Комментарии 0
...комментариев пока нет
В Беларуси принят закон о потребительском кредите и потребительском микрозайме — рассказываем о новациях
Отсрочки платежа, ограничения сумм процентов и неустойки по договору потребительского микрозайма: в Беларуси принят соответствующий закон
Президент Беларуси подписал Закон «О потребительском кредите и потребительском микрозайме». Документ направлен на комплексное совершенствование правового регулирования отношений в области кредитования и микрофинансирования физических лиц, а также повышение уровня защиты прав потребителей финансовых услуг. Закон, в частности, предусматривает предоставление физическим лицам более развернутой информации об условиях кредита (микрозайма) и проведение обязательной оценки их кредитоспособности. Кредитополучатели, находящиеся в трудной жизненной ситуации, смогут получать отсрочки платежа. Нормы закона, касающиеся потребительского кредитования (потребительского микрофинансирования), вступают в силу через девять месяцев после его официального опубликования. Нововведения обеспечат дополнительные гарантии гражданам. О важных новациях, предусмотренных законом, рассказали в Нацбанке.
До заключения договора заявителю должна быть предоставлена информация об условиях в виде таблицы. Если она предоставляется на бумаге, то размер данной таблицы не должен превышать одного листа. При согласии заявителя и подписании информации об условиях кредитования эти условия будут включены в договор потребительского кредита.
Также установлено требование о необходимости оценки кредитоспособности заявителя перед заключением и изменением договора. Такая оценка выполняется с применением соответствующих показателей: долговой нагрузки и обеспеченности кредита. При принятии решения о предоставлении потребительского кредита (микрозайма) с превышением показателей заявитель должен быть уведомлен об этом. В настоящее время значение показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита составляет 40 и 90 процентов соответственно.
Заложенные в законе меры в части информирования заявителя до заключения договора потребительского кредита (микрозайма) будут способствовать принятию гражданином взвешенного решения при заключении такого договора, подчеркнули в управлении информации и общественных связей Национального банка.
При досрочном возврате, а также изменении условий договора, которые повлекут изменение размера и сроков платежа, кредитополучателю должен быть бесплатно предоставлен обновленный график платежей.
Кредитополучатель вправе получать и сведения о задолженности по договору не реже одного раза в месяц бесплатно. В процессе исполнения договора банк, микрофинансовая организация обязаны уведомить об образовании просроченной задолженности по кредиту (микрозайму) клиента и его поручителя в установленные законом сроки. Так, в случае образования просроченной задолженности по договору потребительского микрозайма, обеспеченного залогом движимого имущества, поручительством, заемщик должен быть уведомлен об этом в срок не позднее 20 дней со дня образования задолженности. Если заемщиком в указанный срок не погашена задолженность по договору, соответствующее уведомление должно быть направлено поручителю (иному лицу, предоставившему обеспечение) в срок не позднее 25 дней со дня образования такой задолженности.
В случае образования просроченной задолженности по договору потребительского кредита кредитополучатель должен быть уведомлен об этом в срок не позднее 30 дней со дня образования такой задолженности.
После погашения кредита (микрозайма) клиент может потребовать справку о полном исполнении обязательств, которая должна быть предоставлена бесплатно. В настоящее время эти нормы действуют только в отношении кредитов.
— Информирование кредитополучателя (заемщика) о ходе исполнения им обязательств по потребительскому кредиту (микрозайму) будет способствовать повышению его платежной дисциплины, — отметили в Нацбанке.
Отсрочка (рассрочка) платежа может быть предоставлена по заявлению гражданина на срок не менее трех месяцев, если меньший срок им не запрошен, с продлением срока полного возврата (погашения) потребительского кредита (микрозайма) на такой же срок.
При этом закон не предусматривает ограничений на право банка (микрофинансовой организации) принять решение о предоставлении отсрочки платежа по договору потребительского кредита повторно и по иным основаниям, а также в случаях, установленных законодательством.
Сумма процентов зависит от срока возврата и не может превышать по микрозаймам до года — суммы потребительского микрозайма, по микрозаймам свыше года — его двукратной суммы. Общая же неустойка не может превышать половину суммы потребительского микрозайма, предоставленного заимодавцем.
В частности, закреплено, что потребительский кредит (микрозаем) предоставляется в белорусских рублях. Включение в договор условия об оплате денежных обязательств в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах, не допускается.
Кроме того, установлено, что банки могут заключать договоры потребительского кредита, которые состоят из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора размещаются на интернет-сайте банка с обеспечением доступа клиента ко всем вносимым изменениям. Индивидуальные условия договора — сумма, срок, порядок предоставления и возврата кредита, процентная ставка, меры ответственности — касаются конкретного клиента и устанавливаются при заключении кредитного договора.
