Без комиссий, быстро и прозрачно: чего ждать от внедрения цифрового рубля в бюджет
В конце мая правительство одобрило поправки в Бюджетный кодекс, которые позволяют использовать цифровой рубль в системе госфинансов. В кодексе появится новое понятие — «счет цифрового рубля Федерального казначейства». Их будет бесплатно открывать Банк России.
Внедрять систему будут поэтапно:
- С конца лета 2025 года цифровыми рублями можно будет оплачивать отдельные виды расходов — по перечню, который утвердят Правительство и Банк России.
- С 1 января 2026 года цифровым рублем можно будет рассчитываться по всем статьям федерального бюджета — без ограничений. Его также разрешат использовать для переводов в региональные и местные бюджеты.
- С 1 июля 2027 года цифровой рубль начнут использовать на всех уровнях бюджета — от федерального до муниципального.
Главная цель — обеспечить полную прозрачность движения бюджетных средств: от выпуска цифрового рубля до оплаты. Это поможет быстро реагировать на нарушения — например, блокировать подозрительные операции, объясняет партнер и гендиректор юрфирмы Оксана Попова. Сократятся и расходы на администрирование бюджета. «Не случайно в числе первых пользователей — участники системы казначейских платежей», — подчеркивает руководитель исследований рынка Александра Звягинцева.
Одна из задач цифрового рубля — обеспечить достойную конкуренцию криптовалютам в вопросах снижения транзакционных издержек финансовой инфраструктуры.
С 2026 года платежи в «цифре» станут обязательными для всех подрядчиков по гос- и муниципальным контрактам. По планам ЦБ, такие расчеты будут проходить исключительно через платформу цифрового рубля, а вывести средства можно будет только на выплату зарплаты. Это решение превращает цифровой рубль в мощный антикоррупционный инструмент, подчеркивает руководитель цифровой трансформации адвокатуры и советник ФПА Елена Авакян.
Кроме того, в конце мая правительство распространило «антиотмывочные» нормы и на участников платформы цифрового рубля. При подключении пользователей оператор будет оценивать будет оценивать риск и присваивать одну из трех категорий: низкий, средний или высокий. Если пользователь попадает в самую рисковую, ЦБ обязан закрыть ему счет. Дополнительно банки будут передавать на платформу сведения о клиентах и их уровне риска. Сейчас в пилотном проекте участвуют 15 банков, около 2000 человек и более 50 компаний.
Возможности и преимущества новой валюты
Цифровой рубль должен сократить издержки и ускорить платежи за счет отмены банковских комиссий за переводы, указал Банк России. Но старший юрист Глеб Базурин не исключает, что на смену старым сборам придут новые — за операции с кошельками внутри платформы.
Полностью бесплатной система не будет Прием цифрового рубля обойдется бизнесу в 0,3% (до 1500 руб.), а в сфере ЖКХ — 0,2% (до 10 руб.). Для сравнения: в системе быстрых платежей тарифы сейчас составляют 0,4–0,7%, и без верхнего предела, обращает внимание юрист практики интеллектуальной собственности Виктор Калужский. Он отмечает и еще одно преимущество: компании смогут принимать оплату на единый счет в ЦБ, а уже потом переводить деньги в другие банки.
Обсуждают и перспективы международных платежей в цифровом рубле. По словам Калужского, дружественные страны уже тестируют универсальные QR-коды: плательщик сможет выбрать способ оплаты — банковское приложение или цифровой рубль. Но для этого у страны-партнера должна быть совместимая инфраструктура, подчеркивает Базурин. В качестве примера он приводит цифровой юань, который используют для расчетов на Шанхайской бирже нефти и газа. Изначально цифровые валюты других центробанков создавали как альтернативу SWIFT, но на практике их применение сильно зависит от геополитики, добавляет юрист.
Чтобы цифровой рубль эффективно работал в трансграничных операциях, нужно обеспечить его «прослеживаемость» и передавать данные о движении средств на территории страны-партнера. Это возможно, если страны заключат соответствующие международные договоры.
Авакян считает, что цифровой рубль дает России возможность войти в новую мировую систему расчетов или создать свою по образу и подобию MBridge. Это международная платформа для мгновенных трансграничных платежей в CBDC, которую разрабатывают центробанки Гонконга, Таиланда, ОАЭ, Китая и Банк международных расчетов. С 2024 года в проекте участвует и Саудовская Аравия.
Пока цифровой рубль только тестируют, прогнозировать эффект для бизнеса сложно. Но когда его начнут активно внедрять в экономику, компаниям нужно будет адаптировать под него свои платежные сервисы, предупреждает Калужский.
