кассе;
  • интегрированного в устройство самообслуживания;
  • совмещенного с кассовым аппаратом.

Подключение банковского эквайринга сделает прием платежей в торговых точках и предприятиях общественного питания удобнее, быстрее и проще. Банк-эквайер будет выполнять такие функции:

  • обслуживание расчетного счета, куда поступают деньги;
  • обрабатывать платежи покупателей;
  • обеспечивать техническую поддержку аппаратной и программной части эквайринга.

Мобильный эквайринг

Принимать безналичную оплату в небольших торговых точках помогает мобильный эквайринг. Особенно удобно пользоваться им во время выездных ярмарок, для приема платежей в передвижных кофейнях и фудтраках, других случаях, когда продавец пробивает чеки:

  • в небольшом торговом зале, где не размещается терминал;
  • в кафе и ресторанах, где заведено принимать оплату банковскими картами у столиков;
  • в службах доставки;
  • при работе на дому или в офисном помещении заказчика;
  • при расчете в транспорте.

Читайте по теме:

Торговля офлайн в 2024

Розничная торговля: правила ведения учета и особенности

В мобильном эквайринге применяют компактные кассы с интегрированным терминалом. В продаже можно найти много моделей с такими характеристиками:

  • мощной батареей для автономной работы до 24 часов и зарядкой от прикуривателя;
  • выходом в интернет через Wi-Fi или сим-карту оператора мобильной связи для передачи отчетов в ФНС;
  • встроенным сканером для автоматического формирования чека;
  • интегрированным принтером для печати квитанций;
  • программным обеспечением, установленным банком-эквайером для приема оплаты по картам или NFC.

Такую систему расчетов путают с торговым эквайрингом. Принцип их работы одинаков, а различия состоят в размере оборудования, которое не имеет весов, выносного монитора и терминала. Связь с банком-эмитентом проходит так же, как и в прочих типах эквайринга.

Интернет-эквайринг

Нужен для оплаты онлайн-покупок. Перевод денег на расчетный счет продавца занимает 2–3 секунд. За безопасность платежа и защиту персональных данных покупателя отвечает банк-эквайер.

Интернет-эквайринг подходит для всех форм бизнеса:

  • акционерных обществ;
  • индивидуальных предпринимателей;
  • самозанятых;
  • обществ с ограниченной ответственностью.

Интернет-эквайринг обладает такой спецификой:

  • полной дистанционностью — покупатель и продавец не видят друг друга;
  • отсутствием дополнительного оборудования — интернет-шлюз подключает банк-эквайер;
  • вариативностью прохождения платежей — через расчетный счет и систему оплаты;
  • приемом не только пластиковых карт банка-эмитента, но и виртуальных, а также денег с электронных кошельков, через платежные платформы;
  • снятием комиссии за эквайринг с продавца и покупателя.

Чаще всего продавцы открывают расчетный счет в российском банке-эмитенте. Но интернет-эквайринг работает и с зарубежными финансовыми организациями. Его используют поставщики товаров за границу, организаторы электронного бизнеса. Операции в интернете не проходят валютный контроль и проходят мгновенно.

Интернет-эквайринг работает по следующей схеме:

  1. Выбор товара покупателем.
  2. Помещение его в корзину.
  3. Оформление заказа с отметкой о системе оплаты.
  4. Подтверждение операции ПИН-кодом.
  5. Проверка достаточности средств на счете в банке-эмитенте.
  6. Передача информации в центр обработки данных.
  7. Перенаправление запроса в систему платежей.
  8. Получение разрешения на операцию.
  9. Перевод средств на расчетный счет продавца, который проводит банк-эмитент.
  10. Подтверждение платежа.
  11. Формирование чека.

В отличие от торгового эквайринга, средства на счет продавца приходят за несколько минут.

ATM-эквайринг

ATM-эквайринг нужен для оплаты в терминале или банкомате таких услуг:

  • интернета;
  • сотовой связи;
  • ЖКХ;
  • налогов и так далее.

