МСП: вызовы и перспективы

Модератором встречи выступила исполнительный директор НКО "Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга" Александра Питкянен. По ее словам, инфраструктура поддержки МСП "Мой бизнес" в Петербурге является одной из самых развитых в стране и включает целый ряд организаций. Это подведомственные городскому комитету по промышленной политике, инновациям и торговле Центр развития и поддержки предпринимательства, НКО "Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, микрокредитная компания Санкт-Петербурга", Фонд развития субъектов малого и среднего предпринимательства, Санкт-Петербургский центр поддержки экспорта, Технопарк Санкт-Петербурга и, конечно, НКО "Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Санкт-Петербурга".

Сегодня среди основных вызовов для МСП выделяют санкционное и инфляционное давление, дефицит кадров, острую потребность в импортозамещении и высокие ставки по кредитам. Соответственно особое внимание в мерах поддержки уделяется снижению кредитной нагрузки. В настоящий момент предлагается развернутый спектр таких программ как на федеральном, так и на региональном уровнях.

"В связи с высокой ключевой ставкой мы наблюдаем некоторый спад по обращениям предпринимателей за гарантийной поддержкой. Впрочем, ожидаем, что ближе к традиционно более .энергичному. второму полугодию поток обращений восстановится. Так, в минувшем году наш фонд обеспечил получение МСП финансирования на сумму более 30 миллиардов рублей, - рассказывает Александра Питкянен. - По-прежнему размер поручительства составляет до 100 миллионов рублей и обеспечивает до 50 процентов кредита. Фонд работает с 46 кредитными организациями". Учитывая актуальные потребности бизнеса, в Петербурге последовательно усиливают поддержку МСП, разрабатывая новые финансовые инструменты. Так, в апреле этого года Фонд микрофинансирования субъектов МСП запустил специальную программу, которая предлагает займы малым и средним компаниям до 20 миллионов рублей под ставки всего от одного до девяти процентов на реализацию значимых для города проектов.

Директор департамента по работе с клиентами среднего и малого бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПАО "Банк ПСБ" Александр Хайкинсон напоминает, что ПСБ и "ОПОРА России" более десяти лет проводят совместный ежемесячный опрос "Индекс RSBI", посвященный самочувствию малого и среднего бизнеса. Если значение индекса по различным компонентам (выделяют четыре основных: "кадры", "продажи", "инвестиции" и "кредитование") превышает 50 пунктов, значит идет рост деловой активности.

"После того как ЦБ начал повышать ключевую ставку, Индекс постепенно пошел вниз и по итогам февраля, например, в целом по стране составил 51,7 пункта, - говорит Александр Хайкинсон. - В марте индекс поднялся до 52,7 пункта, и мы надеемся, что этот мартовский отскок свидетельствует о начале возвращения положительной динамики".

Но если углубиться в компоненту "кредитование", то в течение последних трех лет на март 2025 года приходится минимальное значение индекса в 53,5 пункта в целом по России. На сегодня каждый четвертый предприниматель собирается кредитоваться или хотя бы рассматривает возможность привлечения кредита в обозримый период. Сейчас средний уровень одобряемости опустился с 62 до 55 процентов. И если подводить итоги по первому кварталу, то 10 процентов российских предприятий в сегменте МСП оперируют какими-либо заемными средствами.

Однако мы видим, что сейчас происходит тотальное движение МСП в сторону цифровых инструментов, что в какой-то мере сокращает накладные расходы. Например, интеграцию с курьерскими службами уже произвели 22 процента опрошенных российских компаний, а 33 процента применяют облачные технологии для взаимодействия сотрудников. ИИ в бизнес-процессах применяют 10 процентов игроков (в первую очередь маркетинг-продвижение), а до собственных мобильных приложений доросли 12 процентов компаний МСП в России.

Региональный директор департамента региональных программ АО "МСП Банк" Елена Кузнецова констатирует, что рейтинговое агентство АКРА на днях повысило кредитный рейтинг банка до А- (RU), прогноз по рейтингу "Стабильный". "Мы являемся дочерней структурой Корпорации МСП, соответственно все реализуемые на текущий момент продукты прежде всего нацелены на малый и средний бизнес. И сегодня как никогда важно акцентироваться на льготных возможностях поддержки сферы МСП, - рассказывает Елена Кузнецова. - Среди продуктов для инвестиционных целей стоит обратить внимание на запущенную в этом году программу "ПСК+ПТ", задачей которой стоит стимулирование кредитования субъектов МСП в приграничных территориях".

