Как устроена программа сельской ипотеки и кто ее может получить в 2025 году?
Сельская ипотека представляет собой льготную программу, предназначенную для приобретения или строительства жилья в сельской местности. Она стартовала весной 2020 года в рамках государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий».
Курирование этой инициативы возложено на Минсельхоз, а ключевым участником проекта выступает Россельхозбанк (РСХБ).
Изначально планировалось, что действие программы завершится 31 декабря 2022 года. Однако в 2022 году было принято решение сделать её бессрочной.
Сельская ипотека имеет определенные условия выдачи:
- ставка по ипотеке: не должна превышать 3%, а может составить и 0,1%. Например, такая ставка действует на приграничных территориях;
- максимальная сумма займа: 6 млн руб. для всех регионов;
- оформить сельскую ипотеку можно на срок до 25 лет;
- первоначальный взнос: от 20%, можно использовать маткапитал;
- срок действия программы: ограничений по срокам действия программы не установлено;
- на что потратить: покупка и строительство дома, покупка квартиры в опорном населенном пункте;
возможность рефинансирования ранее полученной ипотеки: нет.
Где действует?
Программа распространяется на населенные пункты с численностью населения не более 30 тысяч человек.
Таким образом, жилье, приобретаемое в рамках этой инициативы, может находиться в сельских поселениях, рабочих поселках, поселках городского типа или небольших городах.
Важно отметить, что действие программы не распространяется на городские округа и муниципальные образования Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.
С 2022 года возможность воспользоваться сельской ипотекой предоставлена жителям сельских территорий, которые полностью или частично находятся в приграничной зоне России.
Дополнительно, в 2023 году программа была расширена за счет введения понятия «опорный населенный пункт». Это считается населенным пунктом, расположенным за пределами городских агломераций, где по региональному решению ускоренно развиваются сферы инфраструктуры, образования, культуры, здравоохранения и другие важные для населения направления.
Перечень таких пунктов определяется органами власти каждого региона, а их жители также могут участвовать в программе сельской ипотеки.
Инициатива предусматривает широкий выбор жилья: от готовых квартир и домов до возможности строительства с нуля. Основное условие — расположение недвижимости в сельской местности или в сельских агломерациях, подчеркнули в пресс-службе Минсельхоза.
Льготный кредит по сельской ипотеке можно потратить на определенные цели:
- покупку готового или строящегося дома у застройщика;
- покупку дома на вторичном рынке с земельным участком. Дом должен быть не старше трех лет, если куплен у юридического лица или ИП, и не старше пяти лет, если приобретен у физического лица;
- покупку дома блокированной застройки, в том числе с земельным участком;
- покупку квартиры в готовом или строящемся многоквартирном доме не выше пяти этажей у застройщика (первого собственника) на территории опорного населенного пункта;
- строительство дома по договору подряда;
- строительство дома своими силами с использованием готовых домокомплектов отечественных производителей.
Требования к заемщикам
Ранее эту ипотеку мог получить любой житель сельской местности, однако с 2025 года она будет доступна лишь для работников определенных отраслей в сельских районах. До марта 2025 года любой россиянин, проживающий в сельских территориях и опорных населенных пунктах, мог стать заемщиком по программе.
С марта 2025 года правительство утвердило новые критерии участия. Теперь сельскую ипотеку смогут оформить россияне, которые работают на развитие сельской местности в определенных отраслях.
Это касается тех, кто заключил трудовой договор на срок пять лет с момента получения кредита и работает в следующих сферах:
- агропромышленный комплекс (АПК);
- организации, подведомственные Минсельхозу, Росрыболовству и Россельхознадзору;
- в социальной сфере на сельских территориях;
- в исполнительных органах субъекта или организациях подведомственных субъекту в сфере ветеринарии;
- в органах местного самоуправления в сельской местности.
