Что известно о самозапрете на кредиты

Для защиты заемщиков Центробанк разработал новый механизм — самозапрет на кредиты. Законопроект о самозапрете внесен в Госдуму в апреле 2023 года, но пока еще не рассмотрен.

Вот какие возможности может дать гражданам этот законопроект, если будет принят и вступит в силу.

Самозапрет на кредиты позволит людям ставить добровольный запрет на оформление займов. В кредитной истории появится специальная отметка о запрете. Банки при проверке кредитной истории и наличии такой записи не смогут одобрять кредит — они будут обязаны отказывать по заявке.

Законопроект пока находится на стадии утверждения. На момент написания этой статьи — июнь 2023 года — закон прошел межведомственные согласования и его направили на рассмотрение в Госдуму. Совет Федерации запланировал работу с документом на июль 2023 года. Если законопроект утвердят, он заработает с 1 июля 2024 года.

Сейчас нельзя просто запретить оформление кредита на себя или другого человека. Для этого нужно обращаться в суд и устанавливать ограничение дееспособности гражданина, а для этого требуются веские основания, например психическое расстройство или зависимость, подтвержденные медицинской экспертизой.

Центробанк предлагает такой механизм: при наличии запрета соответствующая запись появится в кредитной истории человека. Если кто⁠-⁠то попытается оформить на такого клиента кредит, банк при проверке КИ увидит запись о запрете и автоматически отклонит заявку.

У механизма будут особенности, о которых важно знать. Вот основные:

1. Отметка о самозапрете отображается в кредитной истории заемщика — в основной части, которая доступна банкам, МФО или страховым компаниям, в зависимости от того, кто получил согласие субъекта КИ на его проверку.
2. Добровольный запрет распространяется только на продукты, предоставляемые банками или МФО и только на беззалоговые займы или кредиты. На ипотеку или автокредит он не действует.
3. Вместе с запретом в КИ будут отмечать дату и время его формирования.
4. Запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано разместить в кредитной истории в тот же день, когда заемщик подал заявление о его формировании. Если запрос сформировали после после 22:00, то разместить запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано не позднее следующего рабочего дня. Действие запрета начинается на следующий день после его внесения, а снятие запрета — на второй календарный день после направления такой информации в КИ. Такой «период охлаждения», по замыслу ЦБ, защитит от необдуманных покупок.
5. Субъект кредитной истории сможет запрашивать информацию о наличии запрета во всех БКИ бесплатно через портал госуслуг и там же получать ответ на запрос.

Мошенники активно пользуются дистанционным оформлением займов и могут оформить на человека кредит и без его ведома. В 2022 году было совершено более 226 тысяч таких операций на общую сумму более 9 млрд рублей. При этом в 7 из 10 случаев преступники использовали методы социальной инженерии: психологически обрабатывали жертв и те добровольно переводили им деньги.

Вот в каких случаях может понадобиться добровольный запрет на оформление кредита.

Потеря паспорта. Чтобы не переживать, что на вас оформят микрозаем или кредитную карту при утере паспорта, или подозрениях, что копией документа могли завладеть мошенники, лучше поставить самозапрет.

Проживание за границей. Если вы уезжаете за границу и планируете там задержаться, лучше поставить добровольный запрет на выдачу кредитов. Будет сложно разбираться с банками, если во время вашего отсутствия на вас оформят кредит. Без личного присутствия участвовать, например, в судебных разбирательствах проблематично. Конечно, можно выписать доверенность на представителя через российское консульство, но такая возможность есть не всегда и не каждый близкий человек подойдет на такую роль.

Есть действующие кредиты. Любой банк перед выдачей кредита берет у клиента согласие на проверку кредитной истории — еще на этапе подачи заявки. Такое согласие работает и после получения клиентом денег. Поэтому банки предлагают дополнительные кредитные продукты после выдачи основного — обычно через 3⁠—⁠6 месяцев, при условии, что заем выплачивается без просрочек.

В этом случае одобренный кредит можно получить через мобильное приложение: достаточно согласиться с условиями, подписать электронной подписью кредитный договор — и деньги сразу зачислят на один из открытых счетов. Чтобы мошенники не смогли активировать одобренный кредит или оформить новый, лучше поставить добровольный запрет.

Новые кредиты не требуются. Если вы не планируете брать займы, можно поставить самозапрет. Так у вас не будет соблазна воспользоваться одобренным кредитом, а у мошенников — возможности завладеть деньгами.

Склонность к необдуманным или спонтанным тратам. Практически любой товар сейчас можно оформить в кредит. Когда у покупателя нет с собой денег, магазины предлагают купить товар в рассрочку. Прямо на месте — в торговом центре — представитель банка оформляет кредит или предлагает неименную моментальную карту рассрочки, которой можно расплачиваться сразу же после получения. Обычно по таким программам не нужен первоначальный взнос, а первый платеж будет через один-два месяца.