Продукт подходит предпринимателям, зарегистрированным на территории Курской, Белгородской или Брянской областей. Льготная ставка не может быть выше ключевой и действует до одного года. Максимальная сумма кредита составляет 30 миллионов рублей при "зонтичном" поручительстве в момент выдачи в пределах 50 процентов.

Другие популярные у клиентов программы: в апреле стартовали "Москва массовая" (ставка 15,5 процента годовых) и "Совместная программа 1764 и ПСК" (ставка 17,5 процента) с субсидированием части ставки за первый год; успешно работает "Программа льготного кредитования АПК" (ставки 8,3 или 12,5 процента); "Программа льготного кредитования АПК на новых территориях" (ставки один - пять процентов); "Кредитование станкостроительных компаний" (ставки 5-13,5 процента) - поступило более 250 заявок от предприятий; "Программа поддержи резидентов СЭВ" (15 процентов годовых); "Программа развития туристической инфраструктуры (9,3 процента); "Высокотех" (14 процентов); "Промышленная ипотека" (14-16 процентов).

Впрочем, линейка кредитных продуктов МСП Банка выстроена так, чтобы покрыть любые потребности субъектов МСП. Возможна и гарантийная поддержка на сумму до миллиарда рублей. К преимуществам данной услуги можно отнести необязательность обеспечения при сумме гарантии до 30 миллионов рублей и отсутствие требования по открытию расчетного счета. Предварительное решение принимается по двум документам. Удобней всего с банком взаимодействовать через платформу-портал АИС НГС.

Эксперт от ПАО Сбербанк подчеркивает, что банки и предприниматели находятся в одной лодке, которую раскачивает шторм высокой ключевой ставки. Ставка растет со второй половины прошлого года, и соответственно неизбежно растут ставки по кредитам.

"Но поддержка малого бизнеса, как мы ее видим, заключается не только в льготном финансировании, но и в упрощении самой процедуры кредитования юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Получение кредита должно происходить максимально комфортно и быстро, - обращает внимание эксперт. - И на текущий момент заполнение анкеты занимает две минуты, а 85 процентов поступающих заявок на кредиты Сбером рассматривается и зачастую одобряется за три минуты. Заявка с документами в электронном виде подается через интернет-банк/мобильное приложение СберБизнес, происходит максимально оперативная проверка клиентских данных, и сразу же принимается решение".

Дополнительно банк перестал фокусироваться на каком-то одном продукте. В "Клиент-Банке" доступен на выбор широкий спектр предложений при нажатии одной кнопки. По сути, клиент видит уже спектр одобренных вариантов, в том числе лизинга и факторинга. И после расчета по заявке предложенный лимит будет доступен клиенту еще 30 дней.

Отдельного внимания заслуживают новые предложения. Так, в линейке появился "Стартовый кредит". Напомним, у банков есть требования по ведению клиентом деятельности с определенным минимальным сроком. И только зарегистрировавшим юрлицо игрокам на что-то рассчитывать сложно. Как раз эту проблему продукт и позволяет решать. Рядом идет новый продукт "Рассрочки для бизнеса". Предложение по решаемым задачам похоже на оборотный кредит. Удобство же заключается в том, что оформить кредит можно через сайты партнеров.

Руководитель регионального отделения - Управляющий Дополнительным офисом "Санкт-Петербург" АКБ "Ланта-Банк" Сергей Быковский соглашается, что существуют различные госпрограммы поддержки МСП. Но приходится констатировать, что масштабы поддержки и число вовлеченных в процесс госинститутов тает. Например, если вспомнить, какие условия по программе "1764" были до 21 июля прошлого года и какие предлагаются с начала этого года, придется признать следующее. Количество бизнес-отраслей и целей, на которые по продукту можно привлечь финансы по льготной ставке, сократилось сегодня примерно в 10 раз.

И для себя банк избрал путь развития, предполагающий максимальное удешевление кредитования, производимого в рамках стандартных продуктов, особо не предполагающих сопряжение с госпрограммами. На сегодня эффективная, предлагаемая "Ланта-Банком" по большинству стандартных решений ставка лежит в диапазоне 23-23,5 процента годовых. Это проценты, которые предприниматели реально платят, скрытые платежи отсутствуют.