Оформить также могут:
- индивидуальные предприниматели в сфере АПК, но они тоже должны вести свою деятельность пять лет после оформления ипотеки;
- участники СВО, их супруги или вдовы (вдовцы), не вступившие в повторный брак.
Кроме того, участники программы в течение пяти лет каждые полгода должны подтверждать место работы, предоставляя соответствующие документы в банк. В случае увольнения необходимо в течение полугода найти новую работу в той же сфере (аналогичное условие действует для IT-ипотеки).
При нарушении банк может увеличить процентную ставку по кредиту. Новые условия для заемщиков по сельской ипотеке действуют до 31 декабря 2025 года.
Какие дома подходят под сельскую ипотеку и как получить?
Одним из ключевых условий участия в программе является расположение жилья в сельской местности. Оно должно быть пригодным для проживания и оснащено необходимыми коммуникациями: электричеством, водоснабжением, канализацией и отоплением.
Площадь дома должна соответствовать нормам, устанавливаемым местными властями — уточнить их рекомендуется заранее в местной администрации. Для финансирования строительства домов по программе сельской ипотеки используются эскроу-счета.
Если кредит направлен на строительство дома, сроки его возведения не должны превышать 24 месяцев с момента получения займа. Это касается как самостоятельного строительства (например, с применением домокомплекта), так и привлечения подрядчиков, с которыми заключается договор.
Также предусмотрена возможность заключения договора купли-продажи, согласно которому юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязуется передать дом с прилегающим земельным участком покупателю в течение указанного срока. Строительство допускается как на земельных участках, находящихся в собственности, так и на арендованных у муниципалитета.
Важно, чтобы у участка было только целевое назначение для «индивидуального жилищного строительства» (ИЖС). Перед подачей заявки рекомендуется выяснить все требования к жилью в банке. У кредитной организации могут быть дополнительные условия, например, список аккредитованных застройщиков, дома которых можно приобрести или построить.
С 1 марта планируется внедрение эскроу-счетов для строительства частных домов, что может повлиять на рынок загородной недвижимости.
Для оформления сельской ипотеки процедура мало отличается от стандартного оформления кредита.
Основное — соответствовать условиям программы и территориальным критериям.
Чтобы получить льготный заем, необходимо:
— Подать заявку на оформление сельской ипотеки через сайт банка. С помощью ипотечного калькулятора, который предоставляют большинство банков, можно предварительно рассчитать ежемесячный платеж в зависимости от суммы кредита и размера первого взноса.
— Дождаться решения банка и выбрать недвижимость.
— Подписать кредитные документы и внести первоначальный взнос (возможно использование материнского капитала).
— Зарегистрировать сделку и произвести расчет с продавцом.
Необходимые документы
Список документов может отличаться в зависимости от банка:
- заявка на ипотеку от заемщика и созаемщика, заполненная на портале;
- паспорт РФ (или удостоверение личности военнослужащего);
- военный билет или приписное свидетельство (только для мужчин до 27 лет включительно);
- СНИЛС;
- документы о семейном положении, наличии детей (свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный договор (при наличии), свидетельство о рождении ребенка);
- заверенная копия трудовой книжки (или электронная);
- справка о доходах ФЛ по форме ФНС (2-НДФЛ) или по форме банка.
Какие банки дают сельскую ипотеку
Как рассказали в пресс-службе Минсельхоза, в текущем году на реализацию программы бюджетом предусмотрено 65,2 млрд руб.
По данным министерства, в программе участвуют десять банков:
АО «Россельхозбанк»;
ПАО КБ «Центр-инвест»;
ПАО «Сбербанк»;
Банк «Левобережный» (ПАО);
АО «Дальневосточный банк»;
АКБ «Энергобанк» (АО);
АО «Банк ДОМ.РФ»;
Банк ВТБ (ПАО);
ООО КБ «Кубань Кредит»;
ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк».
Из-за исчерпания выделенных лимитов не все банки могут принимать заявки по программе.