Основные изменения в законодательстве о банкротстве физических лиц в 2025 году

Изменения в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

В 2024 году были приняты существенные поправки к Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», заметно изменившие процедуру банкротства граждан. Вот некоторые ключевые изменения:

• Повышение порога задолженности. Минимальная сумма долга для инициирования дела о банкротстве по требованию кредитора увеличена с 300 тыс. до 2 млн руб. Теперь кредиторы не могут принудительно банкротить должника при меньшей сумме долга (сам должник, однако, вправе обратиться в суд и с более небольшим долгом).
• Продление срока реструктуризации. Максимальный период реструктуризации долгов гражданина увеличен с 3 до 5 лет. Благодаря этому у добросовестных должников появляется больше времени, чтобы постепенно расплатиться с долгами в рамках плана, что может помочь сохранить имущество и избежать распродажи активов.
• Участие супругов в деле. Законодательно закреплено, что супруг или бывший супруг должника получает статус участника дела о банкротстве. Это нововведение позволяет супругам активнее защищать свои права на совместно нажитое имущество в ходе процедуры и участвовать в судебных заседаниях.
• Процессуальные и цифровые изменения. Для повышения эффективности введен упрощенный порядок рассмотрения отдельных вопросов без заседаний, а все требования кредиторов теперь подаются в арбитражный суд только в электронном виде. Кроме того, сроки обжалования судебных решений в деле о банкротстве унифицированы и составляют 1 месяц на подачу апелляции или кассационной жалобы.

В совокупности эти поправки призваны облегчить процедуру для добросовестных должников, снизить нагрузку на суды и ускорить рассмотрение дел о банкротстве физических лиц.

Расширение условий внесудебного банкротства (через МФЦ)

Процедура внесудебного банкротства граждан через многофункциональные центры (МФЦ) действует с 2020 года, но первоначально была доступна лишь ограниченному кругу лиц. В конце 2023 года вступили в силу поправки, значительно расширившие ее применение. Основные изменения такие:

• Шире диапазон долга. Теперь подать заявление во внесудебном порядке можно при сумме общего долга от 25 000 до 1 000 000 руб. (раньше — от 50 000 до 500 000 руб.). Это означает, что как граждане с относительно небольшими долгами, так и должники с задолженностями до 1 млн руб. получили право на упрощенное списание долгов.
• Сокращен срок повторного обращения. Если раньше повторно объявить себя банкротом через МФЦ можно было не ранее чем через 10 лет, то теперь этот срок уменьшен до 5 лет. Таким образом, добросовестные граждане, чье финансовое положение снова ухудшилось спустя годы после первого банкротства, смогут быстрее получить второй шанс на освобождение от долгов.
• Новые и уточненные основания. Закон более четко прописал условия, при которых допускается внесудебное банкротство. Ранее главным требованием было прекращение исполнительных производств из-за отсутствия у должника имущества и доходов. Теперь этот критерий расширен: учитываются и другие ситуации, свидетельствующие о полной неплатежеспособности гражданина (например, длительная невозможность взыскания долга по объективным причинам).
• Прозрачность и автоматизация. Перечень документов для обращения в МФЦ теперь детализирован для разных случаев, что упрощает подготовку заявления. Кроме того, МФЦ при приеме заявления запрашивает необходимые сведения о должнике через единую систему межведомственного электронного взаимодействия – гражданину не нужно самостоятельно собирать справки о своих счетах, имуществе и т.п.
• Защита прав кредиторов. Внесудебная процедура остается предназначенной только для случаев, когда у должника нет реальных возможностей платить. Если в ходе внесудебного банкротства обнаружатся скрытые активы или доходы должника, процедура будет прекращена. Кредиторы вправе представить доказательства наличия у должника ценного имущества или мошеннических сделок – тогда внесудебное списание долгов не состоится, и вопрос решится в судебном порядке.

В результате этих изменений процедура внесудебного банкротства стала более доступной и понятной для граждан. Ожидается, что количество людей, воспользовавшихся упрощенным списанием долгов через МФЦ, возрастет, что поможет снизить нагрузку на суды. При этом внесудебное банкротство по-прежнему занимает около 6 месяцев с момента публикации сведений о нем, и по окончании этой процедуры все указанные долги гражданина списываются полностью.

Новые подходы судов, включая практику Верховного суда

Наряду с изменениями закона, в последние годы складывается и новая судебная практика по банкротству граждан. Верховный Суд РФ в 2024 году издал несколько важных разъяснений, чтобы обеспечить единообразное применение обновленных норм и защиту прав всех участников процесса. Эти разъяснения определили подходы судов к ряду вопросов:

Участие семьи в банкротстве. С введением нормы о привлечении супруга должника к участию в деле суды разъяснили порядок реализации этого права. Теперь супруг (или бывший супруг) вправе присутствовать на заседаниях, заявлять возражения и обжаловать решения суда, если они затрагивают его интересы. Это важно при решении судьбы совместно нажитого имущества.

