Как заявляют в ЦБ, это будет третьей формой национальной валюты. Массовое же внедрение планируется с 1 сентября 2026 года.
Народ воспринял эту новость неоднозначно. Несмотря на то, что Центробанк уверяет граждан в полной безопасности и добровольности некоторые успели назвать новый способ оплаты «цифровым концлагерем». Согласно их теории, государство таким образом хочет установить полный контроль над финансами своих граждан. Кто-то и вовсе говорит, что деньги будут запрограммированы только на определенные статьи расходов. Например, получаешь зарплату и можешь ее потратить только на еду и оплату ипотеки. Некоторые, наоборот, отмечают положительные стороны. Например, чиновникам должно стать труднее будет «воровать» из бюджета цифровые рубли по тем же причинам.
Словом, конспирологических теорий по поводу внедрения новой валюты по Интернету ходит много. Правда ли мы будем пользоваться цифровыми рублями как талонами, зачем вообще государству это нужно сейчас, и что будет с банками – об этом мы поговорили с экспертами-экономистами.
Что это такое и зачем это надо
Хорошее определение нам дал эксперт в области финансов Альберт Бодокия.
Другой эксперт, председатель экспертного совета по креативной экономике Егор Иванков, отметил, что проект не является чисто российским. В перспективе переход на новую форму валюты должно совершить большинство стран мира. Сейчас РФ в какой-то степени является «первопроходцем».
– Центральный банк является отдельным субъектом, интегрированным в глобальную финансовую систему. Данный проект направлен на изменение финансовой системы не только России, но и других стран, – подчеркивает эксперт.
Цифровой рубль озолотит экономику к 2031 году, но сначала приведет к большим потерям. Подробности денежной реформы
Нашу свободу ограничат?
Если цифровой рубль – это валюта, запрограммированная специальным кодом, возникает логичный вопрос: наши платежи можно будет регулировать? Эксперт Бодокия считает, что такой риск определенно существует.
– Одна из особенностей цифрового рубля – возможность «программировать» платежи с помощью смарт-контрактов. Это значит, что перевод можно автоматически привязать к определенному условию: например, деньги подрядчику уйдут только после завершения этапа работ, а оплата коммунальных услуг будет списываться строго в день платежа. Для бизнеса и государства – это удобный способ автоматизировать расчеты и контролировать целевое использование средств. Для граждан – гарантия прозрачности сделок, например, при покупке недвижимости. Но есть и риски: при расширении функционала государство может ограничивать, на что именно разрешено тратить деньги, либо замораживать их до выполнения условий. Это вызывает опасения с точки зрения финансовой свободы, – объясняет эксперт.
Однако Иванков считает, что говорить о программируемых платежах преждевременно.
– Пока не будет опробовано большое количество таких контрактов, говорить о «программируемой валюте» преждевременно. Сейчас позиция Центрального банка даже способствует развитию децентрализованных финансов, таких как криптовалюты. Это делается для апробации практик, потому что государственные системы не могут действовать без нормативной базы.
Пока нечего регулировать, потому что непонятно, что контролировать. Сначала система должна научиться контролировать и анализировать, например, финансовые привычки человека, и только потом можно строить модели регулирования. У глобальных финансовых групп, включая Центральный банк как их элемент, нет задачи ограничивать количество товаров или население. Способов регулирования жизнедеятельности человека через другие механизмы гораздо больше. Пока это инструмент для безопасности, – уверяет Иванков.
Цифровой рубль: какие изменения ждут россиян в 2025 году
Антиутопия или светлое будущее?
Мы с экспертами вместе пофантазировали о будущем. Что нас ждет при массовом внедрении цифрового рубля в долгосрочной перспективе? Попадем ли мы в антиутопию, где государство будет контролировать наши расходы, или нас все-таки ждет светлое будущее, где исчезнет коррупция, а финансы будут лишь средством, а не целью? Однозначно пока сказать сложно. Бодокия утверждает, что уже к 2030 году новая валюта на 50% займет розничные платежи. С одной стороны – это скорость и безопасность. С другой – опасность контроля.
– Массовый запуск ожидается в 2026–2027 годах, а к 2030-му цифровой рубль может занять до половины розничных платежей. Для граждан это быстрые переводы 24/7, автоматизация платежей и упрощение получения государственных услуг. Для бизнеса – снижение расходов и новые инструменты управления расчетами. Для экономики – укрепление финансового суверенитета и повышение прозрачности.
Но есть и обратная сторона: снижение уровня анонимности и трансформация банковской системы. Успех проекта будет зависеть от того, удастся ли регулятору сохранить баланс между инновациями, защитой прав граждан и доверием общества к новой форме денег, – утверждает Бодокия.
Иванков описал светлую модель будущего, где цифровой рубль – начало глобальной цифровизации, где на первый план выйдут идеи и творчество, а материальный мир станет лишь активом. Человечество перестанет тратить время на сохранение и приватизацию материальных объектов, а больше будет направлено на интеллектуальный труд.
– Если отбросить апокалиптические сценарии и рассмотреть позитивный образ будущего, где технологии служат человеку, то финансовая система станет максимально прозрачной. В таком мире деньги становятся инструментом, а не целью. Центральный банк также публиковал доклад о токенизации активов реального мира, где речь шла о возможности рассматривать планету как материальный актив.
Если материальный мир будет оцифрован, то появится новая, нематериальная часть – результаты интеллектуальной деятельности. Труд человека будет минимален. Человек, помимо рутинного труда, будет создавать именно продукты интеллектуальной деятельности. Сейчас идет новый тренд, направленный на четкое структурирование нематериальной части мира. Все, что касается оборота результатов такой деятельности, может стать новым критерием или эквивалентом, – рисует картину идеального будущего эксперт.
«Чемодан денег за хлеб» – скоро? Эксперт о рисках 5-триллионной дыры в бюджете и печатный станок Центробанка
Итог
Итак, цифровой рубль – это инструмент, обладающий как огромным потенциалом, так и значительными рисками. С одной стороны, он сулит скорость, прозрачность и новые возможности для экономики. С другой – вызывает обоснованные опасения о тотальном контроле и утрате финансовой свободы.
Пока проект находится на стадии эксперимента, предсказать точное будущее очень сложно. И оно отчасти зависит от нас.
Какой сценарий реализуется – антиутопия с «цифровым концлагерем» или светлое будущее с честными финансами – зависит не от технологии самой по себе, а от того, как общество и государство договорятся ее использовать. Финальный вердикт цифровому рублю вынесет не ЦБ и не эксперты, а время и готовность общества принять новые правила игры.
ЦБ анонсировал новые 500 рублей, но так и не раскрыл дизайн «косаря», из-за которого были скандалы