Дальше только полиграф — почему не нужно изобретать колесо в оценке рисков при выдаче потребкредитов

В Совфеде разработали законопроект, который обяжет банки узнавать у получателей потребкредитов их цели и источники дохода. Цитата: «Кредитор обязан выяснить цели получения заемщиком кредита; планируемые источники исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, возможные риски заемщика».

Мы сейчас скажем невероятное: банки и так это делают. Да, если вы приходите за кредитом, они выясняют источники вашего дохода, смотрят на обороты по вашим картам, историю выплат в ПФР и много чего еще. А потом полученную скоринговой моделью оценку перекладывают на шкалу рисков, рассчитывают вероятность вашего дефолта, после чего зачастую и предлагают вам ту самую «индивидуальную ставку», которая в реальности является продуктом работы нескольких довольно неплохих математических моделей.

Кроме того, ЦБ уже несколько лет принудительно заставляет системно значимые банки рассчитывать резервы, исходя из особенностей каждого конкретного заемщика (так называемый ПВР). У кредитных организаций есть достаточно совершенные модели оценки рисков и предотвращения мошенничества, а так как банки зарабатывают на кредитовании сотни миллиардов, то они могут позволить себе нанять очень и очень хороших разработчиков.

Как можно еще лучше удостовериться в добрых намерениях получателя кредита и убедиться, что за его спиной не стоит бандит с пистолетом или жена со сковородкой? Решение есть: полиграф! А давайте заставим банки гонять каждого заемщика через детектор лжи — уж точно будет понятно, не врет ли он и собирается ли он гасить задолженность.

Если серьезно, то не надо лезть в отработанную годами систему. Российские банки зарабатывают так много не только потому, что они охренели, а потому, что они научились очень хорошо оценивать собственные риски. А для всего остального есть ГК РФ и арбитражные суды.