Как меняется сфера микрокредитования в регионах Черноземья

Заем под несколько сотен процентов годовых, весомая просрочка, банкротство в результате неподъемной долговой нагрузки перед МФО - подобные истории взаимодействия с этим сегментом кредитной системы еще несколько лет назад были распространенным явлением. Теперь, как признают эксперты, в этой сфере больше порядка. Например, процент по займу до зарплаты ограничен и не превышает 130. При этом объемы микрокредитования в целом по стране растут.

Основной причиной эксперты называют микрофинансовые организации, которые работают в связке с крупнейшими маркетплейсами и банками.

"Большинство из них привлекало денежные средства внутри своих финансовых групп. Это позволило им выдавать займы по привлекательным для людей ставкам", - отметили в липецком отделении ЦБ РФ. О том же говорят и в других областях. Маркетплейсы охотно предоставляют возможность покупки в кредит, а их клиенты все чаще ее используют. При этом число МФО с привычными офисами, привлекающими внимание кричащей рекламой, неуклонно сокращается.

Однако ситуация все равно разнится от региона к региону. Так, в Белгородской области, по данным на конец 2024 года, было зарегистрировано 12 микрофинансовых организаций - на две меньше, чем годом ранее, сообщили в отделении ЦБ РФ по региону. Статистика займов демонстрирует уже обозначенный тренд на сокращение и объемов кредитования, и числа обращений за деньгами МФО в принципе.

И все же в Белгородской области за год было заключено более 359 тысяч договоров. Это почти на треть меньше, чем годом ранее. Общая сумма предоставленных микрозаймов уменьшилась на 11 процентов, но все равно внушительна - 5,8 миллиарда рублей. При этом наибольший объем микрозаймов оформили физические лица - почти 346 тысяч договоров на 4,7 миллиарда рублей. В среднем условный белгородец взял в долг в микрофинансовых организациях 13,7 тысячи рублей.

Клиентами МФО остаются и индивидуальные предприниматели, и юридические лица. Первые оформили 147 микрозаймов на 466 миллионов рублей, вторые заключили 121 договор на 434 миллиона рублей. В среднем МФО выдавали представителям бизнеса по 3,2 и 3,5 миллиона рублей соответственно.

Тем временем липецкие статистические данные демонстрируют значительно меньший объем: в регионе по договорам микрозайма было выдано в целом 867,5 миллиона рублей, что на три процента меньше, чем годом ранее. При этом в Липецкой области зарегистрированы три МФО и 60 обособленных подразделений таких организаций.

В Орловской области, где население значительно меньше липецкого, объем предоставленных займов тем не менее сопоставим - 855 миллионов рублей. Динамика при этом также похожа на ту, что демонстрируется в Липецкой области: объем займов сократился на два процента. В самой же Орловской области зарегистрированы четыре МФО.

Эксперты ЦБ РФ отмечают снижение просроченной задолженности перед микрофинансовыми организациями, а также оздоровление всей системы в целом - со стороны как заемщиков, так и кредиторов.

- Качество портфеля микрофинансовых организаций в минувшем году улучшилось, в том числе в результате последовательного ужесточения макропруденциальных лимитов, которые ограничивают выдачи заемщикам с высоким уровнем риска, - отмечает начальник экономического отдела белгородского отделения Банка России Геннадий Крыксин.

Управляющий липецким отделением Банка России Дмитрий Чебряков обращает внимание на стремление рынка МФО к социальной ответственности в результате ужесточения законодательных норм.

- С января 2024 года работает закон, по которому микрофинансовые организации должны сообщать заемщику о риске не справиться с платежами по займу, если на погашение долга у человека будет уходить больше 50 процентов дохода, - напоминает он. - Закон защищает людей от попадания в долговую яму.

Эксперты отмечают, что свою роль в этом играет и введенный совсем недавно самозапрет на оформление кредитов. Он ограничивает в том числе и возможности получения микрозаймов, а это значит, что, несмотря на множество соблазнов, люди станут чаще жить по средствам.

И требования к МФО продолжат ужесточать. Так, переплаты по займам МФО должны быть снижены со 130 до 100 процентов, а количество одновременно действующих дорогих займов не сможет расти до бесконечности, что исключит возможность "перекрывать" один заем другим.

Впрочем, несмотря на всю жесткость правил работы МФО, эксперты уверены: исключительно финансовая грамотность человека позволит не попасть в долговую яму. Заместитель управляющего отделением Банка России по Орловской области Игорь Злобин обращает внимание на мошеннические конторы, которые работают под видом МФО.

- Обращаясь в микрофинансовую организацию, надо помнить о нескольких важных моментах. Во-первых, надо проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО. Так заемщик обезопасит себя от мошенников, - отмечает он. - Во-вторых, важно изучить условия договора - они должны быть представлены заемщику в виде понятной таблицы. Иногда стоит сравнить предложения разных микрофинансовых компаний - как и в банках, условия могут отличаться. В-третьих, микрофинансовые организации выдают займы под довольно высокие проценты. Поэтому лучше просчитать, как скоро можно будет вернуть долг и будет ли переплата заемщику по силам.