Продажа имущества должника. В практике закрепился новый порядок реализации имущества гражданина-банкрота. Условия продажи теперь сначала утверждаются собранием кредиторов; если провести собрание невозможно или между участниками возникли разногласия, финансовый управляющий самостоятельно определяет порядок продажи и публикует информацию на официальном ресурсе. В суд вопрос выносится лишь при наличии споров. Такой подход ускоряет процедуру и уменьшает количество судебных заседаний.

Совместная собственность и имущество детей. Верховный Суд напомнил, что наличие у должника доли в имуществе, принадлежащем также супругу или несовершеннолетним детям, само по себе не мешает включению этого имущества в конкурсную массу. К примеру, если единственное жилье должника оформлено в общую собственность с ребенком, оно все равно может быть реализовано для погашения долгов, при условии соблюдения прав ребенка (выдела его доли в деньгах или предоставления другого жилья). Таким образом, попытки должников обезопасить свое имущество, переписав его на семью, перестают быть эффективными.

Борьба с недобросовестностью. Судебные органы усилили контроль за добросовестным поведением банкротов. Если выяснится, что гражданин перед банкротством скрывал ценное имущество, искусственно увеличивал долги или совершал мошеннические сделки, суд может отказать в освобождении от этих обязательств. Иными словами, такие долги не будут списаны по завершении процедуры банкротства. Этот подход мотивирует должников действовать честно и открыто.

В целом новые позиции Верховного суда делают процедуру банкротства более прозрачной и предсказуемой. Они помогают находить баланс между законными интересами должника (получить освобождение от непосильных долгов) и правами кредиторов (получить максимально возможное удовлетворение требований). Суды нижестоящих инстанций в 2025 году ориентируются на эти разъяснения при рассмотрении дел о несостоятельности граждан.

Актуальные правила признания банкротом, списания долгов и сроки процедур

По состоянию на 2025 год в России существуют два варианта признания гражданина несостоятельным (банкротом): внесудебный (без обращения в суд, через МФЦ) и судебный (в арбитражном суде). Выбор пути зависит от суммы долга и финансового положения должника.

Внесудебное банкротство граждан

Упрощенная внесудебная процедура предназначена для случаев, когда у должника нет никакого имущества и средств для расчетов с кредиторами. Основные условия:

• Суммарный размер непогашенных обязательств составляет от 25 тыс. до 1 млн руб.;
• В отношении должника окончено хотя бы одно исполнительное производство по причине отсутствия у него имущества, на которое можно обратить взыскание (то есть приставы официально подтвердили невозможность получить долг);
• У гражданина отсутствуют активы, доходы или имущество, за счет которых можно погасить долги.

При соблюдении этих критериев должник вправе подать заявление в МФЦ по месту жительства. Заявление рассматривается и при отсутствии возражений со стороны кредиторов вносится запись о банкротстве гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента течение срока исковой давности и исполнение требований кредиторов приостанавливаются. Через 6 месяцев после публикации записи долги гражданина считаются списанными (при условии, что не выявлено обстоятельств, препятствующих внесудебному банкротству).

Важная особенность: процедура внесудебного банкротства бесплатна для должника и не предусматривает назначение финансового управляющего. Однако воспользоваться ею могут лишь те граждане, чье материальное положение крайне тяжелое (фактически отсутствует какое-либо имущество и доходы).

Судебная процедура банкротства

Если сумма долгов превышает 1 млн руб. или у должника есть имущество, либо кредиторы не согласны на внесудебное списание, применяется стандартная судебная процедура банкротства. Дело рассматривает арбитражный суд по месту жительства должника. Инициировать процесс может сам должник (добровольно) или его кредиторы (при задолженности от 2 млн руб. и просрочке более 90 дней).

Начало процесса: Гражданин подает заявление о банкротстве в суд, уплачивает государственную пошлину (10000 руб.) и вносит денежные средства на депозит суда для оплаты работы арбитражного управляющего (на начальном этапе – 25 000 руб.). Суд оценивает признаки неплатежеспособности (значительную просрочку, недостаточность имущества для покрытия долгов) и при их наличии признает гражданина банкротом, вводя одну из процедур.

Реструктуризация долгов. Первый этап – попытка восстановить платежеспособность без распродажи имущества. Если у должника есть стабильный доход или имущество, которое он хочет сохранить, суд вводит процедуру реструктуризации долгов (по сути, это аналог мирового соглашения с кредиторами). Составляется план погашения задолженности на срок до 5 лет, в течение которого гражданин поэтапно выплачивает долги согласно своим финансовым возможностям. План реструктуризации утверждается собранием кредиторов и судом. Если должник успешно выполняет план, он сохраняет свое имущество, а обязательства считаются исполненными либо оставшаяся их часть прощается кредиторами.