Для родителей и пожилых родственников. Люди старшего поколения считаются более доверчивыми: они выросли во времена, когда не было дистанционного банковского обслуживания или кибермошенников, а чтобы открыть вклад или взять кредит, нужно было прийти в банк. Чтобы у мошенников не было возможности оформить кредит на пожилого родственника, лучше вместе с ним оформить самозапрет на кредиты.

Из проекта закона пока известно, что установить самозапрет можно будет только одним способом — через портал госуслуг. Для этого заемщик заполняет заявление, в котором в обязательном порядке указывает СНИЛС и параметры запрета: например, по каким видам кредитов или кредиторов хочет установить ограничения.

Далее запрос направляется во все квалифицированные БКИ. Форму заявления и порядок подачи устанавливает Банк России. Когда запись об ограничениях появится в кредитной истории гражданина, ему придет оповещение в личный кабинет на госуслугах от всех БКИ, куда поступил запрос.

Законопроект не предусматривает возможность установки самозапрета через банки или МФО. Пока через кредитную организацию можно установить только запрет на проведение дистанционных банковских операций — такую возможность Центробанк ввел с 1 октября 2022 года. Например, можно установить предельный лимит по переводам или период, когда такое ограничение будет работать.

Параметры, по которым определяют вид самозапрета:

1. По виду кредитора — ограничения можно установить на оформление кредитных продуктов от банков или только на микрозаймы от МФО.
2. По способу подачи заявления на кредит — можно ограничить выдачу займов по дистанционным каналам или при обращении в офисе.
3. По типу кредитов — запрет на отдельные типы займов или все сразу.

Проектом предусмотрено, что устанавливать и снимать ограничение можно любое количество раз и всегда бесплатно. Снять запрет на оформление кредитов можно будет так же, как и установить его — через портал госуслуг.

Неважно, какую схему будут использовать мошенники, чтобы оформить на человека заем. Если в кредитной истории указан самозапрет, банк в любом случае откажет в кредите.

Если человек оформит добровольный запрет на любые типы кредиторов, способы оформления и виды займов, это исключит мошенничество с его данными и попытками взять на него кредит.

Если по каким⁠-⁠либо причинам финансовая организация не проверит кредитную историю заявителя и выдаст заем при установленном самозапрете, все риски невозврата денежных средств будут на кредиторе.

А еще человек сможет оспорить запись в кредитной истории о займе как недействительную, если на него оформили кредит в период, когда в его КИ стоял запрет на выдачу потребительских займов. Для этого он подает заявление кредитору, и тот обязан провести проверку в течение 10 дней и убрать из БКИ запись о кредите, который оформили в период действия запрета.

Пока добровольный запрет не начал действовать, защитить себя от кредитных мошенников можно другими способами.

Запрет дистанционных операций. Можно поставить ограничение на проведение дистанционных операций в банках, где сейчас обслуживается клиент. Такие ограничения можно установить не только на денежные переводы, но и на онлайн-кредитование. Порядок и условия формирования ограничений каждый банк определяет самостоятельно — уточнить это можно по телефону контакт-центра или в чате поддержки.

Подключить мониторинг кредитной истории. В БКИ можно не только проверить кредитный рейтинг или заказать отчет по кредитной истории. Одна из дополнительных услуг — мониторинг кредитной истории: при подключении сервиса клиент получает оповещения о любых изменениях в кредитной истории.

Услуга обычно платная. Ее можно подключить на месяц или оплатить годовую подписку. Например, в ОКБ услуга мониторинга на месяц стоит 99 ₽, а на год — 790 ₽.

Заказать опцию можно только после авторизации в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй.

Отозвать у банка согласие на проверку КИ. Многие банки берут согласие на проверку кредитной истории не только при рассмотрении заявки на кредит, но и при оформлении любых других банковских продуктов: накопительного счета, вклада или дебетовой карты.

Чтобы банк не проверял КИ и самостоятельно не формировал своему клиенту персональное кредитное предложение, которым можно воспользоваться онлайн, можно запретить ему проверять КИ.

Отозвать согласие на проверку кредитной истории можно через обращение в службу поддержки — по телефону контактного центра или чате в мобильном приложении или в интернет-банке.

1. Законопроект о самозапрете на кредиты находится на стадии рассмотрения и пока не действует.
2. Добровольный запрет на выдачу кредитов защитит от мошенников: при наличии в кредитной истории запрета ни один кредитор — банк или МФО — не сможет выдать заем. Они обязаны будут ставить отказ по заявке такого клиента.
3. Согласно проекту запись о запрете или о его снятии появится в кредитной истории на следующий рабочий день. Самозапрет на кредиты начинает действовать на следующий рабочий день. При снятии запрета — на второй календарный день.