Эксперт рассказал о пяти трендах мобильного банкинга

Если в России мобильные банки развиваются как замкнутые экосистемы, встроенные в национальную инфраструктуру («Сбер», Т-Банк, ВТБ), то в Казахстане тренд идёт дальше, утверждает Примак.

Там суперприложения становятся цифровыми мостами к госуслугам, международным рынкам и даже криптовалютам. В качестве примера он привёл Freedom SuperApp, созданный казахстанским холдингом Freedom Finance.

Всего же специалист отметил пять трендов.

Экосистема и универсальность

Ведущий тренд в мобильном банкинге — создание экосистем, которые охватывают не только финансовые услуги. Пользователи хотят управлять всеми аспектами жизни через один интерфейс.

Это могут быть:

• Государственные услуги, которые включают подачу налоговых деклараций, оплату штрафов, регистрацию недвижимости.
• Платежи и переводы, куда входят оплата коммунальных услуг, переводы между банками, обмен валют, интеграция с разными онлайн-магазинами и другие услуги.
• Финансовые инструменты — открытие депозитов, получение кредитов, управление инвестициями.

В России лидеры рынка активно движутся в этом направлении. «Сбер» сделал ставку на интеграцию с логистикой и маркетплейсами, превращая мобильное приложение в универсальный сервис для повседневных задач. Т-Банк добавил в экосистему образование, развлечения и подписки. ВТБ тоже постепенно наращивает нефинансовые сервисы.

В Казахстане примером глубокой интеграции стал Freedom SuperApp. Это суперприложение, созданное Freedom Holding, включает в себя не только классические банковские услуги, но и возможности для путешествий (с помощью Aviata и Ticketon), покупок продуктов (Arbuz.kz) и даже телекоммуникационных услуг.

Все эти сервисы взаимодействуют в одной «авторизованной зоне», что позволяет клиентам получать различные возможности без повторной регистрации и не выходя из «банковского» приложения.

Стоит отметить, что в Казахстане цифровизация государственных услуг достигла значимых успехов. Пример: платформа eGov и мобильное приложение eGov Mobile, которые предлагают более тысячи сервисов.

В отличие от России, где суперприложения остаются скорее внутренними «порталами удобства», в Казахстане они становятся настоящим мостом к цифровому государству.

Персонализация через ИИ

Мобильные приложения скоро будут не просто удобными интерфейсами, а персонализированными помощниками, использующими искусственный интеллект (ИИ или AI) для улучшения пользовательского опыта.

В России лидером в этой сфере считается Т-Банк: его ИИ анализирует расходы, формирует прогнозы и предлагает инвестиционные идеи. «Сбер» внедряет «умные» сценарии для планирования бюджета и контроля подписок.

Приложение Freedom Finance применяет AI для прогнозирования финансовых нужд своих пользователей, отслеживания транзакций и предоставления персонализированных рекомендаций. Этот ИИ не только предлагает оптимизацию расходов, но и предупреждает о возможных рисках и автоматически адаптирует стратегии финансового планирования.

В перспективе такие системы будут становиться еще более адаптивными. То есть учитывать не только финансовые данные, но и психографические особенности пользователей (личные предпочтения, ценности, интересы человека). Это поможет в будущем предложить максимально индивидуальные финансовые решения.

Блокчейн и криптовалюты

Одним из самых значительных шагов в будущем банковских приложений станет интеграция криптовалют и блокчейна.

В России такие функции практически недоступны: регулирование ограничивает использование криптовалют в банковских приложениях. В Казахстане же Freedom SuperApp уже запустил возможность криптоторговли в сотрудничестве с Binance.

По большому счету, криптовалюты и блокчейн позволяют значительно повысить прозрачность операций, а также предоставляют новые возможности для инвестиций и защиты активов.

Отметим, что Freedom SuperApp уверенно входит в топ мобильных приложений банков Казахстана. Оно получило высокие оценки: 4,8 из 5 на Google Play и 4,9 на App Store. Вместе с Kaspi Bank и Bank RBK оно входит в число лидеров по удобству и функциональности среди казахстанских банковских приложений.

Инвестиции и финансовая грамотность

Не менее важным трендом будущих банковских приложений станет демократизация инвестиций и повышение финансовой грамотности населения.

В России инвестиционный функционал активно развивается, но в основном он ограничен брокерскими сервисами внутри страны. Местные банки и брокеры предлагают доступ к российским и ограниченному числу иностранных инструментов без выхода на глобальный рынок.

Казахстан экспериментирует с форматами лояльности. В Freedom SuperApp уже реализована система кешбэков, которая конвертируется в инвестиционные ноты, а именно в ETN — это «цифровая валюта», привязанная к акциям Freedom Holding. Таким образом, пользователи могут получать кешбэк за свои покупки и сразу инвестировать его в финансовые инструменты.

Айдос Жумагулов, член Совета директоров Freedom Bank, отмечает: «Мы сделали кешбэк не просто в баллах, а в настоящей ценной бумаге — получение доли в нашей акции FRHC (10 000 бонусных монет = 1 акция), которая торгуется на биржах.».

Этот продукт Freedom Finance стал действительно новым и уникальным, а в будущем такие программы лояльности станут более доступными и распространенными, помогая пользователям не только тратить, но и создавать финансовую ценность.

Эта опция пока не имеет аналогов в России и показывает, как мобильное приложение может менять финансовые привычки клиентов, стимулируя переход от потребления к инвестициям.

Биометрия и безопасность

Тема безопасности всегда была неотъемлемой частью банковских приложений.

Банки России и Казахстана уже используют передовые технологии для авторизации пользователей, такие как биометрия, включая распознавание лица и отпечатков пальцев. Это позволяет не только увеличить уровень безопасности клиентов, но и делает процесс входа в систему проще и быстрее.

Платформы в будущем будут ещё больше фокусироваться на поведенческой аналитике, предсказывая потенциальные угрозы на основе привычек пользователя и улучшая систему защиты от мошенничества.

Как все эти тренды формируют будущее

Будущее банковских приложений, по мнению Тимура Турлова, основателя и CEO Freedom Finance, лежит в ещё большей синергии финансовых и лайфстайл-сервисов. Это выгодно и для клиентов, и для самих банков.

Так Турлов поясняет логику развития приложений:

«Банк дает высший уровень доверия людям, а сервисы SuperApp дают высший уровень удержания клиентов. Когда банк предоставляет услуги, связанные с управлением деньгами, платежами, инвестициями, кредитами, он становится основным источником доверия для пользователя. Люди доверяют свои финданные именно банкам, потому что это гарантирует безопасность и стабильность. И если мы говорим о SuperApp, то здесь важны и дополнительные возможности, такие как бронирование билетов, телекоммуникационные услуги и многие другие. Это создаёт не только более глубокие связи с клиентами, но и повышает их лояльность и вероятность возвращения в приложение. В результате мы видим, как экосистема позволяет клиентам оставаться с нами дольше», - пояснил Тимур Турлов.

В ближайшие 10 лет, скорее всего, мы будем свидетелями того, как банковские приложения перейдут в фазу полного взаимодействия с другими цифровыми экосистемами, такими как социальные сети, образовательные платформы и даже реальная инфраструктура через умные города. Они будут все больше помогать интегрироваться с медицинскими сервисами и правительственными порталами.

Таким образом, если в России суперприложения становятся внутренними экосистемами для повседневной жизни, то в Казахстане они открывают доступ к глобальным рынкам и цифровому государству. И именно это различие будет определять траекторию развития мобильного банкинга в ближайшие годы.