Петербуржцы продолжают верить в доллары и евро, открывая в них вклады. Несмотря на околонулевые ставки, на них можно прилично заработать за счёт курсовых разниц.
Государство в очередной раз напоминает: храните деньги в национальной валюте. И приводит интересную статистику: вклады в валютах недружественных стран (в основном доллары США, евро, фунты стерлингов и японские иены) перестали привлекать россиян. Однако размер ставок в банках и результаты опросов общественного мнения говорят, что тенденция может стать обратной: жители Петербурга готовы наращивать объём депозитов в "токсичных" валютах.
Классика спроса
Официальная статистика Банка России говорит, что за год (с 31 марта 2022 года по 31 марта текущего) объём рублёвых вкладов жителей Петербурга вырос на 20%, или на 413 млрд рублей, достигнув 2,5 трлн. Депозиты, номинированные в валюте, напротив, сократились на 38%, или на 226 млрд, до 372,3 млрд в рублёвом эквиваленте. Таким образом, доля сбережений в иностранной валюте упала с 22 до 13%.
Тенденция увеличения остатков на вкладах в банках регулятором воспринимается позитивно. "Приток средств петербуржцев на текущие счета и депозиты в банках сохраняется второй месяц подряд. При этом некоторое оживление потребительской активности сигнализирует о том, что склонность жителей к сбережению начала постепенно снижаться", — отмечает начальник экономического управления Северо–Западного ГУ Банка России Алексей Суслов.
Но в данной статистике много условий и оговорок. Во–первых, ЦБ РФ считает срочные вклады вместе со всеми суммами на счетах, в том числе поступившую зарплату, пенсии, дивиденды и прочее. Валютные сбережения включают и инвестиции в драгметаллы, кроме того, они пересчитываются в рубли по официальному курсу ЦБ РФ. Если предположить, что валютные остатки на 1 апреля 2022 года в объёме 597,9 млрд на 100% состояли из долларов США, то исходя из курса 83,4 рубля их эквивалент составил бы $7,17 млрд, тогда как в пересчёте остатков на 1 апреля 2023 года в 372,3 млрд по курсу 77,3 рубля он был бы равен $4,8 млрд. Таким образом, категоричное падение в 38% начинает казаться менее драматичным, всего на 33%.
Если же знать точную структуру (в региональной статистике она не раскрывается) валютных вкладов, среди которых есть и евро, и фунты стерлингов, и обезличенные металлические счета, номинированные по курсам золота, серебра или палладия, курсы которых только росли, а также ныне популярные китайские юани, то сокращение будет ещё меньшим.
Согласно недавно проведённому банком "Открытие" опросу, доля вкладчиков, продолжающих увеличивать сбережения в валюте, в Петербурге составляет 20%, тогда как в Москве — 12%, а в целом по стране — лишь 9%. На уточняющий вопрос про сбережения в евро и долларах 13% опрошенных жителей города заявили, что продолжают пополнять накопления именно в данных валютах. Ещё 28% респондентов заявили, что располагают сбережениями в евро и долларах, созданными до 2022 года. В целом по стране аналогичные ответы дали лишь 9 и 12% респондентов соответственно. Не было и нет сбережений в евро и долларах у 39% петербуржцев, тогда как в среднем по России этот показатель составляет 56%.
Игра со ставками
После февраля 2022 года и введения санкций по отношению как к банкам, так и к ЦБ РФ прежний термин "западные партнёры" был оперативно переформулирован в "недружественные страны". Ответными мерами стали ограничения на операции в валюте этих государств, а сами денежные единицы получили термин "токсичные валюты". Получить наличные доллары США или евро сегодня в банках невозможно. Правда, если они поступили на счета до 9 марта 2022 года, банк обязан выдать не более $10 тыс. наличными, остальное — в рублях по курсу ЦБ РФ. Если позже этой даты — то только в рублях.
Подавляющее большинство кредитных организаций отреагировали не менее оперативно, массово установив ставки по всей линейке вкладов в "токсичных" валютах в размере 0,01% годовых. Где–то ещё и добавили так называемые скрытые комиссии, чтобы вкладчик окончательно утратил веру и интерес к подобным накоплениям. В основном это касается способов внесения денег на вклад (при безналичном комиссия выше) или лимитов по суммам — как минимальных, так и максимальных.
Из–за колебаний курса инвестиции в валюту могут стать убыточными: как говорят банкиры, при падении курса панически настроенные вкладчики стремятся досрочно расторгнуть вклады, а это приводит к штрафным процентам и финансовым потерям.
Однако именно те, кто свято верит в иностранные денежные знаки, являются чуть более финансово грамотными, чем среднестатистический вкладчик. Так, год назад открытый депозит в долларах США даже по ставке 0,01% годовых сегодня дал бы доходность 10,2% годовых (из–за роста официального курса фактическая доходность может быть как выше, так и ниже, в зависимости от внутренних ценников банка). В евро — 14,1% годовых. На полугодовой дистанции доходность была бы ещё выше: в ноябре официальная стоимость "токсичных" валют была на низком уровне, в итоге, если бы депозит лежал в банке с 12 ноября 2022 года по 12 мая 2023–го, вкладчик дополнительно к ставке 0,01% годовых получил бы ещё +26% в долларах или +34% в евро.
Найти банк, готовый принимать "токсичную" валюту, непросто. Чтобы гарантировать возврат денег, он должен привлечённые финансы во что–то размещать, например выдавать в этой валюте кредиты. Исходя из данной логики искать нужно среди тех, кто явно продолжает работать с "токсичной" валютной выручкой. Казалось бы, особо рьяно привлекать валюту должны банки с иностранным участием, так как именно они остаются выгодоприобретателями ограничений на валютные переводы. Однако тот же Райффайзенбанк сохранил всего два вклада и исключительно в рублях. Максимальная доходность — 6% годовых при сумме депозита не более 150 тыс. рублей, свыше — 0,01%. По данным ЦБ РФ, на конец апреля средняя максимальная ставка рублёвых вкладов среди 10 банков с наибольшей долей привлечения депозитов составляла 7,62% годовых.
Тем не менее предложения на рынке существуют, и, судя по конкурентным диапазонам, спрос на вклады в долларах и евро стабилен.
Так, принадлежащий "Роснефти" ВБРР предлагает доходность по долларовым депозитам чуть выше стандартной — 0,05% годовых. Московский кредитный банк — до 0,6% в долларах и евро. Государственный Россельхозбанк принимает доллары сроком на 1 год под 0,8% годовых и евро — под 0,4%.
Отдельные игроки готовы платить по ставкам, уже кажущимся экзотическими и забытыми. Так, свердловский Синара банк (принадлежит одноимённой группе компаний) предлагает 2% годовых в долларах США. Кредит Европа банк (согласно последним доступным данным, его бенефициаром является турецкий FIBA Holding) по долларовым депозитам платит 2,5% годовых. Однако при безналичном перечислении валюты вкладчику придётся заплатить комиссию: 1% при взносе до $50 тыс. и 5% — свыше. Совкомбанк обещает выплатить через 12 месяцев 3% годовых. Московский НС банк и вовсе предлагает 4% годовых в долларах и евро (условия опубликованы 22 марта). Но, к сожалению, у него нет отделений в Петербурге. Важный нюанс: банкам нужна "токсичная" валютная наличность, но при этом выдавать её на руки держателю вклада они не могут. Для денег из дружественных стран ограничений нет.