Как «докупить» индивидуальные коэффициенты, чтобы увеличить будущую пенсию

Читатели «МОЁ!» регулярно задают нам самые разные вопросы о пенсиях. При этом часто можно встретить и скептические комментарии из серии «До пенсии мы всё равно не доживём». Думаем, те, кто использует это расхожее выражение, на самом деле рассчитывают и на то, что доживут, и на более-менее приемлемую пенсию. Просто надеются на государство. Однако в современной России действует принципиально иная, чем в СССР, пенсионная система. Способы увеличить пенсию, которые мы перечислим, как раз и расскажут об этой системе подробнее.

Работать только официально и только за белую зарплату

Пенсии в России выплачиваются не из бюджета страны, а из бюджета государственного Социального фонда. Бюджет Соцфонда формируется из страховых взносов работодателей за работников.

Пенсии сегодняшних пенсионеров выплачиваются благодаря работающим. А те, в свою очередь, работают на свою будущую пенсию, потому что её размер напрямую зависит от суммы этих взносов. То есть государству в целом непринципиально, сколько вы работали. Главное, чтобы стаж был не менее 15 лет. Куда важнее, какая сумма взносов уплачена за вас за годы работы. От этой суммы и зависит ваша будущая пенсия.

Что такое ИПК…

С 2015 года отчисления работодателей переводятся в индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК). За каждый год работы при условии начисления и уплаты страховых взносов у гражданина накапливается определённое количество коэффициентов. При формировании пенсии все начисленные коэффициенты складывают.

Для установления пенсии у одного ИПК есть фиксированная стоимость, которую на каждый год определяет правительство России. К общей стоимости пенсионных коэффициентов прибавляют фиксированную часть страховой пенсии. Так получается общий ежемесячный размер начисленной страховой пенсии. Соответственно, далее он будет индексироваться.

Например, в 2025 году стоимость одного пенсионного коэффициента для начисления пенсии составляет 145,69 рубля, а фиксированная выплата — 8 907,7 рубля. Если россиянин выходит на пенсию со 100 пенсионными коэффициентами на счету, его пенсия составит: 145,69 рубля х 100 + 8 907,7 рубля = 23 476,7 рубля.

…и сколько они стоят

На самом деле заработать эти условные 100 ИПК не так уж просто. Ведь с каждым годом стоимость одного коэффициента для работника всё выше. С 1 января 2025 года произошло самое заметное за все годы её увеличение — сразу на 24%. Для получения одного коэффициента в год теперь требуется заработок в 23 тысячи, двух ИПК — 46 тысяч, трёх ИПК — 69 тысяч.

Официальная зарплата в 60 — 80 тысяч рублей (примерно 3 коэффициента в год) позволяет за 33 года заработать 100 коэффициентов. То есть пенсию, эквивалентную нынешним 23,5 тысячи рублей. А официальная зарплата в 30 тысяч позволит работнику надеяться только на прожиточный минимум пенсионера.

Некоторые работодатели приводят работникам аргументы в пользу серой зарплаты. Например, предлагают им платить на руки дополнительно 13% за счёт экономии на подоходном налоге. Если до пенсии вам работать ещё два-три десятка лет, стоит помнить об экономических катаклизмах, которые могут обесценить сбережения в деньгах.

«Докупить» индивидуальные пенсионные коэффициенты

Как мы уже писали выше, государству в первую очередь важно, какие суммы взносов за вас, как за работника, уплачены в Социальный фонд. Для выхода на пенсию в срок и получения страховой пенсии сейчас требуется не менее 15 лет стажа и не менее 30 ИПК на счету.

Некоторым россиянам государство предлагает вступить в «добровольные правоотношения по обязательному пенсионному страхованию». Эта программа не работает по принципу магазина и касается далеко не всех. Она имеет отношение только к тем, у кого не хватает стажа до заветных 15 лет, а коэффициентов на счету меньше 30.

В правоотношениях нужно состоять ровно такое количество времени, которого не хватает в стаже. В момент вступления в правоотношения гражданин не должен быть наёмным работником, за которого уже уплачиваются взносы. Он может быть либо неработающим, либо самозанятым, либо индивидуальным предпринимателем, адвокатом, арбитражным управляющим, нотариусом.

Если все эти условия соблюдены, у гражданина появляется право платить за себя взносы в Социальный фонд. Ежегодного взноса должно хватать как минимум на один ИПК. Чтобы «купить» один балл, в нынешнем году требуется 60 450,61 рубля.

Если баллов достаточно, а стажа не хватает, придётся платить взносы весь недостающий период стажа. Купленные баллы при этом отразятся на увеличении размера пенсии.

Два других эффективных способа, как увеличить будущую пенсию, читайте на сайте в ближайшее время или в «МОЁ! Плюс» прямо сейчас.