Такой подход позволит сократить объем договора и даст возможность кредитополучателю более досконально изучить условия договора, особенно те, которые касаются объема денежных обязательств и момента, когда они должны быть исполнены, — отметили в регуляторе.
Также определен перечень услуг при осуществлении потребительского кредитования, взимание вознаграждения за которые не допускается. Определены и особенности предоставления обязательных платных услуг, а также тех услуг, которые могут быть оказаны только с согласия клиента. Обязательные услуги связаны с предоставлением потребительского кредита и оценкой обеспечения. Например, страхование заложенного имущества и оценка залога. От дополнительных платных услуг заявитель может отказаться. При этом отказ либо согласие на получение дополнительных платных услуг должны быть оформлены соответствующим образом и не могут выражаться в устной форме.
Изменение условий договора потребительского кредита (микрозайма) осуществляется на основании дополнительного соглашения. Согласие гражданина с предложением банка — офертой об изменении условий договора, которая ухудшает положение кредитополучателя, — не может быть выражено молчанием или исполнением обязательств по договору, — уточнили в Нацбанке.
Также введен запрет на взимание вознаграждения с граждан, которые пользуются консультационными и (или) информационными услугами об условиях предоставления кредитов, займов, условиях лизинга, оказываемыми юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
sichevich@sb.by
Президент Беларуси подписал Закон «О потребительском кредите и потребительском микрозайме». Документ направлен на комплексное совершенствование правового регулирования отношений в области кредитования и микрофинансирования физических лиц, а также повышение уровня защиты прав потребителей финансовых услуг. Закон, в частности, предусматривает предоставление физическим лицам более развернутой информации об условиях кредита (микрозайма) и проведение обязательной оценки их кредитоспособности. Кредитополучатели, находящиеся в трудной жизненной ситуации, смогут получать отсрочки платежа. Нормы закона, касающиеся потребительского кредитования (потребительского микрофинансирования), вступают в силу через девять месяцев после его официального опубликования. Нововведения обеспечат дополнительные гарантии гражданам. О важных новациях, предусмотренных законом, рассказали в Нацбанке.
Информирование граждан
Для защиты прав и законных интересов граждан законом предусмотрен ряд мер. Так, установлены требования к порядку информирования заявителей на всех стадиях кредитных отношений: до заключения договора потребительского кредита (микрозайма), в процессе его исполнения и после. Информация размещается на сайте банка (микрофинансовой организации), а также в местах предоставления потребительского кредита (микрозайма).До заключения договора заявителю должна быть предоставлена информация об условиях в виде таблицы. Если она предоставляется на бумаге, то размер данной таблицы не должен превышать одного листа. При согласии заявителя и подписании информации об условиях кредитования эти условия будут включены в договор потребительского кредита.
Также установлено требование о необходимости оценки кредитоспособности заявителя перед заключением и изменением договора. Такая оценка выполняется с применением соответствующих показателей: долговой нагрузки и обеспеченности кредита. При принятии решения о предоставлении потребительского кредита (микрозайма) с превышением показателей заявитель должен быть уведомлен об этом. В настоящее время значение показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита составляет 40 и 90 процентов соответственно.
Заложенные в законе меры в части информирования заявителя до заключения договора потребительского кредита (микрозайма) будут способствовать принятию гражданином взвешенного решения при заключении такого договора, подчеркнули в управлении информации и общественных связей Национального банка.
Банки и микрофинансовые организации в Беларуси обяжут лучше информировать об условиях кредитов и займов
Уведомить в срок
Законом также предусмотрено, что сообщать о задолженности по кредиту и микрозайму должны вовремя. Кроме того, установлено требование о предоставлении графика платежей по договору потребительского кредита в случае, если такие платежи являются неравными и сумма ежемесячного платежа не указана в договоре. Это же требование касается и договора потребительского микрозайма, если он предоставляется на срок более одного года.При досрочном возврате, а также изменении условий договора, которые повлекут изменение размера и сроков платежа, кредитополучателю должен быть бесплатно предоставлен обновленный график платежей.
Кредитополучатель вправе получать и сведения о задолженности по договору не реже одного раза в месяц бесплатно. В процессе исполнения договора банк, микрофинансовая организация обязаны уведомить об образовании просроченной задолженности по кредиту (микрозайму) клиента и его поручителя в установленные законом сроки. Так, в случае образования просроченной задолженности по договору потребительского микрозайма, обеспеченного залогом движимого имущества, поручительством, заемщик должен быть уведомлен об этом в срок не позднее 20 дней со дня образования задолженности. Если заемщиком в указанный срок не погашена задолженность по договору, соответствующее уведомление должно быть направлено поручителю (иному лицу, предоставившему обеспечение) в срок не позднее 25 дней со дня образования такой задолженности.
