Комментарии 0
...комментариев пока нет
Меняется порядок проведения операций с банковскими карточками
Защита онлайн-платежей, согласие на СМС-информирование, дополнение карт-чека — меняется порядок проведения операций с банковскими карточками
Банковская карточка — удобный инструмент повседневных расчетов. Сегодня с помощью нее без проблем можно оплатить «коммуналку», проезд в метро и быстро решить множество привычных бытовых вопросов. Да и на кассе покупатели все чаще достают не кошелек и уже даже не сам пластик, а смартфон, в котором прописался платежный инструмент. На днях Нацбанк ввел важные изменения по операциям с банковскими карточками. В ключевых новациях разбиралась корреспондент «НГ».
Сегодня безопасность данных в приоритете. Различные кибератаки и мошенничество, увы, стали частью современной реальности. С развитием рисков способы аутентификации модернизируются. Так, банки должны создать владельцам карточек все условия, чтобы они пользовались многофакторной защитой, когда проводят платежи в интернете. Подтверждение операции будет реализовано, например, с помощью одноразового СМС-кода, биометрических данных (отпечаток пальца, распознавание лица и др.), пуш-уведомлений. Также документом закреплено, что банки должны выпускать в обращение карточки на физических носителях только с чипом стандарта EMV. По сути — это гарант безопасности. Микропроцессор генерирует спецкод для каждого последующего действия владельца карточки. При совершении платежной операции карточкой терминал проверяет целостность данных в микропроцессоре, количественные и стоимостные ограничения для транзакций.
— Отдельные нововведения разработаны с учетом положения защиты прав потребителей. Банк должен включить в договор с клиентом информацию о сроке и способах направления уведомления о блокировке карточек. До 22 мая это было необязательным, и у физических лиц возникали вопросы, почему банк блокировал карточку по той или иной причине, — говорит начальник управления электронных платежных инструментов Нацбанка Ольга Антонович.
Также до заключения договора финучреждение обязано проинформировать клиента об уголовной ответственности за распространение реквизитов карточек либо аутентификационных данных, которые, по сути, включают зеленый свет для получения доступа к счетам (ст. 222 Уголовного кодекса «Незаконный оборот средств платежа и (или) инструментов»).
— Это позволит повысить осведомленность клиентов, в том числе несовершеннолетних, о последствиях неправомерных действий, — рассказывает начальник управления и напоминает, что нельзя изготавливать и сбывать поддельные карточки.
— Для того чтобы не случилось такой ситуации, когда клиент поедет в другую страну и вдруг окажется, что операция с карточкой не может быть совершена.
Сегодня услуга СМС-уведомлений привычна так же, как зонт во время дождя. Банк сообщает о совершенных операциях, изменении остатков по счету и других моментах. Но важно, чтобы от такого информирования не пустел кошелек.
— Еще одно изменение — обязанность получения согласия банком от клиента на СМС-информирование или получение пуш-уведомлений. До 22 мая некоторые банки предлагали такие услуги в обязательном порядке, не спрашивая согласия пользователей, — отмечает представитель Нацбанка.
Самое очевидное преимущество банковских платежных карточек — они избавляют от необходимости носить с собой много налички. Конечно, пластик можно потерять. Нередко тот, кто находит пропажу, сообщает об этом в банк. С 22 мая финучреждение, получив такое сообщение, может по своей инициативе заблокировать карточку как скомпрометированную. Требовать, чтобы банк признал операцию по карточке неавторизованной, клиент вправе не позднее 70 дней с той даты, как действие отразилось на его счете. Для этого ему нужно подать в финорганизацию заявление на бумаге или в электронном виде.
— Еще одно дополнение в инструкцию, которое затронет физлица, — добавление информации, включаемой в карт-чек по операции погашения возврата кредита, — объясняет Ольга Антонович. — В соответствии с нормами Налогового кодекса документ, на основании которого предоставляются имущественные налоговые вычеты, должен содержать в том числе фамилию, имя и отчество плательщика. С 22 мая эти данные должны обязательно быть в карт-чеке, который формируется по операциям в отношении возврата кредита, осуществленного с использованием карточки. Такой подход поможет упростить получение имущественного налогового вычета. Ведь когда клиент получал карт-чек без указания фамилии, имени и отчества, ему приходилось обращаться в банк для получения выписки по счету или справки.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Ценный пластик
Екатерина Господарик, доцент, кандидат экономических наук, заведующая кафедрой аналитической экономики и эконометрики БГУ, отмечает, что нововведения способствуют повышению безопасности операций с использованием платежных карточек:
— В то же время покупки за наличные средства не «затенены». Выбор способа оплаты — наличными или карточкой — зависит от различных факторов, как психологических, так и практических. Одни предпочитают купюры из-за чувства контроля над своими финансами, другие — из-за более удобных расчетов в определенных ситуациях.
