Задолженность банку: как взыскивают долг по кредиту, когда нечем платить
Кредит представляет собой финансовое обязательство перед банком, подразумевающее возврат заёмных средств в установленный договором срок. Помимо уплаты основной суммы долга, заёмщик обязан выплатить проценты за пользование деньгами.
Многие люди стараются избегать просрочек и ищут все способы, чтобы погасить кредит. Однако даже самые ответственные заёмщики могут столкнуться с серьёзными проблемами. Порой человек оказывается в сложной финансовой ситуации и не может вносить ежемесячные платежи, что приводит к накоплению задолженности. Чем грозит такое положение дел и как выбраться из долговой ямы, рассказали эксперты.
Ответственность перед банком за неуплату кредитов
Согласно общему правилу, ответственность за неуплату кредита наступает с первого дня просроченной задолженности. В этом случае банки используют различные методы воздействия на должников, основным из которых являются штрафные санкции.
Если при оформлении кредита заёмщик предоставил имущество в качестве залога, банк имеет право конфисковать его. Однако такие радикальные меры применяются только в крайних случаях, когда другие способы взыскания долга оказались неэффективными. В исключительных обстоятельствах, хотя это и происходит нечасто, за просрочку по кредиту предусмотрена даже уголовная ответственность.
Мнение эксперта
«Неуплата кредита влечет за собой определенные юридические и финансовые последствия. В первую очередь, кредитор имеет право на взыскание задолженности. Это может привести к ухудшению вашей кредитной истории, что затруднит получение новых кредитов в будущем», — Юрий Митин, партнер юридической компании «Интеллектуальная защита».
Как взыскивают задолженность по кредиту
Директор юридической компании «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов рассказал, как обычно осуществляется процесс взыскания долга. Как только наступает первый день просрочки, в дело вступает soft-коллекшн. Это колл-центр, который напоминает заёмщику о проблеме вплоть до 30 дней просрочки.
Мнение эксперта
«На самом деле, несколько дней или даже недель просрочки это для кредитора даже плюс — возможность заработать на процентах за просрочку и пенях. Человек мог заболеть, могли задержать зарплату, в конце концов мог просто забыть. Если оплата происходит в течение первых 30 дней это, по умолчанию, не несёт никакого вреда для репутации заёмщика», — Антон Михайлов.
После стадии «легкого взыскания» в работу вступает middle-коллекшн — более опытные сотрудники, которые целенаправленно взыскивают деньги с заёмщика, используя различные инструменты мотивации. Данная стадия длится вплоть до 90 дней просрочки. Нахождение на этой стадии уже считается проблемой, поэтому кредитор отдельно отслеживает таких заёмщиков.
Если клиент не погасил долг в течение 90 дней, то он попадает в работу hard-коллекшн — сотрудников выездного взыскания, которые осуществляют визиты на адреса проживания и проводят разъяснительные беседы с должниками в течение ещё 30 дней.
Если же по истечению 120 дней (4 месяцев) платежей нет, кредитор передаёт клиента в коллекторское агентство или в суд.
Как банк возвращает просроченную задолженность
Досудебные меры взыскания
Перед тем, как обращаться в суд, банки используют альтернативные способы взыскания, объясняет Георгий Габолаев, эксперт и генеральный директор компании «Группа-А»:
- Коллекторы — банк может продать ваш долг коллекторам, которые будут звонить, писать и требовать оплату, но в рамках закона.
- Выставление встречных требований — если у вас есть депозит или зарплатная карта в этом же банке, он может списать деньги в счёт долга.
Судебные меры взыскания
В случае, если долг серьёзный, свыше 100 000 рублей, банк подаёт в суд. Обычно сначала по упрощенной процедуре:
1. Судебный приказ
Суд без разбирательства выносит приказ о взыскании. У должника есть 10 дней, чтобы оспорить его и отменить.
2. Исковое производство
Если судебный приказ оспорен, банк подает исковое заявление на полноценное судопроизводство, в котором рассматривает дело должника. Решение передаётся судебным приставам.
После суда приставы могут:
- Арестовать зарплатную карту и списывать до 50% зарплаты.
- Наложить арест на имущество и продать его на торгах.
- Запретить выезд за границу (если долг более 30 000 рублей).
- Ограничить использование водительских прав (если долг более 10 000 рублей).
Уголовная ответственность — могут ли посадить?
В России предусмотрено более серьезная ответственность за просроченную задолженность, вплоть до привлечения по ст. 159 УК РФ.
Мнение эксперта
«Неуплата кредита может привести к серьезным последствиям: начислению штрафов, ухудшению кредитной истории, передаче долга коллекторам и судебным разбирательствам. Но если доказано, что заемщик заведомо не собирался возвращать деньги, суд может квалифицировать это как мошенничество, что влечет уголовную ответственность», — адвокат Андрей Ткачев.
Но могут ли действительно посадить в тюрьму?
Мнение эксперта
«Теоретически — да, но практически — для этого нужно „очень постараться“. Дело в том, что в таких делах очень сложно доказать умысел, т. е. то, что заёмщик брал деньги именно с целью невозврата. Также, если в счёт погашения долга поступил хотя бы один условный рубль — квалификация данных деяний по уголовным статьям становится невозможна. Так как частичное погашение сразу „отметает“ умысел невозврата», — Антон Михайлов.
Пропустили месячный платеж по кредиту — что будет?
Мнение эксперта
«Если вы пропустили платеж один раз, это может не вызвать серьезных последствий, особенно если вы уведомите банк о своей ситуации и предложите план по погашению задолженности. Однако банк может начислить штраф или пеню за просрочку. Важно помнить, что регулярные пропуски платежей негативно скажутся на вашей кредитной истории», — Антон Михайлов.
Как выйти из ситуации, когда нет денег оплатить кредит
Если финансовые трудности имеют затяжной характер, заемщик не отказывается платить, но временно не может это делать, Георгий Габолаев советует не игнорировать проблему и использовать несколько стратегий:
- Реструктуризация — банк может изменить условия кредита, снизить платеж или увеличить срок.
- Кредитные каникулы — при временных трудностях банк может дать отсрочку, особенно если есть уважительные причины.
- Рефинансирование — можно перекредитоваться в другом банке на лучших условиях.
- Банкротство физического лица — если долг более 500 000 рублей, можно официально списать все кредиты через суд.