Реализация имущества. Если реструктурировать долги невозможно (например, у гражданина нет дохода для платежей) или план не был утвержден/выполнен, суд переходит к процедуре реализации имущества. Назначается финансовый управляющий, который проводит полную инвентаризацию имущества должника, выявляет все активы и формирует конкурсную массу. Имущество (кроме того, на которое по закону нельзя обращать взыскание) продается с торгов, а вырученные средства направляются кредиторам.

Следует отметить, что единственное жилье гражданина, не находящееся в залоге, не подлежит изъятию в рамках банкротства – оно остается за должником. Однако остальные ценности (например, автомобиль, дача, квартира, дорогостоящая техника и пр.) могут быть реализованы для удовлетворения требований кредиторов.

Завершение и списание долгов. По окончании распродажи имущества и расчетов с кредиторами арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры банкротства. После этого все оставшиеся непогашенными задолженности гражданина списываются (аннулируются), за исключением отдельных видов требований, которые не попадают под списание по закону.

Не все долги могут быть списаны даже после банкротства. Закон устанавливает перечень обязательств, которые гражданин обязан погашать независимо от банкротства. К ним относятся:

• обязанность уплачивать алименты и другие требования о содержании других лиц;
• обязательства по возмещению вреда жизни или здоровью, а также морального вреда;
• долги по заработной плате и выходным пособиям, начисленным работникам (если банкрот являлся работодателем);
• штрафы, взыскания и иные санкции за совершение уголовных преступлений или административных правонарушений.

Указанные виды задолженностей сохраняются за гражданином и должны оплачиваться им в общем порядке, несмотря на завершение банкротства. Все остальные долги, возникшие до даты признания гражданина банкротом, при успешном завершении процедуры списываются и более не могут быть взысканы кредиторами.

Сроки процедур. Длительность судебного банкротства физических лиц варьируется. Если у должника нет имущества и дело сразу переходит к реализации, процедура обычно занимает около 6 месяцев (стандартный срок реализации имущества). В некоторых случаях этот срок продлевается судом еще на 6 месяцев, если не успели распродать все активы или идут судебные споры. Таким образом, типичное банкротство гражданина с продажей имущества длится примерно 8–12 месяцев. Если же вводится долговая реструктуризация, то она может продолжаться до 5 лет, и только затем (при неуспехе плана) начнется продажа имущества. Внесудебное банкротство, как отмечалось, завершается за 6 месяцев. Гражданину важно понимать эти сроки и планировать свое финансовое восстановление с учетом продолжительности процедур.

Последствия для должников, кредиторов, МФЦ и финансовых управляющих

• Для должников. Новые изменения в целом благоприятны для граждан-должников. Расширение внесудебного банкротства означает, что больше людей смогут списать долги без суда, сэкономив время и средства. Продление сроков реструктуризации до 5 лет дает шанс рассчитаться с долгами и сохранить имущество тем, у кого есть стабильный доход. После завершения банкротства гражданин получает освобождение от большинства долгов и возможность начать финансовую жизнь с чистого листа. Однако следует помнить о последствиях: в течение 5 лет после банкротства он обязан указывать факт своего банкротства при получении кредитов, не вправе повторно инициировать процедуру, а также не может занимать руководящие должности в компаниях в течение 3 лет. Кредитная история должника будет испорчена, и на восстановление доверия финансовых организаций уйдет время. Тем не менее для многих должников банкротство остается спасительным выходом из долговой ямы, а изменения 2025 года сделали этот выход более доступным.
• Для кредиторов. Для кредиторов новые правила двояки. С одной стороны, повысившийся порог для принудительного банкротства (2 млн руб.) лишает кредиторов возможности использовать процедуру банкротства для давления на должников с относительно небольшими долгами. Кроме того, упрощенное внесудебное списание долгов означает, что некоторые задолженности (до 1 млн руб.) могут быть списаны без участия кредиторов, что увеличивает риски невозврата средств для банков и иных организаций. С другой стороны, законодатель позаботился о защите кредиторов от злоупотреблений: если должник имеет скрытое имущество, внесудебного списания не будет – кредиторы смогут добиваться погашения через суд. В целом кредиторам придется тщательнее подходить к оценке платежеспособности заемщиков, активнее использовать досудебные методы взыскания (реструктуризацию долгов, мировые соглашения) и учитывать, что теперь у граждан больше возможностей избавиться от безнадежных долгов законным путем.
• Для МФЦ. Многофункциональные центры в связи с реформой внесудебного банкротства получают больше обращений от граждан. Возрастает нагрузка на сотрудников МФЦ, которым необходимо консультировать должников и проверять критерии допуска к процедуре. Однако автоматизация процесса (электронные запросы в ведомства) облегчает работу: многие данные о должнике поступают мгновенно. В целом роль МФЦ в системе банкротства усиливается – эти центры становятся первичным звеном, куда обращаются тысячи граждан за решением своих проблем с долгами. Государству, возможно, придется увеличивать ресурсы и штаты МФЦ, чтобы обеспечить своевременное рассмотрение заявлений в новых объемах.
• Для финансовых управляющих. Арбитражные (финансовые) управляющие – специалисты, ведущие процедуры банкротства в суде – почувствуют на себе влияние новых правил. С одной стороны, часть потенциальных дел теперь уйдет в МФЦ, минуя суд и управляющих (особенно мелкие банкротства без активов). Это может несколько сократить количество «простых» банкротных дел, где у должника ничего нет. С другой стороны, общее число банкротств физических лиц продолжает расти, и крупные, сложные дела (с долгами свыше 1 млн руб., с имуществом) по-прежнему требуют участия управляющих. Таким образом, нагрузка смещается в сторону более сложных кейсов. Финансовым управляющим необходимо учитывать новые нормы (например, участие супругов, продленные сроки, электронный документооборот) в своей работе. Их роль в процедуре остается ключевой: именно от действий управляющего зависит поиск имущества должника, удовлетворение требований кредиторов и соблюдение всех процедурных сроков. В перспективе управляющим, возможно, придется больше фокусироваться на выявлении злоупотреблений со стороны должников, так как закон прямо стимулирует борьбу с недобросовестным поведением.