Среди «карточных» плюсов эксперт называет возможность пользоваться спецпредложениями и программами лояльности банков. Например, получать кешбэк за покупки. Удобная функция — служба поддержки. Хочешь узнать, почему списали деньги, как открыть вклад или закрыть карту, — получаешь ответ у оператора. Однако такая консультация не всегда может быть бесплатной, и важно, чтобы финучреждения заранее предупреждали об этом клиента, подчеркивает Екатерина Господарик.
Специалист делится наблюдениями: на банковских картах содержится значительное количество персональных данных — номер, срок действия, имя и фамилия держателя, а также CVC-код. Эта информация развязывает руки мошенникам для хищения денег. Банки и держатели карточек должны разделять ответственность о сохранности средств, считает Екатерина Господарик:
— Нередко пользователи карточек теряют их, забывают в магазинах, банкоматах. С пластика считывается важная информация. Думаю, обезопасить клиентов поможет размещение на карточке минимума данных, а более подробные сведения можно предоставлять в мобильном приложении.
Важно, чтобы, заботясь о своих клиентах, финучреждения прилагали максимум усилий по повышению безопасности при использовании банковских платежных карточек, уточняет специалист:
— Например, один из банков во время телефонного звонка ограничил возможность доступа к приложению. Такой подход обеспечивает защиту от кибермошенников. И еще. Совершенствуя техническую безопасность операций со счетами, на мой взгляд, нелишним будет информировать клиентов, куда сдавать вышедшие из строя карточки на переработку, тем самым подарив пластику вторую жизнь и внеся свой вклад в охрану окружающей среды.
hilkok@sb.by
Банковская карточка — удобный инструмент повседневных расчетов. Сегодня с помощью нее без проблем можно оплатить «коммуналку», проезд в метро и быстро решить множество привычных бытовых вопросов. Да и на кассе покупатели все чаще достают не кошелек и уже даже не сам пластик, а смартфон, в котором прописался платежный инструмент. На днях Нацбанк ввел важные изменения по операциям с банковскими карточками. В ключевых новациях разбиралась корреспондент «НГ».
Безопасность авторизуется
Число операций по банковским карточкам в Беларуси за последние три года увеличилось почти на 50 %. Чтобы безналичный расчет стал еще более удобным и безопасным, постановлением правления Нацбанка от 4 февраля 2025 года № 28 были внесены изменения в инструкцию об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и инструментами, обеспечивающими их использование. Документ вступил в силу 22 мая.Сегодня безопасность данных в приоритете. Различные кибератаки и мошенничество, увы, стали частью современной реальности. С развитием рисков способы аутентификации модернизируются. Так, банки должны создать владельцам карточек все условия, чтобы они пользовались многофакторной защитой, когда проводят платежи в интернете. Подтверждение операции будет реализовано, например, с помощью одноразового СМС-кода, биометрических данных (отпечаток пальца, распознавание лица и др.), пуш-уведомлений. Также документом закреплено, что банки должны выпускать в обращение карточки на физических носителях только с чипом стандарта EMV. По сути — это гарант безопасности. Микропроцессор генерирует спецкод для каждого последующего действия владельца карточки. При совершении платежной операции карточкой терминал проверяет целостность данных в микропроцессоре, количественные и стоимостные ограничения для транзакций.
— Отдельные нововведения разработаны с учетом положения защиты прав потребителей. Банк должен включить в договор с клиентом информацию о сроке и способах направления уведомления о блокировке карточек. До 22 мая это было необязательным, и у физических лиц возникали вопросы, почему банк блокировал карточку по той или иной причине, — говорит начальник управления электронных платежных инструментов Нацбанка Ольга Антонович.
Также до заключения договора финучреждение обязано проинформировать клиента об уголовной ответственности за распространение реквизитов карточек либо аутентификационных данных, которые, по сути, включают зеленый свет для получения доступа к счетам (ст. 222 Уголовного кодекса «Незаконный оборот средств платежа и (или) инструментов»).
— Это позволит повысить осведомленность клиентов, в том числе несовершеннолетних, о последствиях неправомерных действий, — рассказывает начальник управления и напоминает, что нельзя изготавливать и сбывать поддельные карточки.