Власти планируют перейти на отечественное ПО, которое поддерживает платежи в цифровом рубле. Оно должно быть программируемым и работать автоматически. Например, если госконтракт исполнен, система сама перечислит оплату. Это создает предпосылки для появления нового сегмента рынка — разработчиков и интеграторов решений для платежей в цифровых рублях.
Специалисты, в том числе из IT сектора, которые будут работать с цифровым рублем должны разбираться в его ограничениях, особенностях обращения с ним и процедурах снятия запретов, считает Попова. Безопасность операций и защита данных по-прежнему будет подпадать под нормы банковской тайны и по противодействию отмывания денег и финансированию терроризма. Это мотивирует банки усиливать защиту, добавляет Базурин.
Интеграция цифрового рубля открывает определенные перспективы для финтех-компаний, разработчиков интерфейсов взаимодействия с платформой цифрового рубля и механизмов «смарт-контрактов». Вырастет и спрос на услуги в сфере RegTech, кибербезопасности цифровой идентификации.
В будущем валюту планируют запустить массово. Для обычного потребителя главный плюс от цифрового рубля — это защита от риска банкротства банков. Цифровой рубль размещается не в банке, а напрямую в ЦБ, и не сгорит даже при отзыве лицензии, рассказывает Калужский. Фактически, людям предлагают безопасный, но «бездоходный» счет (проценты на цифровой рубль не начисляются), поясняет Авакян. По ее словам, многим это привычно — значительная часть сбережений итак лежит на текущих счетах без процентов.
Но чтобы система заработала в коммерческом секторе, Базурин считает, что нужна инфраструктура и понятная информационная кампания, ведь заставлять людей и бизнес переходить на цифровой рубль не планируют. Калужский допускает, что для перехода бизнесу предложат льготы. Также цифровой рубль могут использовать для социальных выплат и других бюджетных операций. Однако наличные и классические банковские переводы останутся в ходу, уверяет эксперт.
Трудности и минусы, с которыми предстоит столкнуться
По мере роста популярности цифрового рубля традиционные банки столкнуться с вызовами. Базурин считает, что это приведет к снижению доходов от комиссий за операции и частичному оттоку клиентских средств. При этом банки смогут компенсировать потери за счет новых комиссий за операции с цифрорублевыми кошельками. Но поскольку на остаток цифровых рублей не планируют начислять проценты и начислять кешбэк, юрист сомневается, что граждане массово переведут сбережения с банковских депозитов в цифровые рубли.
Цифровой рубль предполагает полную прослеживаемость транзакций. Это поможет бороться с теневыми схемами, но вызывает опасения у части экспертов. По мнению Калужского, это теоретически позволяет ЦБ следить за конкретными транзакциями и вводить целевые ограничения — например, запретить использовать социальные выплаты для покупки алкоголя. Тем не менее, официальная позиция опровергает миф о таком использовании валюты и Центральный банк собирается сохранить за пользователями полную свободу распоряжения средствами, подчеркивает эксперт.
Ключевая сложность с которой столкнется бизнес и участники процесса внедрения цифрового рубля — недостаток информации о данном процессе. Этим уже пользуются мошенники, которые предлагают инвестировать в цифровой рубль и получать дивиденды. А это не соответствует действительности, поскольку на цифру проценты не начисляются.
Массовое внедрение цифрового рубля может затронуть и гражданско-правовые отношения. Попова считает, что это может ограничить свободу договора и повлиять на управленческие решения компаний. По ее мнению, чтобы избежать ухода бизнеса в тень, нужно заранее закрепить право сторон самим определять форму расчетов.
Кроме того, бизнесу, который работает с массовыми платежами, придется тратить ресурсы на адаптацию и объяснение новой системы клиентам. По словам Калужского, ситуацию осложняют мифы о «сроке годности» цифрового рубля и ограничениях в его использовании — их активно используют мошенники. Юрист считает, что решить проблему поможет прозрачная разработка валюты и совместные информационные кампании ЦБ и банков-участников пилота.
Пока что в законопроекте не урегулировано, как банки будут взаимодействовать с платформой ЦБ, участниками госзакупок и друг с другом. Еще не ясна модель расчетов и можно ли будет использовать смарт-контракты. Базурин считает, что эти пробелы ЦБ и Правительство смогут урегулировать позже в подзаконных актах.
Остается и проблема неготовности инфраструктуры. Бюджетным учреждениям, особенно в регионах, понадобится время, чтобы обновить программное обеспечение и адаптировать документооборот под работу с цифровым рублем.