В отличие от торгового эквайринга, в этом случае владелец карты может снять и внести наличные на счет в банке, проверить баланс.

Оплата по QR-коду СБП

QR-код — это картинка с зашифрованной в графическом виде информацией о товаре:

  • названием;
  • маркой;
  • весом;
  • производителем и т.д.

Оплата по QR-коду через СБП иногда заменяет торговый эквайринг в магазинах. Часто обе системы работают параллельно. Только при платежах по QR-коду нет физического применения пластиковой карты, расчетные операции банка проходят по графическому изображению, считанному терминалом.

Читайте по теме:

Когда нужно использовать онлайн-кассу при безналичном расчете

Перевод по СБП в 2024 — какие лимиты и комиссия

Схема покупки по QR-эквайрингу такова:

  1. Продавец наносит графическое обозначение товара на ценник.
  2. Покупатель приближает продукт к смартфону для сканирования и подтверждает платеж в мобильном приложении.
  3. Деньги поступают на счет продавца.

Для того чтобы начать работать с QR-эквайрингом, продавцу надо выполнить такие действия:

  1. Открыть расчетный счет.
  2. Скачать мобильное приложение, разработанное банком.
  3. Создать в нем учетную запись.
  4. Зарегистрироваться в СБП.

Иногда покупатель не сам сканирует QR-код. Часто это делает кассир и сообщает сумму к оплате.

Кто обязан подключать эквайринг

Согласно Положению Центрального Банка России от 24.12.2004 N 266-П в редакции от 28.09.2020, пользоваться эквайрингом обязаны все юридические лица и ИП, чья выручка в прошедшем году превысила 40 млн руб. Принимать к оплате карты МИР должны все торговые точки компании, совокупный доход которых более 2 млн руб. или доход одного магазина выше 5 млн руб. за год.

На нарушителей законодательства накладываются штрафы:

  • 30–50 тыс. руб. на юридическое лицо;
  • 15–30 тыс. руб. на ИП или должностное лицо.

Не подключать эквайринг могут предприниматели, ведущие бизнес в труднодоступных районах, где отсутствует подключение к сети.

Как найти удобный эквайринг

На удобство работы с эквайрингом влияет тип бизнеса, который ведет предприниматель. Для небольшого продуктового магазина подойдет прием платежей по QR, а для торговой точки покрупнее — POS-терминал.

Если в бизнесе присутствуют другие каналы продаж — интернет-магазин, служба доставки с приемом платежей, выездные шоурумы и так далее, то придется подключать несколько видов эквайринга.

Фото в тексте: Freepik

Как подключить эквайринг

Для активации эквайринга надо зарегистрировать юридическое лицо или ИП. Самозанятые и простые граждане получить такую услугу не могут.

Следующий шаг — это сбор документов. Компании надо подготовить:

  • выписку из ЕГРЮЛ;
  • копию устава;
  • доверенность для представителя;
  • его удостоверение личности.

От ИП потребуется пакет, состоящий из таких документов:

  • паспорта;
  • ИНН;
  • выписки из ЕГРИП.

Далее нужно выполнить такие действия:

  1. Выбрать тариф.
  2. Заполнить и подать заявку на подключение лично или онлайн.
  3. Заключить договор.
  4. Установить оборудование и программное обеспечение.
  5. Обучить персонал.

Как выбрать банк для эквайринга

Перед тем как подписать договор с банком и открыть расчетный счет для подключения эквайринга, предпринимателю надо изучить ряд факторов и в зависимости от них принять решение:

  1. Сумма платежей за техническое обслуживание. Тарифы бывают гибкими и фиксированными. В первом случае ставка уменьшается при увеличении оборота.
  2. Срок поступления средств. Он меняется от 1–2 минут до 1–3 дней.
  3. Цена аппаратуры для эквайринга. У некоторых банков есть бесплатные предложения при выполнении установленных условий.
  4. Количество платежных систем, поддерживаемых программным обеспечением. Чем их больше, тем удобнее покупателям.
  5. Вероятность управления эквайрингом через мобильное приложение.
  6. Число положительных отзывов предпринимателей о банке и условиях работы.
  7. Периодичность акций и бонусных программ для клиентов.
  8. Гарантии безопасности персональных данных. Чем больше способов борьбы со взломами и мошенничеством в запасе у банка, тем лучше сохранность информации.
  9. Список дополнительных услуг.
  10. Надежность оборудования, устанавливаемого банком.
  11. Разнообразие каналов связи для эквайринга.