При потере — блокировка
Как правило, финучреждения устанавливают в договорах ограничение перечня сумм и количества операций, которые можно совершить с использованием карточек в разных странах мира. Но иногда их списки меняются, а клиенты не всегда оперативно об этом узнают. По новым правилам, обращает внимание Ольга Антонович, банк должен информировать об изменениях:— Для того чтобы не случилось такой ситуации, когда клиент поедет в другую страну и вдруг окажется, что операция с карточкой не может быть совершена.
Сегодня услуга СМС-уведомлений привычна так же, как зонт во время дождя. Банк сообщает о совершенных операциях, изменении остатков по счету и других моментах. Но важно, чтобы от такого информирования не пустел кошелек.
— Еще одно изменение — обязанность получения согласия банком от клиента на СМС-информирование или получение пуш-уведомлений. До 22 мая некоторые банки предлагали такие услуги в обязательном порядке, не спрашивая согласия пользователей, — отмечает представитель Нацбанка.
Самое очевидное преимущество банковских платежных карточек — они избавляют от необходимости носить с собой много налички. Конечно, пластик можно потерять. Нередко тот, кто находит пропажу, сообщает об этом в банк. С 22 мая финучреждение, получив такое сообщение, может по своей инициативе заблокировать карточку как скомпрометированную. Требовать, чтобы банк признал операцию по карточке неавторизованной, клиент вправе не позднее 70 дней с той даты, как действие отразилось на его счете. Для этого ему нужно подать в финорганизацию заявление на бумаге или в электронном виде.
— Еще одно дополнение в инструкцию, которое затронет физлица, — добавление информации, включаемой в карт-чек по операции погашения возврата кредита, — объясняет Ольга Антонович. — В соответствии с нормами Налогового кодекса документ, на основании которого предоставляются имущественные налоговые вычеты, должен содержать в том числе фамилию, имя и отчество плательщика. С 22 мая эти данные должны обязательно быть в карт-чеке, который формируется по операциям в отношении возврата кредита, осуществленного с использованием карточки. Такой подход поможет упростить получение имущественного налогового вычета. Ведь когда клиент получал карт-чек без указания фамилии, имени и отчества, ему приходилось обращаться в банк для получения выписки по счету или справки.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Ценный пластик
Екатерина Господарик, доцент, кандидат экономических наук, заведующая кафедрой аналитической экономики и эконометрики БГУ, отмечает, что нововведения способствуют повышению безопасности операций с использованием платежных карточек:
— В то же время покупки за наличные средства не «затенены». Выбор способа оплаты — наличными или карточкой — зависит от различных факторов, как психологических, так и практических. Одни предпочитают купюры из-за чувства контроля над своими финансами, другие — из-за более удобных расчетов в определенных ситуациях.
Среди «карточных» плюсов эксперт называет возможность пользоваться спецпредложениями и программами лояльности банков. Например, получать кешбэк за покупки. Удобная функция — служба поддержки. Хочешь узнать, почему списали деньги, как открыть вклад или закрыть карту, — получаешь ответ у оператора. Однако такая консультация не всегда может быть бесплатной, и важно, чтобы финучреждения заранее предупреждали об этом клиента, подчеркивает Екатерина Господарик.
Специалист делится наблюдениями: на банковских картах содержится значительное количество персональных данных — номер, срок действия, имя и фамилия держателя, а также CVC-код. Эта информация развязывает руки мошенникам для хищения денег. Банки и держатели карточек должны разделять ответственность о сохранности средств, считает Екатерина Господарик:
— Нередко пользователи карточек теряют их, забывают в магазинах, банкоматах. С пластика считывается важная информация. Думаю, обезопасить клиентов поможет размещение на карточке минимума данных, а более подробные сведения можно предоставлять в мобильном приложении.
Важно, чтобы, заботясь о своих клиентах, финучреждения прилагали максимум усилий по повышению безопасности при использовании банковских платежных карточек, уточняет специалист:
— Например, один из банков во время телефонного звонка ограничил возможность доступа к приложению. Такой подход обеспечивает защиту от кибермошенников. И еще. Совершенствуя техническую безопасность операций со счетами, на мой взгляд, нелишним будет информировать клиентов, куда сдавать вышедшие из строя карточки на переработку, тем самым подарив пластику вторую жизнь и внеся свой вклад в охрану окружающей среды.
hilkok@sb.by