Кроме прочего, МСП банк видит свою роль в просветительстве, то есть в консультировании, какие варианты получения кредитов будут для клиентуры самыми экономически выгодными. Тем более что акцент в роли финструктур при развитии предпринимательства плавно смещается в подъем некредитных форм финансирования.

Например, крауд-сегмент растет год к году кратно. "А если мы возьмем ЦФА, выяснится, что таковые могут быть выпущены буквально на любой актив, будь это доля в здании, дебиторская задолженность или котируемое произведение искусства. И на сегодня на этом рынке присутствует 14 операторов, четверо из которых работают достаточно активно", - рассуждает Сергей Быковский.

Заместитель директора дополнительного офиса ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" в Санкт Петербурге Алексей Балашов уточняет, что по многим продуктам банк продолжает предоставлять услуги в ручном режиме. И это позволяет в каждой конкретной ситуации кропотливее вникать в проблемы клиента. Был пример, когда клиент приходил за небольшим овердрафтом, имея испорченную кредитную историю по причине мошеннической атаки. И, несмотря на возбуждение уголовного дела против мошенников, другие банки отказывали на автомате, наш же банк вник и помог.

В целом банк считает кредитование одним из ведущих направлений деятельности. Если по общему рейтингу он входит в топ-50, то по кредитованию юрлиц занимает 27-е место в России. Здесь следующим преимуществом можно считать выдачу чеков до 100 миллионов рублей на основании управленческой отчетности.

"Зачастую как раз обращаются начинающие компании, имеющие за спиной год-два работы, в таких случаях стандартным решением является перенаправление претендентов в Фонд поддержки под программу для начинающих, - говорит Алексей Балашов. - И здесь общей задачей банков-кредиторов является помощь в бесшовном прохождении этого пути от регистрации, первого кредита на начальное развитие, следующего кредита, допустим, от Корпорации МСП на развитие в конкретной сфере, потом получения оборотных средств в коммерческом банке, потом, возможно, окунуться в сферу цифровых активов..."

Впрочем, каждый банк обязан предпринимать усилия, чтобы быть интересным коллегам в рамках сообщества, то есть генерировать уникальные продукты. Так, Примсоцбанк в апреле объявил о запуске новой опции в рамках продукта "Бизнес-Универсальный". Это возможность получения кредита на сумму до 15 миллионов рублей в форме возобновляемой кредитной линии без предоставления залогового обеспечения.

Виктория Нестерова, владелец, генеральный директор АО "Фирма Изотерм":

- На сегодня главная проблема промпроизводства - длинные инвестиционные деньги на приобретение объектов недвижимости. Льготные кредитные продукты с минусом нескольких процентов от ключевой ставки не служат решением, все равно неподъемно. А более сложные решения добавляют риски. И на сегодня мы можем рассчитывать только на государственные фонды поддержки. Но опять же есть проблемы с урезаниями лимитов и ужесточением требований к потенциальным клиентам.

Виктория Тишина, собственник компании "Модный дом":

- У меня от Фонда получено два кредита по пять миллионов рублей под один и три процента. И у Фонда есть программа кредитования открытия магазинов фэшн-индустрии. Но сейчас рост продаж ожидается в интернет-площадках и платформах, а не "на земле". Хотелось бы, чтобы появились кредитные продукты именно для онлайн-торговли.

Лялья Садыкова, общественный омбудсмен по вопросам защиты прав предпринимателей в индустрии красоты, собственник сети салонов красоты "Лаки Лайк":

- Я стала клиентом Фонда впервые в 2008 году, когда в России случился один из кризисов и мой банковский долларовый кредит из-за девальвации рубля превратился просто в катастрофу. Но Фонд подставил плечо с разумной ставкой, все это произошло быстро, автоматически, при поддержке одного из банков.

Дмитрий Великанов, коммерческий директор Центра компьютерных технологий "Векус":

- ЦФА набирает популярность. Наша компания уже успешно реализовала первый транш на 100 миллионов рублей. Продукт интересный, продукт совершенно новый. И он точно будет использоваться передовыми компаниями. Поэтому это конкурент кредитованию.