Преимущества эквайринга

Торговый эквайринг отличается такими преимуществами:

  • оплата удобна и для продавца, и для покупателя — не нужно иметь дело с наличными;
  • работа кассиров становится безопаснее, меньше риск совершить ошибку или принять поддельную купюру;
  • деятельность торговой точки прозрачна, так как обе стороны следят за операциями эквайринга онлайн;
  • продавец экономит на инкассации, поскольку в кассе не скапливаются наличные;
  • покупателю не приходится переводить на счет, так как он может расплатиться банковской картой или смартфоном.

Достоинствами мобильного эквайринга пользователи считают:

  • универсальность оборудования: кассовый аппарат выполняет функции весов, сканера штрихкодов, терминала для оплаты, принтера;
  • компактность: вес всего комплекта редко превышает 0,5 кг и занимает мало места;
  • невысокие расходы на техническое обслуживание сотрудниками банка-эквайера;
  • безопасность для покупателя: не нужно передавать банковскую карту в руки продавца для перевода на счет.

Положительные стороны для бизнеса и клиентов, применяющих интернет-эквайринг, таковы:

  • отсутствие расходов на покупку терминала;
  • возможность работы в любом бизнесе;
  • рост конверсии страницы продавца, ведущий к большей прибыли;
  • быстрота и простота оплаты;
  • подключение нескольких способов платежей — через банк-эмитент или платформу;
  • расширение бизнеса в другие города и государства.

Граждане пользуются ATM-эквайрингом из-за большого количества терминалов, которые принимают платежи. Банки установили их в торговых центрах, магазинах, на железнодорожных и автобусных вокзалах, в остальных местах с высокой проходимостью.

QR-эквайринг для продавцов полезен из-за:

  • экономии на оплате подключения и комиссий: банки подключают его по более низкой цене, а за обслуживание берут 0,7% вместо стандартных 2–5%;
  • уменьшения расходов на покупку оборудования: деньги поступают на счет через мобильное приложение;
  • мгновенного зачисления средств;
  • отсутствия ошибок при формировании чека: в считывании исключается человеческий фактор;
  • расширения географии продаж из-за появления возможности участвовать в выездной торговле;
  • увеличения числа довольных покупателей: при оплате им не надо совершать дополнительных действий.

Недостатки использования эквайринга

Иногда торговый эквайринг доставляет проблемы пользователям:

  • увеличение расходов на покупку терминала, чтобы принимать оплату;
  • появление технических сбоев у банка-эквайера или эмитента;
  • возникновение убытков от мошенничества, если данные банковской карты или расчетного счета попали к аферистам.

Среди недостатков мобильного эквайринга считаются основными:

  • медленная печать чеков;
  • нечеткое изображение на маленьком экране;
  • невозможность интеграции с весами;
  • долгое ожидание ответа от банка-эквайера в отличие от торгового эквайринга.

Но для большинства предпринимателей эти упущения не критичны.

У интернет-эквайринга недостатков не много. Это высокая банковская комиссия при переводах между расчетными счетами и небольшая задержка поступления информации к продавцу, когда он принимает платеж.

К ATM-эквайрингу относится единственное замечание. Это высокие комиссии банков. Поэтому во время поиска способов оплаты ATM-терминалы используют реже, чем мобильный или интернет-эквайринг.

Фото на обложке: Freepik

Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей и событий!

Назад