В случае образования просроченной задолженности по договору потребительского кредита кредитополучатель должен быть уведомлен об этом в срок не позднее 30 дней со дня образования такой задолженности.
После погашения кредита (микрозайма) клиент может потребовать справку о полном исполнении обязательств, которая должна быть предоставлена бесплатно. В настоящее время эти нормы действуют только в отношении кредитов.
— Информирование кредитополучателя (заемщика) о ходе исполнения им обязательств по потребительскому кредиту (микрозайму) будет способствовать повышению его платежной дисциплины, — отметили в Нацбанке.
Отсрочки платежа
Законом также предусмотрены ситуации, в которых могут предоставить отсрочку платежа по потребительскому кредиту. К ним относятся смерть супруга (супруги), потеря работы, признание инвалидом в соответствии с законодательством, увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, временная нетрудоспособность свыше 40 дней.Отсрочка (рассрочка) платежа может быть предоставлена по заявлению гражданина на срок не менее трех месяцев, если меньший срок им не запрошен, с продлением срока полного возврата (погашения) потребительского кредита (микрозайма) на такой же срок.
При этом закон не предусматривает ограничений на право банка (микрофинансовой организации) принять решение о предоставлении отсрочки платежа по договору потребительского кредита повторно и по иным основаниям, а также в случаях, установленных законодательством.
Ограничения по процентам
Законом закреплен и предельный размер суммы процентов по договору потребительского микрозайма, а также установлено ограничение общей суммы неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных в случае неисполнения договора потребительского микрозайма или договора залога.Сумма процентов зависит от срока возврата и не может превышать по микрозаймам до года — суммы потребительского микрозайма, по микрозаймам свыше года — его двукратной суммы. Общая же неустойка не может превышать половину суммы потребительского микрозайма, предоставленного заимодавцем.
За какие услуги не надо платить
Законодательно также уточнены условия договоров потребительского кредита и микрозайма, определено, за какие услуги при этом нельзя взимать вознаграждение, установлены правила погашения таких кредитов и микрозаймов.В частности, закреплено, что потребительский кредит (микрозаем) предоставляется в белорусских рублях. Включение в договор условия об оплате денежных обязательств в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах, не допускается.
Кроме того, установлено, что банки могут заключать договоры потребительского кредита, которые состоят из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора размещаются на интернет-сайте банка с обеспечением доступа клиента ко всем вносимым изменениям. Индивидуальные условия договора — сумма, срок, порядок предоставления и возврата кредита, процентная ставка, меры ответственности — касаются конкретного клиента и устанавливаются при заключении кредитного договора.
Такой подход позволит сократить объем договора и даст возможность кредитополучателю более досконально изучить условия договора, особенно те, которые касаются объема денежных обязательств и момента, когда они должны быть исполнены, — отметили в регуляторе.
Также определен перечень услуг при осуществлении потребительского кредитования, взимание вознаграждения за которые не допускается. Определены и особенности предоставления обязательных платных услуг, а также тех услуг, которые могут быть оказаны только с согласия клиента. Обязательные услуги связаны с предоставлением потребительского кредита и оценкой обеспечения. Например, страхование заложенного имущества и оценка залога. От дополнительных платных услуг заявитель может отказаться. При этом отказ либо согласие на получение дополнительных платных услуг должны быть оформлены соответствующим образом и не могут выражаться в устной форме.
Как погашать досрочно
Законом также предусмотрено, что кредитополучатель имеет право досрочно вернуть или погасить потребительский кредит полностью или частично без предварительного уведомления и согласия банка. При этом проценты уплачиваются за фактический срок пользования. Кредиты на финансирование недвижимости могут быть погашены гражданами досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором.Изменение условий договора потребительского кредита (микрозайма) осуществляется на основании дополнительного соглашения. Согласие гражданина с предложением банка — офертой об изменении условий договора, которая ухудшает положение кредитополучателя, — не может быть выражено молчанием или исполнением обязательств по договору, — уточнили в Нацбанке.
Аренда в рублях
Законом «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» также вносятся изменения в Гражданский и Банковский кодексы. Так, в Гражданском кодексе закрепляются нормы, устанавливающие необходимость выражения платежей по договорам аренды, а также финансовой аренды (лизинга) с физическими лицами, размера арендной платы и иных обязательств только в белорусских рублях.Также введен запрет на взимание вознаграждения с граждан, которые пользуются консультационными и (или) информационными услугами об условиях предоставления кредитов, займов, условиях лизинга, оказываемыми юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
sichevich@sb.by