Все, что нужно знать о программе долгосрочных сбережений: ответы экспертов Отделения Иркутск Банка России

Когда начнет действовать и для чего нужна?

Программа долгосрочных сбережений действует в России уже с начала 2024 года. Она поможет накопить денег, которыми можно будет воспользоваться после выхода на пенсию или в тяжелой ситуации (по закону сложной ситуацией считается потеря кормильца и необходимость дорогостоящего лечения). Главная особенность программы в том, что ее участники получат от государства прибавку к своим накоплениям.

В чем суть программы?

Вы заключаете договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и делаете туда взносы. Государство тоже пополняет эти счета. Вдобавок вы получаете право на налоговый вычет – можете вернуть часть уплаченного за год подоходного налога.

Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть вашей будущей государственной пенсии. Ее тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений.

Откуда появится доход и когда можно им воспользоваться?

Фонд будет инвестировать ваши деньги, чтобы уберечь их от инфляции и преумножить. Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин.

Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца.

Все ваши взносы в ПДС, а также инвестдоход по ним, застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей.

Участвовать в программе вправе любой гражданин России. При желании можно открыть несколько счетов. Причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека. 

Люди, которые внесут в программу не меньше 2000 рублей за год, получат софинансирование из госбюджета. Максимальный размер доплаты одному человеку (даже если он оформит несколько договоров ПДС) составит 36 000 рублей в год. Но точный размер госдобавки будет зависеть от суммы взносов на счет и от вашего ежемесячного дохода.

На какой налоговый вычет можно рассчитывать?

Вы можете вернуть до 52 000 рублей уплаченного подоходного налога за год. Размер возврата считается как 13% от суммы взносов в ПДС за год.

Но этот лимит используется для всех долгосрочных инвестиций. Если вы вложитесь в ПДС и внесете деньги на индивидуальные инвестиционные счета третьего типа (ИИС-3), то общая сумма возврата по всем этим инструментам будет в пределах 52 000 рублей. С 2025 года в общий лимит также будут включаться взносы на дополнительные пенсии.

Допустим, в течение календарного года вы положили на ИИС-3 270 000 ₽. А потом еще решили присоединиться к ПДС и пополнили счет на 150 000 ₽.

Ваши взносы составили: 270 000 + 150 000 = 420 000 ₽. Если умножить цифру на 13%, получится 54 600 ₽. Это выше максимального размера вычета, так что возврат составит 52 000 ₽.

Как перевести в ПДС свои пенсионные накопления?

Когда накопления в том же НПФ, который вы выбрали для долгосрочных сбережений, достаточно просто подать заявление о переводе денег с вашего пенсионного счета в ПДС. Это можно сделать до 1 декабря каждого года. Деньги попадут в программу на следующий год после отправки заявления.

В ПДС нельзя вложить материнский капитал. Даже если вы уже перевели эти деньги на пенсионный счет (так делать можно), а затем решили перенаправить их в программу долгосрочных сбережений, ничего не выйдет – маткапитал вернется в СФР. Затем вы сможете заново решить, как распорядиться этими средствами – к примеру, потратить на образование или покупку квартиры.

Если пенсионные накопления находятся в другом НПФ или в СФР, сначала придется перевести их в фонд, с которым вы заключили договор долгосрочных сбережений. А потом уже направить накопления на счет ПДС. Заявление о смене фонда можно подать через портал «Госуслуги», сайт или отделение СФР.

Учитывайте, что при переходе накоплений из одного фонда в другой есть риск потерять инвестдоход, который заработал прежний НПФ, и даже часть самих накоплений. Как избежать потерь и правильно подать заявление о смене фонда, читайте в этом тексте.

Обратите внимание, что после перевода пенсионных накоплений в ПДС их нельзя будет вернуть обратно на обычный пенсионный счет в НПФ или Социальном фонде России. А если понадобится снять деньги с ПДС раньше срока (без тяжелой жизненной ситуации), то пенсионные накопления получить не удастся — они останутся на вашем счете в программе.

Что считается трудной ситуацией?

По закону сложной ситуацией считается потеря кормильца и необходимость дорогостоящего лечения.

В таких случаях разрешается частично или полностью забрать деньги со счета в ПДС. В том числе доплаты от государства, пенсионные накопления (если вы их перевели в программу), а также инвестиционный доход.

Когда вы заключаете договор ПДС в пользу другого человека, событие только в его жизни может считаться трудной ситуацией и именно он будет вправе забрать деньги.

А если просто срочно понадобятся деньги, получится ли их снять со счета в ПДС?

Забрать сбережения можно в любой момент. Но так называемая выкупная сумма, которую выплатит НПФ, может оказаться меньше ваших взносов. Порядок расчета выкупных сумм прописывается в договоре ПДС и правилах фонда.

Учтите, что государственное софинансирование и пенсионные накопления снять не получится — они останутся на вашем счете в ПДС.

Когда открываете ПДС не себе, а для близкого, то в договоре прописывается, кто будет вправе снять деньги со счета: вы оба или кто-то один.