Практические рекомендации для граждан

Что делать, если вы сталкиваетесь с ситуацией непосильных долгов? Ниже несколько советов, которые помогут максимально эффективно воспользоваться возможностями законодательства о банкротстве в 2025 году:

• Трезво оцените свою ситуацию. Определите общий размер вашей задолженности и сопоставьте его с критериями внесудебного банкротства. Если ваш долг не превышает 1 млн руб., а имущества нет – имеет смысл попробовать упрощенную процедуру через МФЦ. Если же долги большие или есть ценное имущество, скорее всего, придется идти через суд.
• Не затягивайте с решением проблемы. При появлении первых признаков неплатежеспособности (просрочки по кредитам, микрозаймам, ЖКХ и т.д.) начинайте прорабатывать вопрос о банкротстве. Не ждите, пока накопятся огромные пени и штрафы – чем раньше вы инициируете процедуру, тем быстрее остановится рост долгов и давления кредиторов.
• Соберите все необходимые документы. Подготовьте полный список ваших кредиторов и сумму долга перед каждым, возьмите справки о состоянии задолженности. Получите выписки о зарегистрированном имуществе (недвижимость, автомобили), сведения о счетах и доходах. В судебном банкротстве этот пакет документов потребуется для подачи заявления, а во внесудебном – для подтверждения вашего статуса неплатежеспособного.
• Действуйте честно и открыто. Не пытайтесь скрыть имущество, доходы или последние сделки. Современные механизмы (банковские проверки, электронные базы данных) позволяют выявить большинство активов. Если суд или МФЦ обнаружат сокрытое, вы можете лишиться права на списание долгов. Лучше изначально предоставить полную и достоверную информацию – тогда вероятность успешного освобождения от долгов выше.
• Рассмотрите реструктуризацию долга. Если у вас есть регулярный доход, подумайте о возможности предложить кредиторам план реструктуризации. За 3–5 лет можно погасить значительную часть долга, сохранив при этом ценное имущество (например, жилье или автомобиль). Кредиторы зачастую согласны пойти на рассрочку, если видят реальную возможность возврата денег. Реструктуризация – хороший вариант для тех, кто хочет избежать продажи своего имущества на торгах.
• Обратитесь за профессиональной помощью. Законодательство о банкротстве довольно сложное, к тому же постоянно обновляется. Самостоятельно проходить процедуру может быть трудно. Имеет смысл заручиться поддержкой опытных юристов. Например, юридическая компания AuLex предлагает услуги по сопровождению банкротства физических лиц. Специалисты оценят вашу ситуацию, помогут подготовить документы и будут представлять ваши интересы в суде и перед кредиторами. Не стесняйтесь задавать вопросы и консультироваться: связаться с экспертами можно через страницу контакты на сайте.

Грамотный подход и своевременные действия существенно повышают шансы на благополучное завершение процедуры банкротства и избавление от долгового бремени. Помните, что банкротство – это законный инструмент финансового оздоровления, и при правильном использовании он поможет вам начать жизнь без долгов.